一直以来，都有要写作输出的打算，但却迟迟落不了笔，好多思考和想法，都记录在日记本里，不愿公开，总觉得自己积累不够，见解浅薄，准备的还不够充分，这样造成的一个弊端是自己的写作能力毫无提高，因为日记本是私密的，所以对自己要求宽松，想到哪里写到哪里，毫无逻辑可言，好多观点也是浅尝辄止，不会去深入分析，也听不到外界对自己的改进意见，我明白，不能再这样下去了，我必须要勇敢迈出第一步，所以今天这篇处女作，于自己而言是有历史纪念意义的，它表示我开始突破自己的心理障碍，不再害怕接受评议，而这个改变源于加入理财营，这一个多月来，通过学习，不仅仅财商得到了很大提高，而且群里优秀的小伙伴也在激励着我不断向前，不断突破自己，所以第一篇文章，我想从昨天的理财大课谈起。
昨晚穆老师谈到的三个问题都是当下小伙伴们最想了解，也最迫切想知道答案的内容，所以大家感觉收获都很大，也包括我，下面结合我自身，对课程进行一个梳理。
一、房子还能不能买？
关于买房，大家的疑问主要有两个：
一是中国房价现在有没有泡沫，还能不能买房？如果买，我是接力赛的最后一个接棒人吗？
二是手头的资金，买理财产品划算还是买投资性房产呢？
穆老师从我国人口的庞大基数、我国目前的城市化阶段以及经济发展阶段这三个维度进行了客观分析，得出我国住房刚需增长空间大，农村人口向城市迁移周期长，收入水平提高空间大等结论。通过对比东京、纽约近二十年来的房价涨幅，得出未来北京等一线城市房价依然有很大的上涨空间。
回想中国十年前的房价，今天你觉得高不高？
今天的房价，放到十年后再看，会不会觉得高呢？
所以说我国目前的房价还未到达崩盘阶段，高房价是因为收入低、物价高以及通货膨胀的因素，手头有资金的话，还是可以考虑买投资房的，但是这个分析是偏一、二、三线城市的，选对位置的话，房价每年稳定增长，而且租金收入基本可以覆盖月供。对我等四、五线城市的老百姓来说，其实意义不大，在当地买的话，增值空间小，租金收入不足以负担月供，那么投资的意义就不大，但是也提供了一个思路，如果有钱的话，是可以考虑买一二线城市的房产的。
二、买保险，选择大公司还是小公司？
也是加入理财营后，我第一次听说了保险经纪人这个职业，不同于保险代理人，保险经纪人是基于投保者利益出发，为投保人与保险人订立保险合同提供一系列服务，会比较筛选市场上所有保险机构的所有产品，从中选出最适合客户的产品，代表的是客户的利益，而非保险公司的利益。穆大和校长就是这样的人，几节课下来，被他们的敬业和专业深深折服，很庆幸跟随他们学到了专业的保险知识，有了判断一个产品好坏的基础认知，不会再轻易被市场上宣称的某款产品忽悠。
昨天的课上，穆老师给我们普及了《保险法》中规定的保险公司的三大安全体系：
一是事前把控，准入条件严苛。保险公司成立的背景审核和资金审核极为严格，牌照更是奇货可居。
二是事中管控，过程控制周全。会有一系列管控机制，如季度报表机制、偿付能力零容忍机制、再保机制、资金运用限制机制等等。
三是事后保障，准出设置合理。保险法还规定了保险公司的破产机制、保单权益保证机制等。
这一系列标准对大公司、小公司是通用的，也就是受同一个监管体系约束，并不是说大公司就靠谱，小公司就靠不住，我们要公平公正认识每一家保险公司和产品。正是由于保险公司成立的准入门槛高，所以作为社会的稳定器，国家是不会让其破产的。
通过运用大数据对比大公司和小公司同类产品，在保额一致的情况，大公司的保费往往要高出小公司很多，这是由于大公司承担着更多的利差损的压力，还有高额的广告费用以及礼品、奖励费用，所谓羊毛出在羊身上，所以买保险不在公司大小，而在产品的保障利益，用最低的保费取得最大化的保障利益。
有的小伙伴有疑问，说是否大公司的理赔效率更高呢？根据中国保监会的理赔数据，恰恰相反，排在前十的都不是大公司，所以买保险要货币三家，是骡子是马，拿产品做数据对比，立刻现原形，大公司会有好产品，小公司也会有优秀产品，需要你智慧的选择。
三、p2p投资是否靠谱？
首先，要了解p2p平台的本质，之前吴老师在第一次大课时也谈到了，我们看一款投资工具能不能持续，要看它的挣钱逻辑，要清楚我们挣的这些钱是怎么来的，p2p属于个人对个人的贷款平台，我们挣的其实是贷款人亏的钱，他们到期还不上，就会形成坏账，在这个中间是没有现金流产生的，所以自然不能持久，这也是为何p2p会频频暴雷的原因。 一切金融工具投资的逻辑是：风险和收益需要相匹配，高风险高收益，低风险低收益，所以当一款投资产品给到我们高于市场平均投资收益率时，我们就要打个问号了。
其次，穆老师列举了p2p常见的十大套路。
套路一：承诺的投资收益率非常高。目前理财市场的产品收益率：银行理财产品（投资半年到一年），平均收益率为1.8%-6%；信托产品（1-3年），收益率为7.5%-10%；货币市场基金（活期），利率为1.3%-5.3%；网络信贷（一个月-1年），平均收益率9.5%。当一款p2p产品允诺的收益率远远高于市场平均收益率时，拉起警戒线。
套路二：公司法人代表、股东、高管人员使用虚假经营或有不良信用记录，网上负面消息多。
套路三：公司注册地、网站注册地、服务器所在地在境外或高管借外籍人员的公司以公开讲座、路演等方式吸引投资者。
套路四：以各种“山寨”荣誉称号和所谓的名人、专家做广告宣传，以大型集会、庆典等方式宣传、推销项目投资。
套路五：以“虚拟货币”“资金互助”及境外股权、期权、期贷等投资交易，作为吸引投资的噱头。
套路六：宣传与银行“战略合作”或者声称投资者的资金由银行信托和监管，但是实际上只是在银行开立普通账户。
套路七：电话推销，设立大量分支机构推销的“投资项目”有一些以虚假政府项目为背书，在街头、超市、商城等人群密集的流动场所以及金融机构办公场所附近发放“理财产品”广告，频繁招揽老年人投资，尤其以公开讲座、聚会、旅游、馈赠礼品等方式吸引投资者加入。
套路八：利用媒体宣传、造势。
套路九：假借第三方为其增信。
套路十：编造平台所有基础信息。
那该怎样鉴别p2p虚假平台呢？在此给出“防跳坑五检法”：
1、看平台成立时间
2、看股东的真实背景(通过工商部门就可以查询到)
3、看投资资金去向
4、投资资金低于100万，稳定年化收益高于8%，赶快拉上风险警戒线，为什么它可以高于市场平均收益？
5、平台项目的真实性
如果以上5个问题，自己解释不清楚，从介绍人和平台那里也得不到清晰的答案，果断撤！
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