听说最近新华人寿的多倍保重疾险要停售了，有一些小伙伴前来咨询我看这个产品值不值得购买，于是我认真翻看了这个产品的条款。不看不知道，一看还真的是被吓了一大跳，非常有必要把产品的责任和条款当中的一些坑梳理出来分享给大家，避免掉入深坑。
- 新华多倍保产品责任梳理；
- 新华多倍保产品特点小结；
- 我的个人点评。
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新华多倍保产品责任梳理
重疾保障：
疾病种类：70种；
重疾保险金：100%基本保额
重疾赔付次数：分5组最多可赔7次
轻症保障：
轻症种类：50种；
轻症保险金：20%基本保额；
轻症赔付次数：最多可赔5次
特定疾病保险保障：
疾病种类：6种
赔付比例：20%基本保额
赔付次数：1次
其他保障责任：
前10年关爱保险金：额外赔付50%基本保额；
身故保险金：基本保额—已赔付疾病保险金；
豁免责任：累计赔付达到基本保额。
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从产品责任的梳理来看，新华多倍保是一款重疾多次赔付，轻症也是多次赔付，然后包含了特定疾病关爱金以及前10年关爱金的重疾险产品。
单单看产品责任其实是看不出这个产品有什么坑的，得仔细阅读条款才知道。
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新华多倍保产品特点小结
首先声明，以下的分析内容都是基于条款本身进行的，也都有将条款内容截图展示出来了。先说说这个产品的一些亮点
【1】重疾多次赔付分组还是非常合理的
从条款的最后部分可以看到分组表格，癌症是单独分组的，必须包含的6种重大疾病是分别在不同的组，相关联的疾病也都是在同一组别里，在这一点上还是非常不错的。
【2】前10年关爱保险金赔付比例高
现在很多的重疾险都包含了额外赔付的关爱金，比如光大永明前段时间的网红型重疾险，复星联合的康乐一生2019等等都包含有，新华人寿的多倍保在前10年的关爱金相对来说还是很不错的，额外赔付的比例是50%，这个比例是相当高的了，值得点赞！
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虽然新华多倍保在产品责任上有一些亮点，但是这并不足以掩盖它在条款上的坑，不足以证明这是一款优秀的重疾险。****下面就来仔细分析一下具体的坑：
【3】轻症和重疾险共用保额
从条款当中可以在同一组别当中，相对应的重疾险和轻症是共用保额的，赔付的上限是该组别的保额上限。
怎么理解呢？也就是如果被保人得了轻症，赔付了，后面再得重疾，赔付重疾的时候是需要扣除前面已经赔付过的轻症的保险金的。
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【4】赔付年龄的限制
从下面条款的截图可以看得到，在85岁之前赔付的金额限制是以分组当中每一组的限额的，但是到了85岁之后，赔付的最高限额就是基本保额。
怎么理解呢？如果在85岁之前已经发了重疾理赔了，那么85岁之后合同就直接终止了；如果之前已经赔付了轻症，赔付的金额没有达到基本保额，85岁以后理赔就只能赔付剩余的保额了。
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【5】轻症赔付比例低，而且有最高上限
新华多倍保的轻症赔付比例是20%基本保额，这个比例是非常低了，现在很多重疾险的轻症赔付比例起码是30%。
更可怕的是有最高赔付金额20万的限制，怎么理解这个20万的限制呢？假如买了150万保额的新华多倍保，按20%的比例赔付的应该是30万，可是实际上只赔20万，因为条款写了不能超过20万。
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【6】多次赔付间隔时间太长
新华多倍保要求两次恶性肿瘤赔付的间隔时间是5年，这个间隔时间真的是太长了，目前国内的重疾险恶性肿瘤二次的间隔时间最短时间是5年，间隔时间越短对于消费者越好。
其次是恶性肿瘤和其他疾病的赔付间隔时间太长，和器官相关的疾病要求间隔是5年，和其他疾病的间隔时间要求是1年。这两项的间隔时间都太长了，其他的重疾险要求的几个时间一般是180天，相对来说新华多倍保就太不良心了。
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【7】豁免条款实在是太坑
新华多倍保的豁免条件要求是理赔的金额达到基本保额才会触发豁免责任。什么意思呢？假如发生了轻症，轻症每次理赔的比例是基本保额的20%，没有达到基本保额，那要理赔5次轻症才能触发豁免的条款。
或者直接发生一次重疾理赔，赔付比例是基本保额，这样就可以触发豁免条款的责任了。而大多数的重疾是只要发生轻症理赔就可以豁免了，这么一对比，新华多倍保就真的是很坑很坑了。
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【8】贵，保费是真的贵
计算了一下30岁男，30万保额，缴费时间是20年，新华多倍保每年的保费是10638。我拿另外一个产品来进行对比，天安人寿的健康源2019增强版，每年的保费只需要7533就可以拥有同等的保额，而且保障责任更加全面。
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我的个人点评
仔细看了条款，在写上面那些条款分析的时候，我真的是要吐一口老血了，这样的产品怎么好意思出现在市场上，业务员们是怎么把这样的产品推荐给客户的。
这样的产品真的就不要购买了，因为不值得！
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作者：墨水
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