课前阅读@赛美老师推荐️
今日推荐：《流感下的北京中年》
推荐理由：
今年2月，这篇文章刷爆了朋友圈，当时好多朋友们都关注健康话题。然而，很多人其实只是陷入了“看热闹”，“听故事”的层面。
因为无论是多大的事件，发生在别人身上是【故事】，而只有发生在自己身上才是【事故】。
对你而言，真的有关注过风险吗？你觉得现在以及未来面临的最大风险是什么？
❓保险对你有用吗？
❓保险是消费还是资产？
❓保险是买得越多越好，还是差不多就行？
❓保险是给自己买，还是给小孩买，还是给老人买？
❓保险真的可以得到理赔吗？
❓生病了，口袋有钱真的可以解决所有问题吗？
有什么不能有病，没什么不能没钱。但当家人不幸罹患了疾病，仅有钱，其实也并不能帮助我们解决问题。
意外、疾病、爱情、明天……️️️人生总是充满了各种不确定，不知道哪一个先来。唯有在当下，做好风险管理，才能运筹帷幄，从容面对未来，从容享受生活，大胆去尝试投资。祝福各位同学及家人一生太平，幸福满满❤️
http://mp.weixin.qq.com/s/fqJ0NYpumVKPQhkOMQd8Hg
意外险和重疾险怎么挑?
一、基本配置原则：全员（每个家庭成员）、全险（意外险、医疗险、重疾险、年金险）配置原则。
二、意外险：
（1）选意外险保险责任覆盖：意外身故责任、意外医疗、意外住院津贴、伤残责任，单一责任的产品不能满足，通过做产品组合配置满足。
（2）公司团险要重视（好福利哦），消费型定期返还型结合，可以实现保额最大，性价比最高。
（3）意外险杠杆比例1:100，家庭主要经济来源人的意外险保额一般为年收入的20 倍以上最佳。
三、健康险：
（1）健康险保险责任：
重疾保险金、身故金、轻症特别保险金等。
（2）主要类型：消费型（一般无身故金责任）和终身型。
（3）通常属性有：是否分红、是否有轻症责任、是否自带豁免保费功能、一次或多次理赔等，市场上基本没有单一产品覆盖所有属性，组合配置最佳。
（4）一般健康险配置预算按家庭总收入的15%左右投入，健康险保额随着家庭收入和负债增加同步调整，有效做身价倍增和风险对冲。
保额建议个人年收入的3至5倍至少。
（5）选健康险的四字要诀（长、宽、高、低）
----长：保终身；
----宽：保障范围宽，太平福瑞康瑞保障病种高达150种；
----高：保费一定的情况，保额尽可能高；
----低：投保年龄低，越早开始越好，这个是锁定年龄和健康状况的。
消费型保险和返还型保险的区别？
提问者：@赖赖
#我来回答# @陈林老师
回答：可以看出，赖赖同学一定是听课了，且对保险进行过一些思考的，非常的棒！
保险的种类多，但保障责任不复杂，都在保险责任条款里面有详细的描述。如何理解消费型和返还型呢？
一、消费型保险：
指交一年保一年，或交一段时间保一段时间，如果保障时间内保险责任没有生效，那么所交的保费相当于做慈善，做贡献了，自动清零，不返还；
在费率上，消费型保险可分为平准费率（缴费期内，每年数额相等）和自然费率（随年龄增加每年保费增加）；
比如大部分的意外险及附带的意外医疗、车险、医疗险、定期寿险、甚至是一些互联网重疾险等等，具体要看保险条款。
特点：1.杠杆高；2.解决的是短期问题。
二、返还型保险：
指在出险的情况下，给付保额；没出险的情况也会返还保费，也有人把退保拿到现金价值理解为返还，但这样也就失去了保障。
比如大部分的重疾险、个别意外险等产品，具体要看保险条款。
比如中国太平的百万行无忧意外险，是交10年保30年，各类情况的保障都有，最高100万，30年到期后，没有出险，110%倍返还所交保费，每年所交保费在1670元。这个就和传统的意外险只保一年的形态不同。
特点：1.有杠杆但没那么大；2、解决的是长期、终身问题。
