相互保要不要投？

蹭个热点吧，关于相互保。

写相互保的文章很多，有积极正面的，也有泼脏水的，一个新事物出来总是要接受舆论的洗礼，不管怎么样，从保险营销数据的角度，相互保赢了。刚打开支付宝看到的加入用户已经破千万，而我在9天前刚加入的时候只有16万。作为保险行业从业者，我是挺开心的，因为肯定有用户的第一份重疾保险就是相互保，让更多的人有重疾保障，是一件好事情。

言归正传，这篇文章我讲两个问题，一是相互保要不要投，二是相互保跟传统的健康险是不是冲突。

首先，相互保险的产品开发商并不是传统保险公司，而是信美相互，这是全国第一家寿险相互保险公司（全国一共三家，另外两家是财险），相互保险的机制与传统保险并不相同。它是保险最原始的形态，简单来说，就是我们每个人，都拿出一点钱，放在一个池子里，如果我们中有人出事了，那么就从池子里拿一部分钱去帮助他。这样做既转移了每个人身上的风险，也不会花太多钱。

有人问我，这个跟捐款一样吗？还是有区别的，捐款是单向的，看你心情，你愿意捐就捐，而你发生困难的时候别人不一定会捐，但是相互保险是强制的，参与到这个项目里的每个人都要分摊，不论你是不是愿意。

网上争论比较多的一点是相互保险每年的费用，信美测算是100多，有很多营销号给出了300～600不等的价格。我粗粗看了下，主要是大家对疾病发生概率的计算不同，那么我们不要钻进这种牛角尖，撇开到底是100还是600，即使600买一份一年期30万的重疾险，并不贵，甚至是非常便宜。所以根本没有必要在价格上死抠，有这点时间和精力，还不如干点别的呢，500块也就挣回来了。

所以，第一个问题，我给出的答案是，买，给自己一份保障，又能帮助别人，就当一年的捐款也值了。

第二个问题，上周在北京跟几个朋友也讨论过，信美跟蚂蚁金服联手，是不是动了保险公司的蛋糕，所以才引起舆论疯狂的批评。那当然是的。

相互保并不是信美在支付宝试水的第一个产品，之前还有一个少儿白血病的保险，信美的朋友告诉过我，当时的投保客户也超了1000万。支付宝有最大的用户平台，信美有高性价比的产品，两者一结合，就迸发出了一个问题：客户都直接在支付宝上买那么便宜的产品（相互保甚至先不扣费），那么保险公司800多万的业务员怎么活？

这个是对保险公司层面，我不深究，公司的事多研究也无益（反正这辈子都开不起保险公司的），我只想说对于客户来说，相互保和传统重疾险的关系。

作为客户，你首先要了解的是保险期间的概念。相互保是一年期的保险产品，最长投保年龄是59周岁，也就是说，60周岁起，你将没有资格加入相互保，会被系统强制退出。而在我们现在到我们59周岁的这么多年里，也并不是一直可以都可以买，因为条款中清楚写明：如果产品停售，合同结束。这跟百万医疗的性质是一样的，所以相互保再火爆，它的产品性质注定是一款用来做搭配的重疾保障，而不是唱主角的产品。

一般的重疾险，保险期间以终身的为多，每年的费率也是恒定的，买了重疾险就不用担心产品停售或者每年的费用增长问题，这是你的保险计划的基石，可以不断得往上加，但是基石稳，整个计划就不会崩塌。

所以，第二题的答案是，两者是1+1的关系，一点都不冲突，分清楚两个产品的性质，根本就不会有买了相互保就不需要重疾险的烦恼，有这种烦恼的代理人，本身自己对保险一定不太认可。

最后，从信美的朋友那得到的消息，目前仅开放了添加自己和孩子，接下来会慢慢开放配偶和父母。

其实我反而觉得从相互保这件事情折射出的另一个让保险公司担心的事情，应该是客户都会自己买保险了，以后的代理人要何去何从呢？