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2020-09-11保险知识

2020-09-11保险知识

作者: 欣欣最棒 | 来源:发表于2020-09-11 22:50 被阅读0次
  1. 不买分红险,连投险,收益率还不如债券高
    2.买保险,我们都很关心的问题是:能不能赔?以及赔得快不快?
    我们买的每一份保险,都是一份具有法律效力的合同。保险公司都会完全按照合同约定来理赔的。
    能否理赔、赔得快不快,只和「是否符合合同约定」有关,和「保险公司大小」是没有关系的。
    因此,我们买保险时,一般不用担心保险公司大小的问题,而要重点关注产品本身的保障,是否满足自己的需求。
    其实,排名靠前的拒赔原因,是下面这2个:
    1.投保时未如实告知健康状况;
    2.不符合理赔条件。
    那么,我们如何避免这两种情况出现呢?
    螺丝钉提示:
    (1)买重疾险、寿险、医疗险等产品时,一定要仔细阅读健康告知,确认自己的身体情况符合健康告知要求后,再进行投保操作;
    (2)买保险时,要弄清楚这份保险「保什么」和「不保什么」。比如,长期险一般都有等待期,在等待期内出险,保险是不赔的。
    那我们买保险时,有哪些要点是需要重点关注的呢,怎么知道是否买对了呢?

买重疾险,要关注保额和病种
我们需要的4大核心保险是:重疾险、寿险、医疗险和意外险

其中,重疾险是大多数人都要重点配置的。买重疾险尤其要关注这两点:
保额是否充足,也就是能赔多少?
高发病种是否涵盖,也就是得哪些病能赔?
我们在买重疾险的时候,一定要优先把保额买够了。
如果保额不够,保险是无法起到转移风险的作用的。
那么,重疾险保额买多少才够呢?
保额一般是家庭年收入的3-5倍;
一线城市保障最好不低于50万元,其他城市最好不低于30万元。
从理赔数据来看,上半年赔付最多的重疾,是癌症和心脑血管疾病。这两类重疾的理赔加起来,占比高达80%。 癌症和心脑血管疾病,不仅发病率高,而且治疗花费巨大,因病造成的收入损失也很多。 所以,我们在买重疾险时,可以重点关注一下「癌症二次赔」和「心脑血管特疾二次赔」责任。这两个是针对高发的癌症和心脑血管疾病,提供的加强版保障。
而在这两类赔付最多的重疾中,最高发的病种是:

  • 癌症:甲状腺癌、乳腺癌、肺癌;
  • 心脑血管疾病:急性心肌梗塞、严重冠心病、脑中风后遗症。

医疗险,最好人手一份
2020年上半年,大部分保险公司赔的最多的,就属医疗险了。
目前市场上最受欢迎的医疗险类型,是百万医疗险。
无论是由于生病还是意外事故,需要住院治疗时,百万医疗险都能派上大用场。
而且,百万医疗险保额高达几百万,保费却通常只要几百块,非常适合一家大小一起配置。
有了百万医疗险,就不用担心「看病贵」的问题了。

寿险,关注猝死保障
猝死,通常指的是在发病后6小时内身故
能够保障猝死的保险,主要有:寿险、意外险。
定期寿险杠杆非常高,能用超低的保费,买到很高的保额。
所以,大多数家庭的经济支柱,都适合配置一份定期寿险,给家人一份安心。

我们在选择意外险时,可以多关注一下意外医疗责任,比如报销的额度、免赔额、报销比例,是否限社保范围内等。
特别是给老人或者孩子买意外险时,尤其要关注意外医疗责任。
(1)无论大、小保险公司,理赔获赔率都很高,而且赔款也很快。
所以买保险时,不用太担心保险公司大小的问题,要重点关注产品本身的保障是否符合自己的需求。
(2)投保时是否如实做了健康告知、出险是否符合理赔条件,这两点才是决定能否获赔的关键因素。
所以,买保险要如实做健康告知,而且要清楚保险能保什么和不保什么。
(3)买重疾险时要优先买足保额,同时重视癌症、心脑血管疾病这两类最高发的重疾的二次赔付。
(4)在所有险种中,医疗险是赔的最多的,所以百万医疗险用处大、价格低,值得人手配备一份。
(5)「猝死」是位居第一位的非疾病身故类理赔原因,所以定期寿险是性价比最高的保障方式,大多数家庭的经济支柱,都适合配置一份。
(6)骨折等意外受伤情况的发生概率要比身故/伤残高得多,所以我们在选择意外险时,可以多关注一下意外医疗责任。

重疾险和百万医疗险,都能保障癌症和心脑血管疾病,但是发挥的作用不同。
而且这两个险种都很重要,配置保险方案时,两者是缺一不可的。
简单来说,
百万医疗险,是报销看病的费用;
重疾险,是一次性赔一笔钱,可以用来支付百万医疗险不能报销的钱、以后康复的钱,以及患病期间的收入损失。
简单来说,
百万医疗险,是报销看病的费用;
重疾险是符合合同约定的条件(例如确诊癌症)后,就可以一次性得到一大笔赔付。
并且这笔钱可以自由支配,没有使用范围的限制。主要作用是弥补因疾病而导致的家庭收入减少,跟医疗费用开支没有很大的关系。
心脑血管特疾二次赔的作用:
赔过其他重疾后,第二次得了符合合同约定的心脑血管重疾,还能再次得到赔付;
赔过心脑血管重疾后,第二次得了同种心脑血管重疾,还能再次得到赔付。

PS:二次赔责任的赔付标准,以具体产品的合同约定为主。并且通常来说附加了这两个责任后,重疾险的价格也会提高一些。

那么,哪些朋友可以考虑附加二次赔责任呢?

(1)有癌症家族史的朋友,患癌的风险高于一般人群;另外,女性预期寿命高于男性,一生中发生癌症的概率也更高,可以考虑附加「癌症二次赔」。

(2)从事金融、互联网、医生等长期高压行业工作,或者有心脑血管疾病家族史的朋友,心脑血管疾病发生概率高于一般人群,可以考虑附加「心脑血管特疾二次赔」。

(3)希望健康保障一步到位、获得全面保障的朋友,可以考虑附加「癌症二次赔」和「心脑血管特疾二次赔」。

▼百万医疗险

如果需要报销癌症和心脑血管疾病的治疗费用,那么建议百万医疗险。

对于年轻人来说,保费每年通常只要几百块,却能享受百万医疗险高达几百万的保额。
能报销医保封顶线以上的高额费用,自费药、进口药都能100%报销。

百万医疗险通常覆盖疾病或意外导致的住院和特殊门诊费用,并不限于癌症和心脑血管疾病。

有了百万医疗险,就不必担心医疗费用过高,而看不起病了。

所以,我们配置好这两种保险,对癌症和心脑血管疾病的保障就比较到位了。
是重疾新规落地之前最后一批备案通过的明星产品,它是各项保障责任的集大成者。60岁之前得重疾能赔180%,可以保障到70岁或者终身。癌症和心脑血管保障很优秀,以附加责任的形式出现,很适合我们给自己做个性化配置,能够针对高发的癌症和心脑血管重疾,实现更精准的保障
百万医疗险,买一年保一年,保费很低,可以给家里的每位成员都配上一份。
购买医疗险的时候,建议大家优先选择「6年保证续保」的产品,以免由于自己健康状况的变化,而导致下一年无法正常投保。

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