#我要提问#
请问老师，重疾险和意外医疗险有什么区别？
提问者：@肇庆+秋月
__________________________
#辅导老师coco答疑#
首先，我们要清楚，生病之后，除了医疗费用之外，还有什么需要花钱的地方。比如住院和康复期间的收入还有没有，找人照顾要不要花钱，因为伤病影响了以后的工作等等。
然后，我们需要区分一下重疾险（包括轻症，机制是一样的，只是疾病的程度不一样）和医疗险的区别，他们是并不冲突，而是好搭档。
【1】补偿性和盈利性
医疗险的补偿所发生的医疗费用，先用钱，才补偿 ，只能是挽回损失，报销额度不会超过实际费用
重疾险保额多少赔付多少，只要保额够高，看完病还有得到一笔请营养师、专人照顾、护理的费用
【2】报销和给付
医疗险凭发票报销，需要医院的发票，出院小节，用药清单
重疾险是要看诊断，癌症确诊给付保额，其他重疾病情达到一定阶段也可给付，也是按合同约定的给付条件即可理赔。
【3】需垫付和无垫付
医疗险前期治疗费用需要自己筹，后期才报销
重疾险诊断后给付，大部分可以在开始治疗前就拿到钱
【4】不能重复和可以重复
医疗险不管买多少份，发票上的花费只能报一次
重疾只要买得到，不管买了几份，都可以按照每个保单分别赔付
【5】用途受限知用途不限
医疗险只能用于治疗费用，让我们少花钱
重疾险就是现金，想怎么花怎么花，更侧重在医疗费用之外
【6】眼前问题和将来问题
医疗险解决的是眼前的问题，就是治病
重疾险解决的是长远问题，病了之后如何生活的问题
意外医疗险是属于医疗险的其中一。
消费型保险和返还型保险的区别？
提问者：@赖赖
#我来回答# @陈林老师
回答：可以看出，赖赖同学一定是听课了，且对保险进行过一些思考的，非常的棒！
保险的种类多，但保障责任不复杂，都在保险责任条款里面有详细的描述。如何理解消费型和返还型呢？
一、消费型保险：
指交一年保一年，或交一段时间保一段时间，如果保障时间内保险责任没有生效，那么所交的保费相当于做慈善，做贡献了，自动清零，不返还；
在费率上，消费型保险可分为平准费率（缴费期内，每年数额相等）和自然费率（随年龄增加每年保费增加）；
比如大部分的意外险及附带的意外医疗、车险、医疗险、定期寿险、甚至是一些互联网重疾险等等，具体要看保险条款。
特点：1.杠杆高；2.解决的是短期问题。
二、返还型保险：
指在出险的情况下，给付保额；没出险的情况也会返还保费，也有人把退保拿到现金价值理解为返还，但这样也就失去了保障。
比如大部分的重疾险、个别意外险等产品，具体要看保险条款。
比如中国太平的百万行无忧意外险，是交10年保30年，各类情况的保障都有，最高100万，30年到期后，没有出险，110%倍返还所交保费，每年所交保费在1670元。这个就和传统的意外险只保一年的形态不同。
特点：1.有杠杆但没那么大；2、解决的是长期、终身问题。
反复强调要看保险条款，因为保险哪些保哪些不保，在条款里面是详细说明的，所以，找专业的保险顾问咨询，比如我们的辅导老师
保险合同上密密麻麻的字确实让很多人头疼，这也是专业的活，所有这些专业的代理人在购买了保险之后必需要给每个客户解读清楚的。所以现在你可以让你的代理人给你做一份保单盘点表，但是作为很多伙伴还是要学会看懂保险合同，那么保险合同中那么多的内容，哪些是重点呢？
一、盘点保单信息（一般为保单的第3页，整页的险种信息）
1. 投保人：交保费的人
2. 被保险人：被保障的人，也是保险的标的
3. 身故受益人：投保时所提供的，为父母配偶或子女，这个后期可更改。
4、险种名称
5. 保费：年交保费
6. 保额：被保险人受保障的金额，出现保险责任后，保险公司要赔付给被保险人或是身故给到受益人的费用
