好多小伙伴跟艾米姐说，你们保险行业坑真多。

我知道保险很重要，买了一堆保险，到真正用的时候却发现要不是用不上就是买的不符合需求。

保险产品晦涩难懂，再加上当前的保险销售队伍的各种话术，确实导致很多人稀里糊涂得买了一堆保险。

今天，艾米姐就来讲讲保险选购的一些基本原则。

一、常见的保险选购误区

1. 给孩子买了一堆保险，大人却没有什么保障

很多小伙伴和艾米姐一样，有了孩子后才特别关注保险。

为人父母总是想给孩子最好的保护，看到孩子，才第一次萌生了买保险的念头。

很多父母，给孩子买了一大堆保险，甚至还为孩子购买了教育金保险，自己却没有什么保障。

殊不知，父母才是孩子最大的保障。

对于一个小家庭而言，最大的灾难不是孩子生病，而是家庭里挣钱最多的人发生意外或遭遇重大疾病；孩子生病了还有父母，可如果家庭中的经济支柱一旦倒下，整个家庭的命运都会发生改变。

另一方面，父母的健康风险其实要比孩子高得多，根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》来看：0岁的男孩，在接下来一年里罹患25种重大疾病的概率是0.060%；30岁的爸爸，概率是0.095%，是孩子的1.6倍！

所以，如果资金有限买保险时候，应先优先大人，然后才是小孩。

2. 重要的保障类产品没买，各种保本理财买了一堆

艾米姐特别想说的是保险产品的最大功能是风险保障，这也是保险这个行业存在的最大社会价值。

但由于我国保险市场的发展历史原因，导致所谓的保本理财类产品占比非常大，又由于这类产品保费较高，业务员佣金较多，也纷纷主推。

有好多好听的营销口号：“日计息，月复利，年度保底有收益”、“月月领，年年龄，保证领到九十九”、“一代投入，两代领取，三代受益！”。

听起来感觉特别好一样。

可是，有点经济常识的人都知道，资金是有时间价值的。

尤其在这个通货膨胀率较高的年代，10年前的一万元和今年的一万元不是一个概念。

如果你仔细算算，会发现很多理财类的保险产品收益率可能连货币基金都比不上。

当然，理财类也不是完全不能买，而是要优先配置家人的医疗、重疾、寿险、意外四种保障，之后如果确实有保本理财的需求，再去考虑理财型保险。

而且买理财类的产品时，一定要了解内部收益率这个概念，自己亲自算算是否划算。

3. 返本性产品，羊毛出在羊身上

不少人偏爱返还型的保险，觉得如果不出险能拿回“本金”，相当于不花一分钱就买了保险。

实际上，返还型的保险，相当于一份消费型保险+一份理财型保险，所谓的“无病返本”只是那份理财型保险的收益而已。

所以，返还型保险一般费率更贵。

如果预算有限的家庭投保这种保险，往往买不到足够的保额，万一真的遇到风险，赔付的保额可能弥补不了家庭的损失。

有保险，但是保额不够，这样的情形是最令人惋惜的。

而如果把返本对应的保费省下来，自己拿去理财，收益可能会比“返本”要高得多。

所以，除非你真的不差钱儿，又特别在乎“返本”，一般不建议购买返还型的保险。

4. 现在还年轻，不用着急买保险

在人们意识中，大病似乎只属于中老年人，年轻人是健康的。

按说也是这样，只是现代社会年轻人压力越来越大，很多疾病年轻化的趋势越来越明显。

而且保险公司一般都喜欢健康体，越健康越年轻越容易买到保险，保费也越低。

所以还是建议大家不要掉以轻心，早买早保障。

5. 太过“深谋远虑”

小伙伴们都知道，保险最大的作用是转移人生的各种风险提供保障，但人的一生在不同阶段承担的责任和面临的风险是有所不同的。

只有按照当前的人生阶段配置合适的保险产品才是合理的（艾米姐写过相关的文章，感兴趣的请查看：一生的保险配置路线：不同的人生阶段应该买不同的保险），而不是从一开始就把所有的保险全部都买好。

