2014年,单位组织统一办理A银行的借记卡,此卡自带货币基金的理财功能,也就是只要往这张借记卡里存钱,就等于自动购买了某货币基金的产品,每天都会有生息,而且是自动复投,其他基本功能和一般的借记卡没有任何区别。
当财务和银行人员向我们详细介绍这张借记卡时,我听的云里雾里,因为很多专业词汇我都是第一次听到,也不好意思问,就糊里糊涂的跟着大家一起办了。
在这之前,我连一丝理财的概念都没有,总觉得那是有钱人的事,和我这种收入低微的人没有什么关系。所以,所有收入除了日常花销留在钱包里,其他全部“扔”在银行活期里,而且一定存活期,从不记账,心里也没谱,刚发工资的日子就过的滋润点,发现快没钱了就扣巴点,日子过的整体上扣扣巴巴,却也总存不下钱。
办完这张卡后,我有了去了解一下这张卡是怎么回事的愿望,开始百度办卡时听到的那些专业词汇。这一查,就像有一把钥匙,突然在我面前打开了一个新世界的大门,自此后,我就摸索着走上了我的理财之路:
第一步:理清自己的当前资金总额,分类计算接下来一年内的收支金额
(一)理清自己的当前资金总额
把自己的所有资金进行统计,包括几张银行卡的所有活期存款、钱包里的日常花销费用,抽屉里随便乱扔着的硬币都全部找出,一并算上,清楚自己当前的资金总额。
(二)分类计算接下来一年内的收支金额
1.一年内的收入总额?
2.一年内的支出总额?
(1)房租水电燃:一年支出几次?每次支出多少?每年支出总额?
(2)日常饮食:工作日一日三餐需要多少?休息日自己做饭需要多少?每周水果蛋饮需要多少?
(3)服饰配件:一年四季,一季度按照2-3身衣物服饰,总量控制在多少以内?
(4)话费:每个月预支多少?一年总话费多少?
(5)交通费:以地铁和公交车为主,每个月多少交通费?每年多少交通费?
(6)孝敬费:每个月规划出度多少钱给父母?日常给父母购买服饰配件各类食品的花费需要多少?
(7)人情费:各类可预计的人情支应需要多少花费?
(8)机动费:留出多少钱作为机动费?
(三)一年内的固定存款金额?
用一年内的收入总额减去支出总额,计算一年内的可固定存款金额,也就是“闲置资金”总量。
第二步:确定起步的理财方式,并开始执行
考虑对理财知识了解的太少,初步的理财,只抓“安全”,比银行活期强就行。
(一)确定初步的理财组合
1.“闲置资金”,存入银行定期
(1)搜遍各家银行的银行理财产品,发现起步资金最低的5万元我也拿不出,就断了这个想法。
(2)搜索、先清晰各家银行的定期存款、定活两便等利率情况,确定了定期利率相对比四大行高一点点的两家商业银行,各自存了一点一年的定期。
2.流动性需求较低的资金,放入A行具备理财功能的账户
将一年内的房租等相对大额一点,但是有一定阶段性、不需要经常用到的活钱,全部放在刚办理的A行的那个具备理财功能的账户里,存钱的同时收取利息。
3.日常花销,放入余额宝
(1)之前开户的各行银行卡,完全不需要的银行卡直接销户;其他保留下来的银行卡,先去银行办理“免除小额管理费”的业务,然后卡内留300元打底;不能办理的银行,卡内留500元打底,保证不会被扣除小额管理费。
(2)几张银行打底费之外的所有零钱,全部汇总放入余额宝,需要时随时支取,不需要时赚取一点利息。
(二)开始记账,清晰自己的收入和支出情况。
第三步:研究银行理财之外的各类理财方式,选择最适合自己的
(一)了解自己可承受风险的程度
我先做了一份问卷,大致清楚了自己最适合“稳健型”的理财,趋向于“保守型”。
(二)研究各类理财,清晰什么类型的理财产品最适合自己
我买了一个A4的笔记本,开始研究各类理财产品,虽然都不能做深入的了解,但基础的了解还是有的。在不久之后,我确定了将“互联网理财”作为理财主渠道,而且首选活期。