7. 缴费期限
8. 保障期限：终身、定期or年限
二、看重要的条款
1、保险责任
保险公司根据保单规定所需要承担的对客户保障的责任。会说明保什么，在什么情况下进行理赔，在什么情况下不赔。
2、免责条款
又称“责任免除”，就是保障责任中被剔除，什么情况下保险公司是不赔的。基本上为违法情况或者先天性的。
举个例子：A君购买了一份意外保险，但是在酒驾后发生了意外，那么保险公司是不赔的。这里的酒驾就是免责条款。
敲黑板划重点：一定要仔细阅读“保险责任”和“除外责任”，不要被眼花缭乱的产品广告蒙蔽，不要盲目听信销售人员的夸夸其谈，一切以保险合同为准，所以一定要找专业人士解读。
3、等待期
医疗险、重疾险、防癌险都是有等待期的，不同的险种等待期不同，什么叫等待期，也俗称“观察期”，就是保险公司为了防止客户带病投保，在这个期间内非意外发生的理赔，保险公司不承担责任，最后退还保费。所以选择等待期越短越好。
以上则是保单的重要信息，直接用EXCEL表格来盘点即可，之后每一年进行一次保单盘点也非常简单，当然如果有专业的代理人帮你做这些，你就完全不用担心了，所以这也是提醒大家，毕竟保障是伴随家庭终身的规划，选择专业的规划师非常重要。
案例
爸爸58岁，有职工医保和养老保险，十年前动过手术；一方妈妈55岁，有高血压(新农合，无养老保险)；另一方妈妈61岁，(职工医保，有养老保险)身体一般，无大病，按照这个年纪，双方父母适合买什么保险？配置保额要多少？谢谢
提问者：2群
这位同学的问题也是我本人或是很多人的担忧，特别是，当我碰到赛美老师，认识到保险在家庭理财构成中的重要性后，发现要面临几个问题：
1、父母年龄超大，可以选择的保险少了，特别是超过60岁后，防癌险和老人意外险是能选择的，对于其它重大疾病的保障只能靠积蓄了；
2、可能有过手术或住院记录，甚至是有高血压、糖尿病这些会被保险公司拒保的病种，想买也买不了了。
所以，买保险要趁年轻趁身体好的时候早做安排！
然后，针对55岁以上老人，建议方案为：重疾险(买不了就买防癌险)+医疗险+意外险(带意外医疗)。
根据这个方案，结合问题中每个人的情况，具体建议如下：
（1）58岁父亲。防癌险+意外险（带意外医疗）
1、因为年龄的关系，且动过手术，买重疾险保费会出现倒挂（总保费高于保额），具体可以找辅导老师咨询；
2、需要提供当年手术的病历及近2年的检查情况，判断是否能买保险，如果能买，对于重疾险的保费，是否能接受；
3、重疾险不能接受，只能退而其次买防癌险，因为对于防癌险，不会出现倒挂的现象，虽然只保癌症，但是癌症在重疾中的发生率高达72%以上。保额要针对你们家庭的经济情况确定，建议30万以上；
4、意外险要带意外医疗的那种，老人因为身体正常衰老，摔伤或其它意外的情况较为正常，带意外医疗的意外险是非常有必要的。
（2）55岁妈妈。重疾险（或防癌险）+医疗险+意外险（带意外医疗）
具体详情参考上面的建议。对于医疗险，是报销型的，主要是分担在医院发生的医疗费用，社保报销后，余下的交给它。但是，因为你说有高血压，上述保障能否投保还未知。最好是能提供具体的收缩压和舒张压数值给辅导老师咨询。国际统一高血压诊断标准是：收缩压≧140mmHg、舒张压≧90mmHg，在高血压的基础上又分为一级高血压（轻度）、二级高血压（中度）、三级高血压（高度）。一般二级及以上基本是会拒保的，请咨询你的辅导老师。
（3）61岁妈妈。防癌险+意外险（带意外医疗）
具体详情参考上面的建议，因为该妈妈的身体正常，如果无其它异常，是能成功投保的。
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