重疾的分类及适用场景
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亲爱的客户朋友们，大家下午好，欢迎大家来到保险大讲堂，我们今天第53期，详细的讲一讲重疾的分类，以及他使用的场景，在以前我们跟大家去分享过重大疾病保险，医疗保险，还有他们各自的局限性，那么具体到购买重大疾病保险，我们到底该怎么选择呢？这个时候我们就会发现，我们眼前的重疾产品的种类实在是太多了，特别是现在又有了互联网保险，我们就会发现想购买一款重疾真的是好难啊，因为会有很多很多眼花缭乱的可供选择的产品，那么在那么多纷繁复杂的产品当中，到底有没有一个内在的规律，是让我们作为选择重疾的一个标准呢？和行动的指南呢？今天用一点间把这个话题和大家去充分的说一下，对大家购买重疾过程当中也是一个具体的指导。那么重疾的分类有很多种，但是从我们特别实站的角度和购买人的角度来讲，是有两种分的类型啊，第一种呢，是根据他现金价值的多少来进行分类，包括呢，投资型的，储蓄型的和消费性的啊，这三种，另外一种分类的方法呢，是根据他保证时间的长短可以分成长期或终身的，还有一个短期和定期的，那么这两种分类，他都会适应不同的人群和场景，我们下面的逐一来跟大家去聊一聊。
按照现金价值多少和它的成长性与否进行分类的，第一个投资型的重疾，什么叫投资型的重疾呢？投资性的重疾就是当我们没有发生重疾的情况下，我们投入的本金持续不断的成长，而且保额也在成长，他的成长幅度是非常大，通常是有分红功能的，所以这个投资啊是紧密和分红挂靠在一起，所以一款重疾，如果没有分红功能的话，我们不能称它为投资，那么重疾是投资类型的重疾呀，都是分红型的重疾，在我们太平人寿这种保险都是增额成长的，比如我们现在购买50万的保额，那么每一年分红分的不是现金，分的是保额，这50万的保额是在逐年成长递增的。赔偿的就是成长之后的保额，那大家想一想，这种分红的方式是不是特别适合追求保障成长的客户呢，但是因为这种产品，它的成长性很好，那么他的保费就会很贵，在这三种投资型，储蓄型和消费型的重疾当中，它是属于价格最高的，这个很容易理解对吧，因为它本身是兼顾投资的功能，它不仅仅是单纯的保障功能，那这种产品适合什么样的客户去选择呢？真的就是不差钱的，或者是自己希望通过保险，来兼而有之保障和投资功能的客户群体，也就是说几乎是中产以上的客户家庭了，就是你也会有一些闲置的资金，或者是因为扣除支出之后你会有剩余的盈利。没有更好的投资渠道，你更希望呢，这笔保险的投资，当初给儿女或给自己或者给家人的一种提前财产的转移和安排，在此基础之上，去附加一个保障功能，他是属于这种场景。
那它的好处啊，就是我们这个资产在时时刻刻在成长，在增值，保障也在不断的成长和变化，在应对未来通胀啊，还有我们资产增值和保值这方面，投资型的重疾非常的重要，在香港保险绝大多数都是这种重疾保险，就是属于投资功能的，
那么第二种呢，就是储蓄类型的重疾，所谓储蓄类型啊，它不是分红功能，但是它的现金价值依然是在十年15年之后，会远远高过我们投入的本金，也就是说，在可以预期的未来，如果没有发生重疾风险的情况下，我们投入的本金也会有几倍的成长，返还回来作为我们养老金的补充，这种重换我们称它为储蓄型的重疾，相比较投资类型的重疾，储蓄性的重疾性价比会比较好，一方面投入我们投入的本金没有损失掉，第二方面它还有兼顾保障的功能，价格要比投资类型的要低一些，所以特别适合什么样的客户呢？那钱不是很多，但是又有强烈强制储蓄意识的客户和家庭，他们希望钱呢，也不会白白消耗掉，自己又没有很好的理财渠道，特别是在储蓄这种意识还没有，很需要通过保险来加强一个意识，养成一个习惯，这种情况下可以选择储蓄型的重疾，
第三类型的重疾呢，就是纯消费类型的重疾。
