如果我中了500万，我会怎么用？

文/波罗小师妹，图/网络

今天有人问我，如果我中了500万，我会怎么用？说实话之前我并没有很认真的思考过这个问题，因为并不是每一个人都有这种运气，有些人，包括我可能一辈子都中不了500万(但是我非常鼓励大家通过提升自己的能力，赚到属于自己的500万)。所以我以下所说的只是资产配置的一种技巧而已，属于“方法论”。

一、确定理财目标

在做理财咨询的过程中，经常有人一上来就会问他有X万元，他应该要买什么理财产品才能获得高收益？我没办法回答这种问题，因为他并没有告诉我明确的理财目标，他告诉我的只是理财的愿望(获得高收益)。

理财愿望和理财目标最大的区别就是，是否可以数量化。简单来说，理财目标要具备以下三个要素:

第一是时间约束，也就是理财期限。

第二是财务准备，也就是本金。

第三是精力投入，就是你愿意投入多少时间来理财。举个例子同样是定投指数基金，如果你不愿意花太多精力，那只能做最简单的定投(定期定额)，获得指数增长的平均收益；如果你愿意花一些时间研究或者操作，把握指数波动时机，低买高卖，那你就可以获得比平均收益高得多的收益，对应的你的理财增值速度也比别人快的多。

回到正题，因为理财目标与家庭所处的命周期有关，所以这里我简单交代一下背景。目前家庭正处于成熟期，有房有车，短期内无另外的置业计划，孩子刚过周岁，双方父母4人。因为夫妻双方正当青年，养老规划可以暂时不急着考虑，日常支出大头为房贷，保险，养育孩子和赡养老人支出。

二、根据目标做资产分配方案

按照税法规定，偶然所得（个人取得的所得是非经常性的，属于各种机遇性所得，包括得奖、中奖、中彩以及其他偶然性质的所得）是需要进行纳税的。适用税率为20%。

所以，如果中了500万，首先需要缴纳100万元的所得税，我实际拿到手的只有400万才元。

对于以下400万，我做了以下5部分的分配，对象分别是家里固定负债、孩子、老人、自己和未来。

1、目前家里固定负债为房贷和保险，所以我会拿出30万用于一年半期间的房贷和保险支出。缴纳保险的钱一次性投入对应期限的理财产品或者靠谱p2p平台理财。缴纳房贷的钱将采用“12滚动存款法”，从现在开始每月存7000元购买一年期的理财，这样从明年1月开始每个月都可以领7000元出来还贷款，这样即保持了流动性，又使投资收益达到了最大。

2、拿出100万给孩子，首先为孩子购买一份重疾保险，其次拿出9万元，每月存4000年购买一年期银行理财产品或者靠谱p2p理财，连续存18个月，这样从第2年开始每个月都有4000元到期领回，用于孩子的生活费。剩余的90万将不定期，不定额购买低估值的指数基金(红利etf、H股etf)用于孩子的高等教育支出。

3、拿出100万给老人(理财方式同孩子)，拿出9万元做滚动理财，用于第2年开始的生活费支出，另外91万元，购买指数基金，用于未来老人养老。

4、70万元给自己，因为自己一直都有游学充电的打算，现在工作也是做资金的积累，所以如果中奖的话，就要将这个愿望提前，预备花一年专心游学或者旅行投资自己。这一年我将没有收入来源，所以才需要一笔固定资金偿还家庭固有负债，同时需要一笔流动资金作为老人，孩子的生活费(再一次说明了增加被动收入的重要性啊！！！)。

5、最后100万元，作为未来的增值资产，投资项目或者股票。

总结一下，资产配置的要点就是根据家庭所处的生命周期，制定出具体的理财目标，然后根据目标，选择最适合，收益最大化的理财方案。