保险规划的基本原则

大家好，这里是梦想电台，我是主播小静。又到了我们的午安电台时间了，今天我们来聊聊做保险规划的几个基本原则

大家知道做保险规划的第一步是什么吗？

第一步是明确需求！你先得知道自己的需求是什么？我们来看看人寿保险金字塔，从这张图上我们可以看到，首先要考虑的保险是保障类的，其次才是理财投资类的，在保障类中，首先要应对意外和疾病这两个人生都逃不出的偶然。另外，现在重大疾病的发病年龄逐渐低龄化，而一旦发生重大疾病，需要的医疗费用，如果光靠个人或者家庭收入来支撑是非常困难的。因此，越来越多的人也把重大疾病纳入了考虑范围中，在意外和疾病之上就是必须要考虑的寿险，这是最后一层也是必须配置的

在明确了自己的需求之后，我们再来看看保险规划的第二个原则，保障全面，保额充足，保费适当。保障全面是指说在做保险规划的时候，需要考虑到各个方面的风险，比如我们前面提到最重要的三个风险，身故，疾病和意外。如果只有意外险，可是没有健康医疗险，也没有寿险，那就不算保障全面。再说到保额充足前。我们先来看一个让人胆战心惊的数据，依据各个保险公司2015年重疾理赔数据整理，不管是大公司还是小公司重疾的保额普遍偏低，半数以上公司高达70%的客户保额不足10万，赔付30万以上的客户仅为3%到5%，10万以上非常少。就像我们之前讲过的，就算有保障了，可是保额不足，到时候也是杯水车薪，起不了什么作用呀！最后必须具有合理的保费分配，保费预算太低，没办法给我们足够的保障，预算太高呀，就会导致负担太重，一般建议将家庭可支配收入的5%到10%作为保障类保险产品的资金安排是比较合适的。当然也不能完全教条，还是要根据自己的实际的情况来规划。

第三个原则是在做保险规划中先保障后理财，先大人后小孩，优先经济支柱。

也就是说在我们做保险规划的时候，首先考虑的是保险能否为我们提供某个方面的保障。而不是这款保险产品能够为我们赚多少钱。如果先谈赚钱，再谈保障就是本末倒置。其次，在一个家庭中，一定是先考虑大人的保险，然后再考虑孩子，因为孩子相比成人来说，健康概率更高，而且从经济的角度讲，孩子没有任何收入，如果发生风险对家庭的现金流影响不大，而在大人中一定是优先考虑家庭经济支柱，因为经济支柱遇到风险，对整个家庭的经济状况影响最大。

最后，先搞定能够应对意外疾病，死亡三大风险的保险产品，再考虑养老，资产配置，保险组合有比没有强，有钱再提高额度，寿险，健康医疗险和意外险能够帮我们应对死亡，疾病，意外带来的风险，这些风险如果要靠我们自己积累的财富来承担呀！可能一个好好的中产家庭也会一夜回到解放前。另外，按照我们前面的标准，把家庭收入的5%到10%作为保障金，在这个基础上能够规划多少保额就按这个保额先配置相应的保险产品，等到以后经济条件好转了再慢慢增加保额也是可以的，不要想一步到位，一口气吃成个胖子。最后在做保险规划的时候一定要考虑保险组合。而不是只考虑单纯的某一种保险，因为意外险只能抵御意外带来的风险，就算意外险的保额有100万甚至更高，但是在重大疾病面前依旧束手无策。

第四个原则，在预算充足的情况下，优先选择终身型的产品。很多小伙伴会有这样的疑问为什么是优先终身型的产品，而不是定期型的呢？终身型的产品费用会比定期型的更高，毕竟保障越长保费越高也是正常的。这个我们可以从以下几点来解释

第一，我们一直强调买保险是转移风险，如果我们能够在年轻的时候就做好终身寿险和重疾的规划就能够确定在我们的一生中，一旦发生死亡或者重大疾病，就有保险公司来帮我们托底。

第二呢，随着人的寿命越来越长，我们能够产生收入或者作为家庭经济支柱的时间也会相应的延长，那我们就需要保险来对冲重大疾病的风险，而终身型的产品能够提供终身的保障是有优势，而且十分必要的。当然，我们也反复强调在做保险规划的过程中不能犯教条主义的错误，一定是灵活考虑的，如果预算有限，那就可以考虑先用定期型产品提供保障，以后再考虑终身型的产品。或者定期和终身灵活搭配，互相补充，或者是购买终身型的产品，但是降低保额以后再慢慢补充，所谓的保险组合就是平衡各方面的资源成本，去满足现阶段的保障需求，用固定的成本来转移生活中不确定的风险。

最后总结一下今天课程的内容，大家需要记住以下几点：第一，我们在做保险规划的过程中，需要先明确自己的需求，根据需求来挑选合适的保险产品。第二，一个好的保险规划需要实现保障全面保额充足，保费适当，第三，先保障后理财，先大人后小孩，优先考虑家庭经济支柱，第四，如果经济条件允许的情况下，优先考虑终身型产品。

今天的分享到此结束，感谢大家的收听。