在填写保单的过程中，有什么讲究？
购买保险以后，还有哪些注意事项？
关于理赔，我们又需要知道些什么？
一、填写保单最关键—健康告知
保险购买的大致流程：（不同保险产品流程顺序会有先后哦）
1.健康告知
2.保单信息
3.保单确认
4.缴费信息
健康告知指的是我们在购买寿险以及健康险（重疾、医疗）时，都需要填写一张“健康问卷”，针对表中的每个问题，向保险公司如实申报身体情况。例如是否有脂肪肝，是否住过院等等。
健康告知后会碰到哪些情况？
如果你没有任何健康问题，只要全部勾选【否】，就进入后续“保单信息”填写的环节。
但如果你在健康告知中有选【是】的，那么可能会碰到以下两种情况：
1.有异常告知就不能投保
如果碰到这种情况，可以换家公司的产品试试，这款不能不代表其他家也不能投保。
2. 有异常告知后转人工核保
这类保险产品更人性化，即使我们身体上有一些“小问题”，也可以通过人工核保来完成投保。
二、关于保险公司核保，你需要知道这些
保险公司根据我们的身体情况以及提供的病例资料，通常会给出5种核保结果：正常承保、加费承保、单项免责、延期受理、拒保。
1、正常承保
告知的事项对投保的影响不大，身体状况达标，保险公司会给出正常投保的结论。这是最理想的结果。
2、加费承保
已有病史增加了以后罹患重疾的风险，需要用比普通人高的费率进行承保（比如比正常人多交20%的钱），之后出险是完全可以进行理赔的。 这也是一种比较好的承保结果。
3、单项免责
某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。也就是说除外的器官或部分发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。
4、延期受理
目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。
5、拒保
保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围，这时就会拒保。这种情况是最不理想的，如果被拒保了以后基本买不了其他公司的产品。
哪些人可能会被保险公司拒保呢？
-乙肝患者
对于乙肝小三阳一般会以加费承保，而对于乙肝大三阳拒保率非常高。
-超重
体质指数BMI=体重(kg)÷身高的平方(m)，当BMI超出26，会列入加费的考虑条件；当BMI超出30，一般需要加费；如果再高，可能面临拒保。
-高血脂
轻度者加费，中度以上者可能就直接拒保了。
-肝功能异常
肝功异常，一般会面临加费；如果高到3倍以上，就可能延期暂不承保；如果高达10倍，或者是成小三阳、大三阳，可能就直接拒保。
-高血压
根据高血压的不同程度，核保的结果会有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。
-糖尿病
如果是有血糖代谢异常，还没发展到糖尿病的情况，可能会以加费承保，但如果是确诊糖尿病，那保险公司就基本会拒保了。
有以上病史，该如何投保？
-首先，咨询保险公司或第三方销售网站的客服。
-其次，找保险代理人或者经纪人进行咨询。
- 最后，找线下保险公司问询一下储蓄型产品。
虽然大家都很不希望自己的保单是“加费承保”或“除外承保”，但真的遇上这种情况，我依然推荐大家接受公司的核保结果并选择投保。
如果保险公司意识到其中的风险的话，那就说明你更应该尽快搞定保险了！
三、不要让买的保险变成风险—如实告知
保险条款中如实告知部分：
-本公司就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。
-如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同。
-如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。
- 如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。
有小伙伴问，如果健康问卷中没有问到的，要告知吗？
还有我只是觉得自己有症状，但不确定是否真的有病，
那是否要去医院确诊一下，再告知呢？
