如何投保重疾险

如何投保重疾险

如何以最合理的方式投保重疾险

哪类重疾险最划算？

市面常见的重疾险主要包括终身重疾（含身故保障）、长期返还型重疾、1年期消费型重疾和长期消费型重疾。

这四类重疾险中，最不推荐的是长期返还型重疾和1年期消费型重疾。前者不划算，虽然有满期返本功能，但价格过于昂贵，羊毛出自羊身，多出来的钱自己去投资理财，收益比保险公司要高。

后者交1年保1年，每年续保。初期看似价格便宜，但随着年龄上涨，价格会陡然提高。而且非保证续保，如果健康出问题，续保时很有可能被拒保。

如果追求性价比，建议优先考虑长期消费型重疾。如果不差钱，可以购买包含身故责任的终身重疾。

买多少保额？

行话说的好，买保险就是买保额。

重疾险的保额应该要覆盖两方面的费用：扣除社保报销后的个人自付医疗费用+未来2-3年的收入中断损失和康复营养费。

目前重疾在国内的平均治疗费用大致在30万左右（后续会专题解读）。所以理想的重疾保额最好在50万左右。经济条件好的，也可以配置更高的额度。最低的投保保额要在30万以上，否则意义不大。

每年花多少钱？

假设选择的重疾险保到终身，20年缴费的话。对于包含身故责任的重疾险，对于30岁的男性来说，购买10万保额的年交保费要在3000元左右。50万保额的年交保费要在1.5万。

而同样的条件，如果选择长期消费型，每10万保额的年交保费也就1000多，50万保额的年交保费5000多元就足够了。

这也是为什么首推长期消费重疾的最主要的原因：保费投入更低，保障杠杆更高！

保到什么时候？

如果经济水平OK，肯定是保到终身最好。但如果资金有限的话，可以考虑如下的方案。

小孩：保到30岁左右，等孩子有独立的经济收入后，让孩子自己购买长期重疾险。当然也可以选择直接保到孩子退休（如60/70岁）的年纪。

成年人：考虑到中国人目前的人均寿命大概在70来岁，未来的寿命大概率会改善。可以考虑保到70岁或80岁。

缴费多少年？

理财型保险首推短年缴，越短越好。但对于保障类的保险，最好选择更长的缴费期间，一方面可以减轻缴费的经济负担，另一方面也可以最大化保障杠杆。

市面上的重疾险，往往会提供多种缴费期间，如一次性交清、3、5、10、15、20、30年交等。如果有30年交的选项，建议选择30年交。否则建议选择20年交。

保障病种越多越好？

答案显而易见，当然保障的病种越多越好。但是如果由于病种数量的增加，导致保费大幅度提升，那么产品的性价比就比较差了。目前监管规定国内的重疾险必保的病种有6类：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。这6类重疾已经占一般人群一辈子能得的重疾的70%以上了。同时行业协会还规定了另外19种常见重疾。加在一起共25种重疾。

目前市面上的所有重疾险都是包括了这25种疾病。这些疾病基本占据了所有重疾发生率的85%以上。尽管市场上，不少公司的重疾险动辄就100多种重疾，其实很多也是从一个疾病里分拆出来的。噱头性明显超过其实用性。

所以大家不必过于拘泥在病种数量的多寡，而更应看重产品的价格与其服务水平。