纯消费型的重疾相比较前两种最明显的特点啊，就是如果没有风险发生，将来是没有一分钱返还的，相当于汽车保险。我们讲的这个消费型的重疾啊，也可能是终身的，也可以是几十年的，只不过在到期的时候它是没有现金价值返还的，那说这种保险中途退保会不会有现金价值呢？也会有，它相当于一个这个1波状图在中途在中间的时候退保，现金价值可以很高，但是它也高不过本金，到最后到期的时候现金价值就为零了，那我们统称这样的保险叫消费类型的重疾，所以消费型的重疾的价格是这三种当中最低的，我们会发现用很少的钱就可以买到很高的保障额度，通常都是通过消费型的重疾来进行组合和解决的，他适合什么样的客户呢？当然就是差钱的客户或者是在我们之前，购买的终身储蓄类型或投资类型重疾基础之上，去附加补充一个消费类型的重疾，去抬高我们在不同阶段的一个保障额度，因为如果我们全部都用，储蓄类型和投资类型的重疾去做安排的话，成本太高啊，我们承受不起，但是我们怎么办呢？就选择两者混搭，储蓄类型的或投资类型的重疾做一部分，然后呢剩下的再去购买消费类型的重疾，让整体的均衡性更好一些，性价比更加突出一些。那如果对于小年轻，对于收入能力很低的客户群体的话，储蓄类型的和投资类型的不是特别适合去进行购买，因为你的收入本来就很少，可以投入的保费预算非常有限，而我们需要的保额又是刚性的，什么叫刚性的呀？就说如果现在的这种社会的医疗水平我们低于50万的重疾，意义就并不大，我们想要购买50万的重疾，那么储蓄类型的和投资类型的又特别贵买不起，那你只能退其次而求之你想要50万的保障，还可以通过消费性的重疾来做一个购买，来做个权宜之计，做个阶段性的一个补充。等到你将来有能力赚了更多的钱，收入稳定了之后，你再会在这个基础之上去补充一些储蓄类型的，或者是投资类型的重疾，来去完善你的人生保障的一个结构，
所以这三种重疾啊，适用不同的人群，像现在很多的90后刚刚进入社会，刚刚有了小宝宝，家庭的收入非常有限，在这种情况下就是适合购买消费型的经济，如果你是中产以上的家庭，每一年除了除了开支预算之外，还有结余，可以适当的考虑储蓄性和投资类型的重疾，保额是否成长来区分重疾的三种分类，另外一种呢？就是根据长短，终身的还是定期的，终身的保障是一个基础，因为我们从摇篮到坟墓都需要重疾保障，因为重疾呀，在我们人生当中发生的概率是72%，这已经不是小概率事件了，他对家庭的经济会造成毁灭性的打击，而且从出生到坟墓，都可能因为重疾这个而发生这种风险，所以人人都需要去购买，不能说哪一段风险概率高，就购买哪一段，很多人讲我这个重疾发生啊，年轻的时候不会发生，都是在70岁以后，那你想70岁以后再购买重疾吗？怎么可能呢？没有人卖给你的啊，现在的重疾大多数都是均衡费率，就是要把你高风险高价格，把它提前评滑。来转移到年轻时候来去进行支付，这样才能解决我们人生中发生的问题。重疾作为基础，那么第二种呢？就是定期或者短期内的重疾短到什么程度呢？一年期的有十年的，15年到三十三十年的有，到50到60到70到80都有，每个人可以根据自己所需要的提供保障的时间长短来进行增加，特别典型的就是孩子的定期重疾，有的只保到25岁，有的只保30年，就在孩子成年之前的这个阶段，给孩子一个加强性的一个保障，定期的重疾也同样分成储蓄性的，投资性的，我们成年人的定期重疾也可以选到50到60到70到80，在我们人生风险最高，责任最大的这个阶段，增加重疾的保障，是定期重疾的一个重要性。
好，那以上我们讲了五种重疾的这种两种分类，五种类型，他具体适用的场景，那最后给大家一个终极的公式，就是终身的重疾加上定期的重疾，储蓄的重疾加上消费的重疾，这两个公式是我们人这一生购买重疾的一个基本公式，你先买什么后买什么，可能会因为自己对跟保险的机缘和财务的安排有所不同，但是最后归根结底都要买，只不过安排的先后顺序不同而以，我相信你购买证据会查的呢，如果你的资金有限，就先执行小额的预算开支，如果资金到位可以同步进行好，好，那我们今天的节目就到这里，祝大家都拥有一份称心如意的重疾保障。谢谢大家，下周同一时间我们再见。
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