理财理人生

你要理财，财才会理你，理财理人生，理财先理心。对于理财，去年之前我都是理财小白，每个月都是月光族，或者还带点信用卡或支付宝借呗负债。自从结缘了汪凡老师，开启了理财之旅，才找到了实现财务自由的方法，投资自己的赚钱能力，每个月都坚持储蓄，让自己的每一分钱都在生钱。财务自由的定义是资产收入大于总支出，不用为生活而被迫工作。实现财务自由是大多数人的梦想，也是我最向往的梦想，老师说梦想并不遥远，找到方法，每个人都可以实现。理财是一项技能，一旦习惯，终生受益，越早开始理财，越富有。我觉得要学会理财，不是上了几节课就可以学会的了，这是一个不断学习的过程，需要跟上时代的发展，才能收获理财理想的最佳状态。

这次闺蜜共读，也选择了关于理财的书籍，不断学习更多的成功人士理财技巧和方法，帮助自己早日实现梦想。理财是为明天的生活存储今天的财富，理财是一个人为了实现自己的生活目标而管理自己财务资源的过程。

文中是从钱小俊2个小时的梦，带领我们经历了整个呕心沥血的过程，看到钱小俊不擅长理财，出现了财政问题，导致经济状况出现危机。37岁时当上次长时，经常请大家吃饭，饭后又喝酒，持续到半夜三更才回家。

车贷刚还完一年，拿到年终奖金马上就换了一辆更大的车，新车还要分期付款买，导致每个月薪水平均20%～30%用于支付车子的贷款和维护上。那辆排气量为2500CC的高级轿车目前的价值，从原来的18万，开了不到3年，现在只值96000元，车只是代步工具，而且会不断贬值，要根据家庭的实际情况来配置资产，不要因为一时的虚荣，而影响未来的生活水平。

太太是位持卡消费购物狂，38岁时拿到工资做的第一件是就是支付信用卡还款和家中的水电费。

钱小俊前2年买的房子价值240万，2年后不但没有增值还跌成了230万，两年时间，房价就下跌4%，原因就是因为地理位置不优越，交通不便。一般来说房贷额度要控制在房款的30%～40%，月还贷额在收入的30%以内，可是他买房子有一半以上的房款都是从银行借的，当时利息还比较低，房价的增幅远远大于利息，用大额借贷的方式买房还不能算是一笔糟糕的投资，到你39岁时，不断上涨的房贷利息把他自己都下了一跳，但是房价并没有持续上涨，反而下跌。到了40岁时，为了偿还房贷和车贷，信用卡费用，生活窘境，最终在42岁时卖掉了房子，还清银行贷款，到手120万，顾及面子，加上隔年大女儿升高中和正在念小学的儿子，咬咬牙在江南区高级住宅区租了一间面积更大的房屋，邻居们都十分热衷于教育投资，钱小俊没根据家庭实际情况，盲目跟风把大女儿和儿子就读私立学校，学费又是一笔大开销。40岁时收入增长，支出也在急剧增加。从子女念初中、高中，一直到大学毕业为止，这段时间会产生大笔的教育费用和居住费用，到了45岁之后，支出会不断扩大，甚至超过收入。如曲线图所呈现的那样。

理财理人生

40多岁正是为退休生活做准备的年纪，他却向银行贷款。看到钱小俊因为没有提前规划未来养老生活，还盲目支出和过度消费，在财政状况恶化的状态下迎来了40岁。在40多岁这个阶段一直被生活的重担所压迫，最后到70岁时，生活过得没品质，活的非常没有尊严，住在公家养老院，住在大女儿家，还要看孩子们的脸色，过得非常落魄，还给自己孩子造成太多负担和压力。

经过了钱小俊的梦，启发到了凡事都要提前规划，提前做好准备，除了会规划晚年的生活，还要学会巧妙的花钱，让自己现在每花的一分钱，到未来都可以产生价值，不断为收入增值。人在30多岁时要购买与自己经济能力相符的住宅，积攒能使资产增值的本金，以此来为40岁做准备。提前准备好目标资金，晚年备用金，应急资金，包括住房费、子女教育、子女结婚基金和家居环境改善基金等。

