中英人寿守护2019和至尊守护2019—重疾险未来趋势之作

最近新上的重疾比较多，天安人寿，中英人寿，复星联合，复星保德信，百年人寿等等，各家都在进行产品升级，看的产品多了，慢慢摸到了现在重疾险市场发展的一种趋势和脉络。

首先，重疾多次赔付不分组的产品是未来的主流

第二，以后癌症多次赔付会是市场主流的标准配置（向香港重疾险看齐）

第三，心脏病和脑中风等疾病多次赔付会是好产品的特色

第四，住院津贴，特药保险等附加福利会越来越多样化和丰富

今天来谈谈中英人寿的新产品守护2019和至尊守护2019。中英人寿是一家非常稳健的公司，股东很靠谱，中粮集团和英国英杰华，中粮不缺钱，英杰华有100多年的人寿保险的经营历史。中英在风险评级方面一直是很优秀的，18年穆迪和惠誉评级都是A级，也就是说这家公司在风险管控方面很严格，它所制定的发展路线是小而精，主要针对北上广的白领，和天安以及百年这类公司相比，中英不贪大，也不激进，价格不便宜，但是产品也很不错。

守护2019的保障责任也比较简单易懂，至尊守护和守护2019的保障责任仅有微小的不同，最大的区别在于缴费年期是19年，保额是30万起，投保年龄最大50岁，轻症40种赔4次。

守护2019保险责任

为什么重疾不分组很重要？

重疾和二次重疾的关联性如图所示，公司也了解这样的关联风险，所以在做重疾分组的时候会把有关联的疾病分在一组，比如癌症和重大器官移植，有些产品是分在一组。即便有些产品癌症单分在一组，但是只要合同中有“因同种疾病原因....”这句话，那其实关联性的疾病依旧是得不到赔付的。不论是爱守护还是爱守护2019以及至尊版的条款中，都没有这句话，确保了是真的不分组。

所以不分组的重疾险赔付概率是要高于分组重疾险的，价格自然也就更贵。

关于疾病定义方面，曾经在爱守护中的轻微脑中风定义宽松，无需后遗症即可赔付，而在2019版中改变了变成了需要留有后遗症才能赔付，但在心脏瓣膜和严重哮喘以及川崎病等方面的定义依旧宽松。

加入了5种特定疾病3年后多次赔付这一点是很值得赞同的，因为癌症，心梗，瓣膜置换都是很有可能会二次赔付的，并且治疗花费很大。

当然，缺点也是有的，在轻症中加上了冠状动脉介入和搭桥，但是取消了非典型性心梗，还是那句话，如果没有“因同种原因....”这句话，那因心梗造成的介入和搭桥都可以得到赔付，比把三种疾病写进条款，但是又只允许赔一种，其实更有利。

漫漫保险路，产品这么多，怎么说得完，有人问我为什么不做对比表，我当然做，但是不是做出来给客户看的，是做出来给自己看的。在我看来，把一堆数据扔给客户自己去决定并不是一个最好的选择，把复杂的事情变得简单，根据客户的需求用几句话总结出这个产品最合适他的部分，用最精简和专业的信息提供给客户供他参考和决策，才是一个合格的顾问应该做的。
个人简介： karen 985硕士毕业 迈阿密大学访问学者；曾从事科研和教育行业 现为保险经纪人；关注留学美国，擅长教育和养老规划；保险咨询，养娃心得，欢迎微信来聊