(三)办理信用卡,以信用卡为主进行日常开销
1.理清日常的消费渠道和方式,明确自己需要什么类型的信用卡;
(1)日常一日三餐在饭店购买的比较多,办理了一张主要用户线下消费的信用卡;
(2)日常服饰配饰在淘宝购买的比较多,办理了两张淘宝联名信用卡,并将两张卡的账单日分别安排在在上半月和下半月,这样减少还款压力;
2.信用卡使用,不存入现金、不支取现金、不分期支付、按时还款,绝不产生滞纳金,绝不影响个人信用。
3.能用信用卡时尽量都刷卡,信用卡还款日之外的日期,所有钱留在余额宝赚利息。
第四步:开始互联网理财,关注理财资讯
(一)遴选互联网理财平台
遴选利率在4%-10%的“P2P”和“ETF”互联网理财平台。利率低于4%的平台不选,因为低于4%不如存余额宝;利率高于10%的平台不选,因为高于10%的风险也大。4%-10%的利率是我个人可以承受的风险范围。
(二)关注理财资讯
关注了几家理财资讯网站,经常查看,明确国家政策、市场动态,增长知识,防止中雷。
(三)加入理财QQ群
1.已经投资的理财平台,尽量进入官方QQ群,有任何动态和消息,第一时间知道,有问题,可以直接找客服咨询。
2.加入几个理财人比较多、比较活跃的理财QQ群,了解动态和咨询。
3.关注了几个理财大咖,经常查看他们的专业分析文章,判断局势发展,了解理财动态。
两年多的时间,总共投了几十个平台,有的平台撤资后就永不再投,有的平台撤资后依旧保留,需要时继续投资,有的平台从一开始投资到现在。
两年多的时间,投资的平台也有跑路的,幸运的是,刚刚擦身而过,很幸运的避过了。从开始投资到当前,还没有任何损失,年利息总和也终于上万了,虽然现在资金总额依然很少,但相比刚开始理财时的那点零钱已经强多了,我个人很满足。
总结个人“互联网理财”的思路:
1.绝不追求高息。所选的平台有大平台,也有小平台,但利率最高不超过11%,大部分利率在6%-9%之间,在当前政府监管的大局面下,各家都在降息,6%-7%利率的平台是首选。
2.不存长定期。按照国家的政策,定期是最合适的选择,但我资金少,对互联网理财平台的安全性也不敢太放心,所以,存定期时,只选择1-3个月的定期,超过3个月的定期不选择。
3.一定投一定量的活期。为了保证资金有一定的灵活性,在投资时,一定留一部分投资活期理财,而且大部分都选“ETF”。这样可以弥补自己不懂理财专业能力的局限,让一群懂理财的团队,在自己前面做好风控和优选理财的工作,安全性高一些,虽然“活期危险”的声音很大,但如果有存互联网活期的需求,ETF模式的活期理财恐怕是最适合的选择。
4.不薅羊毛。很多人很喜欢薅羊毛,也有不少人因为薅羊毛中雷的,正所谓“你惦记着人家的利息,人家惦记着你的本金”,一般情况下,我绝不去薅羊毛,不贪大利,不贪羊毛,力求稳当。
5.坚持记账,每个平台的本金、利率、每日利息都一清二楚,适时调整。
6.投资平台不在多,一定要遴选,最多不要超过20家,以5-10家平台为宜。太多精力分散,容易疏忽。
7.资金分散。安全性较高的平台上多放,但定下最高的本金额度,再好的平台也不高于最高本金额度,安全性质疑比较高的平台少放,这样,即便是中雷了,也不至于一夕全无。
8.所有理财操作亲自打理,绝不将资金交个某个人或某个机构打理,保证对资金的每分钱都去向明晰。
9.过年过节不撤仓,加仓。
直至今日,虽然依然是一位理财小白,对理财懂的依旧很少,但是也有一些心得,有一点感悟,有更多的希望。
希望之后的理财之路顺顺利利!
也希望我的经验分享能对一些理财小白有一点点的帮助!
(写于2017年1月25日)
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