最好的理财就是让一辈子努力得来的财富不缩水。如果每个人，都提前规划一生共需要多少目标基金，我们就可以对人的一生进行合理规划，才能帮助我们有计划地消费、储蓄，从而达到人生目标。

财富精灵为钱小俊展示了他朋友宋思凡三四十岁时的活法，宋思凡每月发了工资当天都会为当月的花销做预算，还会将自己的支出控制在预算范围内，从不乱花钱，并从未中断过投资和储蓄，每日都在为明天的生活做准备。30岁时购置了一套大小合适的住宅，40岁时已经积攒了60万元子女教育费和60万元的退休生活费。在这里可以看下本金的威力，就是复利产生的威力，需要利率加上时间的滚动，最后产生的回报率。爱因斯坦说：“复利是时间第八大奇迹”，复利是包括利息在内的本金所产生的利息，假设投资回报率是10%，宋思凡30多岁所积攒60万本金，到50多岁退休时就变成了三四百万元。复利的力量来自两处，‘收益率’和‘时间’。复利的第一个力量来自收益率，第二个要素——时间。要想充分享受到复利所带来的好处，必须有足够的时间，时间越长越好。所以说越早理财越富有，这就是复利产生的威力了。在宋思凡年老时，还能穿着优良外衣 ，戴着颇显资历的金边眼镜，妻子对他恭恭敬敬，还能开着高级轿车。这就是理财和不理财的区别了。

从这本书中收获了，想要致富先从记账和储蓄开始，不要过度消费，每月的收入和支出都要精打细算，无论如何都要将月收入的一半存起来。要想过好未来晚年生活，必须提前规划好现在的生活方式。退休生活的应对方式：

在年轻时坚持储蓄，可以选择定投基金收益会比较高，投资之前要先通过跟专业人士学习之后，再进行投资，不要盲目跟风，不然就会成了被收割的匪菜，因为每个人的风险承受能力都不一样，投资的回报率也截然不同。通过学习能做到在熊市时有足够的底气低买，在牛市时卖出，在心里为投资设置理想的止盈点，才能赚到投资收益，还可以投资一些股票或房地产等……

比较保守的人群可以选择银行储蓄，如果你是一个自控能力差的人，可以给自己制定计划，每月强行储蓄再消费，可以去银行开张卡，然后把它折断，每个月发工资就先往卡里存钱，几年后再取出来，肯定是笔大额的本金。

在投资之前还要先做好资产配置，再开始投资，可以通过四象线来分，马上要用的钱，日常生活的钱；保命的钱，就是保险；平稳赚钱的钱，短、长期投资，基金、股票、房产，都归类为钱生钱；最后就是可以损失的钱，投资高风险，获得高收益的钱。做完资产配置，我们就更清楚自己的钱要怎样花，才能产生让花出去的钱，产生更大的价值。

人生就是一次远行，路上总会有风雨和意想不到的事情发生，必须提前做好准备，小支出，保未来，每个人都要为自己配置社保和商业保险，比较全面的有定期寿险，重疾险，意外险，其中包括年金保险，社会养老保险。

通过学习理财，我现在每天都会记账，每个月月底都会梳理一下上个月财务状况，每月都会盘点一次资产表和负债表，每个月都定投，通过专业学习和筛选出来的优质基金，长期投资的收益率也达到了10%左右，还学会了巧用信用卡，为财富增值，平时能用信用卡消费的都用信用卡，平时的现金也有一个收益率比较高的平台放置，随时都可以取出来用，收益率高达5.7%左右，真的做到每一分钱都在生钱。

人生最大的投资，就是投资自己，投资自己的健康，每天坚持锻炼，提高自己的英语水平，业务处理能力以及人际关系……做到开源节流，时刻提高自己的赚钱能力。就算现在有工作，也要继续培养实力，跟上时代发展，及时学习跟工作相关的技能和知识，在关键时刻，才不会被别人代替自己。

想要致富，必须行动起来，从现在开启理财之旅，不断提升和投资自己，终身学习。