本着诚信的原则，我们对于自己身体“已知”的任何情况都是要如实相告的！比如如实告知里确有符合你过往病史的，并且在医院有门诊或住院记录的话，那都应该照实回答。
但这里有个关键就在于我们“是否知道”，也就是你自己确实“不知道”、“不清楚”的，并且没有去做过检查有被“确诊”的病症，那就可以视情况回答“否”哦。
另外，告知的义务仅限于保险人询问的范围和内容，对于超出问卷范围内容或者保险公司未进行询问的，你也不用主动去说，问啥答啥就行。
所以呢，可不要傻傻的去医院查实自己的病症后再投保。同样，如果你有体检的计划（公司组织或你自己有意），也建议先完成投保再去做体检，以免被检出异常告知的内容，那就尴尬咯。
诚实履行告知义务， 是我们顺利获得保险理赔的前提，小伙伴们在投保时，务必要对健康信息如实填写，以此保障自己的合法权益。
四、受益人的正确填写方式，你造吗？
受益人有生存受益人和身故受益人之分：
-生存受益人：就是被保险人，比如重疾险的理赔金、意外险的医疗报销和住院津贴、理财类保险的返还，都是给被保险人的。
-身故受益人：是被保险人身故后有权利领取理赔款的人，比如意外险、寿险或者带寿险责任重疾险的身故理赔。通常，指定受益人便是指【身故受益人】的填写。
被保险人可以根据自己的意愿确定“身故保险金”的受益人、受益比例与受益顺序。如果不填写受益人信息的话，则视为法定继承人。
指定受益人为什么很重要？
首先，按照继承法规定，如果没有指定受益人，那么在理赔时保险金要作为遗产处理，需优先用于偿还被保险人的债务，如果有剩余的才能给予法定继承人。
比如说，如果你是有房贷的，那么如果你的保险指定了具体的受益人，真出了什么事，你的受益人是优先于银行得到保险金。相反，如果只是“法定”的话，你的保险金是优先偿还了房贷，再给受益人的。假如你的房贷比你的保险金还多，那实际上你的受益人啥都得不到。
其次，身故保险金的法定受益人一般理解为遗产继承人，按照遗产继承规则处理，也就是依照《中华人民共和国继承法》的规定，
-法定继承人为：
第一顺序为配偶、子女、父母；
第二顺序为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
-继承顺序为：
继承开始后，有第一顺序继承人的，第二顺序继承人不能继承。在没有第一顺序继承人继承的情况下，第二顺序继承人继承。
同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。
最后，如果没有填写受益人，出险后当保额以遗产的方式进行继承时，需要第一顺位继承人全部到场，包括父母、配偶、子女，如果其中有成员缺失，那么需要开具相应的证明，同样也非常麻烦。
指定受益人如何填写较合理？
到底哪种填写方式相对比较合理，领取保险金时麻烦会比较少呢？
小明为自己投保了保额为100万元的寿险，在死亡保险金的分配上，有几种可能的情况：
第一，指定妻子和女儿均为第一顺序受益人，受益份额分别为70%和30%。（因同属【第一顺序】，各受益人的受益比例之和必须为100%。)
-如果小明身故时妻子和女儿都生存，则妻子得到70万元赔偿金，女儿得到30万元赔偿金。
-如果小明夫妻在同一事件中身故 ，且不能确定身故顺序的，依法会被推定受益人先于被保险人身故，这样只有女儿能得到30万元赔偿金，会有70万成为遗产！
第二，指定女儿为第一顺序受益人，妻子为第二顺序受益人，比例都为100%。
-如小明身故后，女儿仍然生存，则由女儿领取100%，100万元保险金；
-如果在办理小明的死亡保险金时，女儿也已过世，则第二收益顺序的妻子依旧可以获得100%的保额，100万元保险金。
推荐第二种填写方式：把受益人数设为2个或以上（子女、配偶、父母），同时设置2个或以上的收益顺序，比例都写100%。
没有或不能指定受益人，怎么办？
保全通俗来讲，就是保险公司为大家提供的各种售后服务，比如保单地址变更、受益人变更、缴费账户的变更等等。
作业：
对于健康告知，你还有什么不清楚的？
感觉这些课的内容全部都是重点，必须把例子这些也作为笔记才可以理解，还是需要多琢磨琢磨。
在购买保险时，有木有指定受益人呢？
不清楚父母购买的保险有没有指定受益人，学习完这节课，发现受益人也是蛮重要的，为了财产的保全，还是要认真考虑受益人的填写的。
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