在朋友圈，经常会看到水滴筹的筹款转发，总觉得揪心，偶尔会捐点零花钱。但自从当了妈后，除了揪心，还有焦虑，担心这些事情发生在自己的宝宝与家人身上。
一次大病很多都要几十上百万，普通工薪阶层靠攒钱其实是很难的，难道要靠爱心捐款吗？
恰巧那时候，有熟人听闻我当了妈，给我推销他的保险。
给你的宝宝全方位360度无死角保障，从头发丝到指甲盖都保到了，她自信满满的对我说。
听着是不错，一年多少钱？
不贵，主险30万保额，交15年，一年5千多。
还是挺贵的。。。。。。
送走了她我开始惆怅，买吧，有点贵，不买吧，孩子还那么小，谁能保证他一生没意外不生病呢？
然后我开始网上研究起来，看了很多文章，研究了许多产品，发现许多保险课程竟然还要钱，生气。
最后我为宝宝选了一组保险，重疾险40万保额，加上医疗险、意外险一年三千多。更高的保额，更好的保障，还便宜了近一两千。
那么保险到底怎么买才既有保障，又不花冤枉钱呢？
首先，要了解保险
我们常买的保险除了社保主要是这四种：医疗险，重大疾病保险（简称重疾险），意外险，寿险。
社保作为政府的福利性保险，只会保最基本的药物与治疗。
医疗险可以作为社保的补充险，可以报销自费药等社保不报的部分，属于用多少，花多少。
重疾险是指特定的重大疾病确诊即赔，买多少保额赔多少，至于你拿这个钱干什么没有人干涉你。
意外险跟寿险都很好理解了。
医疗险
我们先看看大多数会首先选择的医疗险。
医疗险一年几百到上千元不等，分两种，一种是百万医疗险，二种是小额医疗险。
百万医疗险免赔额高，一般是一万起赔，但是保额也很高，有的有三四百万，一般生病了用多少报多少，都是够用的。它因为免赔额高，就过滤了很多小病，用到的机率就低很多，这样也有助于保险公司降低保费。
小额医疗险免赔额很低，有的100起赔，有的0免赔额。基本上住院就能赔，但是保额很多也就一两万左右，也就是说一年最多报销一两万左右。
个人建议百万医疗险每个人能买就买，而小额的住院险看需求买。毕竟买保险就是把自身承担不起的风险转嫁出去，但是一两万大部分的家庭都还是能拿得起的。
我选择了给我和先生买了百万医疗险，给孩子买了百万医疗险的同时也买了小额医疗险，因为孩子生病的机率高，用到的机率也更大。小额医疗险可以与百万医疗险相互补充，一万以上的病百万医疗险报，一万以下的小额医疗险报。
买百万医疗险的时候，有一些附加的保障是需要注意的，有的可以医药费垫付，有的可以报销医院外购药物，这些都是很实用的保障，篇幅有限，就不细讲了
重疾险
看完医疗险，大部分人就觉得OK了，或许再加一个意外险，其他的不用了。其实医疗险是必须的，重疾险也是必须的。因为人一旦患了重疾，就不会工作了，而且需要人专门照顾，经济来源一下子减少甚至没有，而生活是需要成本的，这时候重疾险就可以帮助度过这一段时间的经济困难。
另一方面医疗险大部分都是一年期保险，可能买着买着保险就停售了。而人一旦患了大病后，要想再买其他医疗险就困难很多，但重疾险是可选择保终身的，并且很多都可以多次赔付，这时候买不到医疗险还可以有重疾险兜底，不至于风险裸奔的状态。
重疾险是整个保险配置最贵的单品了，几千到上万不等。一般是规定特定的重症与轻症，确诊即赔，买多少保额就赔多少。
买重疾险建议买保额在四五十万以上。现在的重疾险灵活度很高，可以选择单次重疾或多次重疾赔付，多次赔付的会比单次赔付的贵些；还可以选择保终身或者保到70岁，保终身的会贵很多。
建议如果财力够的话，就可以选择保额高的多次赔付，如果预算不够，就可以选择单次重疾赔付，保到70岁，这样保费会便宜很多。
对于儿童重疾，可以选择保到30岁的重疾，很多都很便宜只要几百元一年，等到孩子大了自己再加保，是预算有限的最优选择。
意外险
意外险大家都不陌生，很多人都买过。最近996的讨论挺火，这里想对996的同志交代一句，意外险一般是不保猝死的，猝死属于疾病而不是意外。当然也有少部分意外险保猝死，需要大家仔细看保险须知。
买意外险看中的就是意外医疗、意外身故/伤残的保额，至于其他比如疫苗接种意外啊，坐飞机意外啊，用到的机率不高，都是商家做的噱头。
一般小孩，老人出意外的机率大一些，建议可以先给他们配意外险。保费也不高，几十到几百不等，一般都是一年期保险，看到不错的，顺手就买了。
需要注意的是，国家规定未成年人身亡赔付不能超过20万，所以不用给孩子买太高保额，没用的。
寿险
寿险主要是给家里的经济支柱配置，身故或者全残赔付保额。有些家庭老公是家庭赚钱主力，有房贷，又上有老下有小。这个时候如果家庭支柱身故或伤残，整个家庭都会陷入经济上的困境，寿险就是用来补充这个。
保额可以根据他承担的责任决定，房贷高的，子女多的或教育开销大的，就买多一点，反之，就买少一点。
先保大人，再保孩子
那说了这么多，到底怎么给孩子买呢？
其实家里最需要买保险的不是孩子，而是大人，只要大人有稳定的经济来源，孩子就有依靠。所以配置保险的时候要先保经济支柱，再是大人，最后再买小孩。很多家庭一上来就把小孩给买全了，连教育金都买了，大人还在裸奔，这种其实是不对的。
买保险的省钱原则
以下这些买保险的省钱方法与原则，把握住这些就不会错。
首先，预算不够，首先坚决不买分红型跟返还型保险。不要想着哎呀，出了事情能赔钱，不出事情还能返还，不吃亏。其实这种保险的保费会贵很多，多出来的钱自己拿着打理收益会更好。
可以再互联网上选择很多性价比很高的保险。其实线上买跟在线下买可靠性是一样的。保险公司都是根据保险合同来赔付，能赔的会尽快赔，不能赔的也会给理由，走的一样的程序，不存在线下买比线上买更可靠。
买保险不一定要买大公司的保险，小公司说不定有性价比更高的保险。中国的保险管理很严格，要拿到保险公司的牌照是很不容易的，所以没你要担心小的保险公司过了几年找不到人了。
综上，买保险只要买好的产品就行，不用管线上还是线下，大公司还是小公司，一切都以保险合同为准。
然后保险买的越早越好。年龄越小，保费就越底（5岁以下的除外），年龄越大患病的风险就越高，保费也就越高。如果患过重病再想买医疗险跟重疾险就很困难了。
买保险的注意事项
最后一定要记住的是，保险一定要看清楚健康告知与保险条款。一般医疗险、重疾险都有健康告知，需要仔细阅读如实回答，不要自己感觉没啥问题就过了。
如果没有如实告知，理赔时候保险公司有权利解除合同，到时候哭都来不及。
保险条款也千万不要略过，重点看责任免除，哪些出了事情是不赔的，心里要有数。比如有些保险不保既往病症，有些高风险的活动不保等。
写了这么多，看完就可以着手准备为自己或者家人买起来了，篇幅有限，每一个险种的选择方法没办法细说，感兴趣以后会再写。
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