单次重疾已经远远无法满足市场的需求，客户在咨询时都会问“发生重疾理赔后，还能不能买保险？”、“重疾理赔了，保险还继续保吗？”等等问题，说明客户也更加关心发生重疾后的保障问题。
消费者意识的觉醒，保障充足性全面性的需求的增加。原来的模式下利用信息不对称，把一个单次重疾险，销售的比多次重疾险还贵的产品，消费者纷纷不再买账了。
虽然单次重疾险的宣传，不断强调多次重疾的概率并不高，可仍然挡不住客户纷纷选择“多次重疾险”。多次重疾险的价格，根本并不是单次重疾险的多倍，涨幅一般只有5-10%。而多了N次重疾赔付的机会，为什么不选择呢？
重疾险发展趋势
重疾：25种重疾→100+种重疾→重疾赔付1次→重疾分组赔n次→多次赔付不分组
轻症：没有轻症→有轻症→轻症赔1次→轻症分组赔n次→多次赔付不分组
中症：没有中症→有中症→中症赔1次→中症分组赔n次→多次赔付不分组
其它：癌症多次赔+后症管理+前症管理
豁免：没有豁免→被保人豁免→投保人豁免→轻症/中症/重疾/全残/身故豁免
增值服务：没有多余服务→有增值服务→绿色医疗通道→海外就医等
如果从重疾险主险的角度上看，就是这个趋势：
今天我们以介绍中英人寿新品“守护2019/至尊守护“两款重疾险新品的契机，来扒一扒重疾险当前的最高形态——不分组重疾险谁家强？
一、再谈我们为什么需要分不组重疾险
1不分组：罹患某一重疾其它均不受影响
刚才讲过，多次重疾有两种概念：
重疾多次分组重疾多次且不分组
什么是重疾险分组
假如重疾险有 90 种疾病，分成了 3 组（30种/组），3 次赔付责任。只要其中一组当中的 1 种疾病赔付过了，整组责任就终止了，后面的 2 次赔付机会只能赔剩下的 2 组当中的疾病.
而不分组相对就好很多，没有太多的限制。
其实从成本直观上讲，分组越少越好，最好是分两组赔2次，这也算是最初级的多次重疾了哦。
结论性价比是：“单次重疾”<“多次重疾分组少”<“多次重疾分组多”<“多次重疾不分组”
多次重疾不分组，性价比最好，但保险公司的利润压力是显而易见。
2不分组：关联疾病获赔机率大增
为什么「多次重疾不分组」的产品，是最好的形态呢？
首先我们需要明白一个概念，就是重疾并非不治之症，但罹患重疾的人，很难恢复到正常人的工作、生活状态，质量下降，其它关联疾病发生的概率，肯定地比健康人增加。
疾病关联性示意如下，我们称为重疾风险具有传导性：
比如：胰岛素依赖性糖尿病，是不是将为很容易发展成并发症：双目失明？脑中风后遗症，是不是以后会更容易发生再次中风，进而进入”深度昏迷、瘫痪、植物人状态“ ？这些描述风险，是显而易见的。概率要高的多。
然后我们看一下2次赔付的真实案例成本，看以下的例子，就明白保险公司多次重疾不分组的成本了：
可以看到，在多次赔付保障上，中英守护2019、长城吉康人生、长生人寿长生福御享版，因不分组、无额外限制且部分疾病可以二次理赔，保障更优。
二、中英人寿：守护2019/至尊守护介绍
1一个产品：两种缴费形态
守护2019与至尊守护是一个背后的产品，两种不同的形态，在缴费形式上和保障内容上，略不同。
本质都是归类为：多次不分组的重疾险。
保险责任如下：
守护2019与至尊守护产品差别在于：
至尊守护可以19年交，省了一年保费。至尊守护的轻症多赔1次。至尊守护的轻症有40种，而守护2019是30种轻症。
2守护2019相对于”中英爱守护“升级之处
爱守护是中英2018年初的王牌产品，属于小清新的产品，条款简单、条款干净，公司中英合资品牌、增值服务度丰富。
守护2019升级之处有哪些呢？其实上图已基本显示，我们将细节再总结一下：
增加了20种重疾保障，达到了100种。增加了10种轻症保障，增加1次赔付。纳入了原有缺失的高发轻症，慢性肾功能损害、微创冠状动脉搭桥手术（旁路移植）、冠状动脉介入手术。调整优化降低部分轻度疾病理赔标准，如：小面积Ⅲ度烧伤，原来的要求为达到全身体表面积15%或以上；新标准为达到全身体表表面积10%-20%即可，或者超过50%脸部面积。增加5种特疾再次赔：由原来的80周岁前恶性肿瘤额外赔付20%，升级85周岁前，5种特定疾病额外100%赔付，与第一次重疾赔付间隔3年。恶性肿瘤不限新发、复发、转移、持续。
尤其是5种特疾再次赔，这个非常有含金量，也是中英守护2019，价格小贵的原因。
3守护2019/至尊守护的亮点总结
5种特疾再次赔（2次）
这个升级，个人认为是当前多次重疾市场中的杀手锏，是守护2019最大特色。
