对于保险大部分人最先了解的，也最先拥有的是社保，社保包含两种类型，一个是公司给交的五险一金，五险分别是养老保险，工商保险，医疗保险，生育保险和失业保险，另一种是自己交纳的城镇医疗或者农村合作医疗，社保是国家强制立法为我们提供的保障，目的是覆盖面尽可能广，是保证我们基本的一些风险，但这些保障对我们来说其实是不够的，为什么说社保给我们提供的保障是不够的呢？要回答这个问题，我们先来看社保里面最重要的是什么？ 就是医疗保险，也就是我们常说的医保。
我们来看一下医保到底是怎么报销的？社保的设计原理就是要覆盖尽可能多的人，那么保障程度必然也不高，否则难以承受这么巨额的成本，社保由两个部分组成，一个是自付部分，另一个是自费部分，统称叫社保类内与社保外，生病吃药，如果你想要医保报销的话，你吃的药必须是社保药品目录中的，而且这个目录里面还分了甲类药品和乙类药品，甲类药品可以100%报销，乙类只能报销90%，没有在这个目录里的药品，对不起，不报。那社保允许报销的药品在已知药品目录中占比是多少呢？答案是1.4%，对，你没有听错，只有1.4%，社保能够报销的药品只有部分国产药物，大部分昂贵的特效药和进口药都是不能报销的，如果是感冒发烧，拉肚子，这样的小病还好，吃国产药和进口药没有太大区别，但是如果是某些疾病，药和药之间的区别还是很大的，举个例子，在治疗胃肠间质瘤时会用到一种瑞士研发的药，叫做格列卫，一般在手术后要服用一年到三年才有可能控制癌细胞的扩散，这种药一盒只能吃一个月，但是一盒的价格却是2.4万元，我们就按两年算，看看需要花多少钱，要花57.6万呢，如果不止是两年，要吃三年或是更长时间呢，那该怎么办？社保是不报销的，这个时候要么很有钱，要么有其他的商业医疗保险，不然的话治疗效果一定会受影响的，在社保中门急诊有自付段，也就是说要超过自付段的钱才能够报销，住院有起付标准，起付标准以下的同样得自己支付，而且统筹基金还有最高支付限额限制，超过这个限制的医疗费用只能按照一定的比例报销，因此，很多人会发现自己生病住了个院，大概花了2万元，但是社保只报销了40%到50的费用，万一不幸患上某种重大疾病，治疗大概花了十来万，再算上因为生病而支出的其他费用，如交通费，食宿费，营养费，护理费，不能上班的收入损失费，求医过程中的红包挂号费等等，有可能需要花费20万甚至更高，在这种情况下，社保能起到作用就相当有限了，另外，社保实施先垫付，然后再报销的机制，对于有些突发疾病，有可能进入ICU病房，每天都要产生各种费用，上万元的支出也很正常，短期内会对家庭造成巨大的负担，此外，很多病人住院后还需要请专业的护工，以广州为例一个普通的互工，每天300元已经是底价了，医生还会要求病人跟上营养，而这些费用社保也是不报的。
鉴于社保中的不足，商业保险是非常有力的补充，商业保险可以帮我们应对那些概率很低，但结果却无法承受的意外事件，能够让我们在疾病面前从容应对，最后我们希望保险可以防止家庭经济和家庭成员受到生老病死等负面事件的2度伤害，提供有效的缓冲电，所谓2度伤害是指一个家庭受到不幸事件的伤害之后，财务上经受更大的打击，例如前面讲的如果生了重大疾病不得不变卖房产甚至欠下大量的债务来治疗，不仅自己，连脸整个家庭都会受到影响，再比如意外死亡疾病等很多不可预料的因素使经济支柱倒下，失去主要收入来源，对整个家庭而言就是灭顶之灾，这样的损失也生命中不可承受之重，这个时候，社保做的极其有限了，如果有商业保险，我们还能为家人提供一笔钱度过难关。
既然社保能解决的问题很有限，那是不是就不用买社保了呢？当然不是，社保是我们的基础保障，就像车险中的交强险是非常有必要的，但是光有社保是不够的，我们还需要补充商业保险，社保商保相结合才是最好的
我的分享到此结束，感谢大家的收听！
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