文/麦芽糖
之前麦芽提过很多次，买保险要买消费型险、不买分红型、返还型险的观点。
但为什么要买消费型，之前一直没找到很好的案例来说明。
今儿正好收到个平安保险公司的电销电话，不妨拿出来说说。
01
客服MM跟麦芽说，今年正逢平安30周年庆典，因此给客户一些额外的福利。
麦芽从来没在平安买过啥产品。但在客服MM口中的麦芽也是精挑细选、格外优待的客户，才得到这个机会......
溢美之词，麦芽就不多说啦。
格外优待：
1是平安现在很大、金融服务体系很全，现在正值30周年庆，可以给到你个机会。跟平安建立联系，以后就可以享受平安的金融服务了。
其中包括买保险、买理财呀、贷款呀等等。
保险、理财，麦芽都不感兴趣，听到贷款还是来了劲。
问怎么得到贷款，利息如何。
首先你得跟平安建立联系。
也就是，你先要在平安保险存钱。每月存至少222元。
那么就跟平安建立了联系。这个合同一签十年，也就是按照最低费用222元缴纳。存十年。
获得三项权益：
1是20年后，返还全部缴纳金额，并获得18%的收益。
2是一份200万额度的意外险，保20年。
3是有了在平安体系下贷款的资质。给多少额度、利息给多少，不能定。但费率大致的范围在年6.09%-8.40%之间。
咋一看，挺好。所交的钱，能全部返还，还能给18%的收益。交钱10年，保20年，意外险貌似也很划算。
还能在平安借款。
其实也就相当于在平安买了份返还型险。而有现金价值的返还险、分红险都有贷款的优待。这并不稀奇。
就不吐槽它了。毕竟平安的保险人遍布天下。
我们用数据说话，来看买这类保险到底划不划算？！
02
先说第三点：贷款，直白点也就是以保单为凭据做贷款。6.09%-8.40%的这个利息范围不高，但也绝不算低。从信用卡里拿到的钱，成本不会比这个高。
因此利息水平上不占优势。
对于额度。以保单做参考，一般借款只会授信低于保单现金价值。也就是，这个保单第一年，总共才交2000多块，最多在十年后贷款也才2、3万块。
额度也完全不占优势。这条优势完全可以舍弃。
第1点：10年缴费，第20年18%收益，返还本息呢？
按照最低每月222元的缴费。
10年所交费用=10*12*222=26640元，加上到20年后再返18%利息。那么拿到的本息是：31435.2元。
第2点：平安给的意外险。
200万额度的意外险。市面上的价钱也就300左右。保障得全一点的，比如众安女性尊享百万意外（计划二），意外身故200万额度、伤残200万额度、猝死100万、公共交通意外500万。
一年保费才470元。
那么，我们来看看如果我们把这笔钱存去平安，用XIRR折算一下它每年的收益率：（不懂XIRR计算原理，可公号回复“XIRR”得到解释推文。）
折算下来的收益率，每年只有1.07%的年化收益率。但这笔钱却是长达20年的“定期”。
这个收益率只略高于银行活期。都完全跑不赢余额宝，更别说通胀了。
上述能完整展示，麦芽还把每月投的222，简化为每年2664元来计算。如果细化到月存，收益率还会更低。
03
那么，如果同样的这笔钱：
其中部分拿去买一份意外险（买20年，那么保障也就有了），剩下的钱拿去做理财。我们把目标定在20年后，要超过上述在平安保险所返还的钱，假设是4万块。
我们每年要达到多少收益率就可以达到呢？仍然用XIRR来计算一下：
备注：假设我们就买麦芽上述所举例的保险，每年花费470元。那么我们十年的现金流，只有2664-470=2194元。
后10年同样不缴费，还每年除去意外险的保费470元。
计算一下：
只要每年收益率达到4.85%即可。这收益在银行理财、一线P2P都是遍地都能捡到的收益率。
如果有点追求，P2P拿到10%的收益也完全可以。
资深混网贷的，捡到网贷降息都愤愤不平说平台流氓，保险才真正流氓呀。
1%点几的收益率，卖给你还让你觉得捡了个大便宜。
为什么大佬们现在都热衷拿保险牌照。真真是因为保险渠道来的资金太便宜了。拿去举牌、并购，根本就是白捡的资金。
保险业务员也热衷卖你返还型险、分红型险，也是因为得来的资金便宜。保险公司可以拿去赚很多钱。保险员可以拿到更多的分佣。
当然这不是重点，而是
大家可以在买保险的时候用XIRR做个测算，看保险买得划不划算。
作者：麦芽糖 文章首发微信公众号：麦芽识财（ID：MYshicai）
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