这个功能，使守护2019这款产品，不仅是”不分组重疾险“的最高形态，更包括了5种高发重疾，同疾病二次赔付。
在已知的竞争对手中，脑中风多次赔领域吉康人生是间隔5年，同一原因可再次赔保额。而癌症多次赔领域，最好的就是信泰的百万无忧，无论新发、转移、持续、复发只要3年均可以第二次赔保额。
而守护2019，竟然把恶性肿瘤（癌症）、急性心肌梗塞 、心脏瓣膜手术、主动脉手术 、胆道重建术五种高发重疾的再次发病，只要3年再发病，就给予再次保额赔付，比如恶性肿瘤，间隔3年相当于可以赔付200%的保额。而且不影响其他心脑血管疾病的赔付，这个成本无疑巨大。
那么：二次癌症3年后、和二次心梗3年后，有多大概率呢？
答案是：
癌症：每5个癌症患者中就有1人可能罹患二次癌症。
心梗：复发率很高，有15%左右的人会在7年内二次复发。
弥补原有轻症缺失短板
从老款的20种轻症，升级到30种和40种。这个升级，纳入了原有缺失的高发轻症，慢性肾功能损害、微创冠状动脉搭桥手术（旁路移植）、冠状动脉介入手术。
但遗憾的是，没有了”非典型心梗“，还好”非典型心梗“往往是状态，而非手术结论，手术结论性的病种”微创搭桥术“、”微创介入术（做支架）“都是包括的。所以理论上讲，并没有什么严重缺失。初初认为后两者更重要一些，尤其是支架手术高频。
虽然有些公司的轻症种类多，但是有互斥责任隐性分组；这点中英会比较好一些，没有隐形分组的问题。
硬服务：轻症就可以享受绿通
大部分市场的保险公司的绿通，均是以罹患重疾时，提供专家挂号、住院绿色通道优选入院，而中英守护2019可以轻症享受绿通服务。
这里想特别多说几话中英的特色服务，在增值服务上，中英人寿几近极致。衣食住行，无微不至。
饮食健康，中粮我买网折扣优惠身体健康，健康咨询，预约挂号，重疾轻症绿色通道服生活健康，国内国际SOS全球旅行及医疗24小时救援服务：包括不限于紧急医疗转运、紧急翻译服务、协助安排就医住院、费用担保等。“英杰华奖学金”计划。中英人寿长年期保单客户，即可为自己或者子女申请，并可同时申请多所英国学校奖学金！一旦申请成功，大学将为申请人提供就读期间每年20%的学费抵扣作为奖学金。（学校名单持续更新增加……）
三、守护2019横向PK测评
1不分组重疾险PK
为了树立参照物，我们增加了其它分组的产品，以及平安福2019.
谁主沉浮，让我们拭目以待，拿起放大镜看看吧。
话不多说，直接上图
1. 综合性价比：多次重疾险，长生福御享，价格较低，轻度脑中风是特色，赴日医疗是特色，创新癌症后症报销，罹患癌症后2-6年每年报销10%保额。
2.保障全面性，重疾赔3次，绿通无门槛：投保同方全球新多倍保。这是史上首款轻症、中症、重疾均不分组，且赔3次的重疾险，9种少儿童22周岁前重疾翻倍赔。
3.长生吉康人生的优势：急性心肌梗塞/脑中风后遗症二次给付：特定重疾复发可以再次获得给付，间隔期5年。
4.中英守护2019及至尊守护：20年期缴费期时免交一年（省一年保费），5种重疾间隔3年二次赔，相发于200%。中英的绿通和服务见长，经营稳健，市场口碑极好。
5.信泰百万无忧：这是一个分组的重疾险，相对于不分组的产品，价格便宜一些，对于癌症特别关注的客户，要优先考虑信泰的百万无忧，这是一个3年即重复赔的产品。
（2）癌症及重疾多次赔：
我们知道以及几款有特色：
吉康人生心梗及脑中风，间隔5年再复发则再赔100%。信泰百万无忧，癌症间隔3年，再赔100%
长生福御享有后症，2-6年癌症报销每年10%
中英守护2019在此基础上进一步突破。达到：
恶性肿瘤（癌症）、急性心肌梗塞 、心脏瓣膜手术、主动脉手术
、胆道重建术五种高发重疾的再次发病，只要3年再发病，就给予再次保额赔付。
这个图非常清楚地表示了，多次重疾中癌症重复赔条件和门槛。
四、中英人寿守护2019总结
中英人寿新品守护2019，是一个定位中高端，不分组多次重疾险。
这个产品加强了轻症方面的赔付，以及5种高发重疾的多次赔付，间隔3年期即可赔付第二次是非常有诚意的设置。
保险公司的附加增值服务都是越来越好的，中英人寿将轻症都可以纳入到绿色通道中，是对消费者的利好。
和中英合作了15年的国际SOS救援，满足3000保费就可以享受到国内、国际的一些医疗救援和转运服务也能在关键时刻解燃眉之急。
当然，找到适合我们的，需要经纪人从客户的需求出发，达你所愿，成你所想。
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