艾米姐就看到这个例子，有些父母特别疼爱孩子，很早就为孩子购买了终身寿险，等孩子60岁之后可以领取养老金多少多少。

其实这真是太过于“深谋远虑”了，尤其是在大人自己的养老金尚未储备足够的情况下，就考虑孩子的养老问题实在是没有必要。

对于普通的工薪阶层来说，钱都是有限，在不同的人生阶段，如何合理的利用好有限的资金如何配置需要的保险尤为重要。

二、保险选购的几大原则

1. 先保障，后理财

意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。

所以，在经济状况一般的情况下，先考虑买这两类保险。

2. 先大人，后小孩

对孩子来说，最大的保障来自于父母。

即便没有保险，出现了问题还有家长来想办法解决，但是如果是孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。

所以，先给赚钱的大人买了保险，再考虑小孩的保障。

3. 先满足主要责任，后考虑次要责任

很多保险公司保障内容很多，尤其是重疾险，可以有多种重疾，还可以有轻症、中症等多种选择。

但是保费预算总是有限的，这个时候该如何选择呢？

艾米姐觉得先紧着那些主要的保障责任，那么哪些是主要的责任呢？

例如保额就是一个非常重要的责任，重疾险中的主要25种重疾也是。

因为虽然保险保障范围很多，但很多保障责任其实触发概率非常低，基本上可有可无。

而艾米姐觉得种种责任中，保额这一项其实就是非常重要的。

如果有了保险，但是保额不够，到时候需要的时候也是很尴尬，也就不能达到真正保障的目的。

4.先考虑保险规划，后考虑保险产品

艾米姐自己做事的习惯就是先把整体考虑好，然后再考虑细节。

买保险这件事也是这样。

先应该有一个整体的保险规划，该买什么不买什么，买多大保额，多长期限。

这是整体规划。

随后再一个个逐一去比较具体保险产品，从中选择一个合适的就可以了。

比较产品时，小伙伴也不用过于追求完美，毕竟这个市面上保险产品非常多，不可能每款都去比较。

先做一个大搜查，锁定几款，然后再选择一款最适合自己的就可以了。

5. 先考虑人身保险，后考虑财产保险

在考虑买保险时，一定要分清主次。

俗话说，留得青山在，不怕没柴烧。

人的保障始终比财富的保障更重要，在经济条件欠缺的条件下，先满足人身保险，再考虑财产保险。

当然，有钱的话就都买买买。

6. 不求一次搞定，而是逐步完善

保险配置是一个不断完善的过程。

随着年龄和工作年限的增长，我们的经济实力也在增长，我们会有更多的需求例如良好的就医环境、赴美生子、海外就医等等，同时我们的责任也在增长。

当我们结婚生子，我们得对另一半负责，得对孩子的未来负责，当我们置换了更大的房子，我们得对剩下的房贷负责。

所以在不同的人生阶段我们面临的风险不同，对保险的需求也会不同，而保险保障配置本身是随着你自身发展不断升级，不断补充的过程，是动态的。

我们没必要想着当下就把一辈子的保险给买完。

三、最后的话

写了好几个小时，还是觉得意犹未尽，由于保单条款本身比较晦涩难懂，且销售环节又有误导，保险购买方面要防的坑还是挺多。

但实际如果非要总结一下，艾米姐觉得最关键也是最重要的一点，就是一定要仔仔细细的把合同条款读明白，包括理赔范围、免责条款等内容都要读透。

小伙伴大多受到比较好的教育，只要你稍微花点时间，保单上很多内容都可以看懂，一定要做到心里有数才下单哦。

当然，帮助大家更多地认识和了解保险也是艾米保的小小愿望啦，希望能帮到大家：）

欢迎关注艾米保。