怎么才能买到适合的保险产品

怎么才能买到适合的保险产品

我们今天要继续谈论的话题是：怎么才能买到合适的保险产品？或者说什么样的保险产品是比较合适的呢？我的答案是：用的时候有用的保险就是最好的，拥有才有价值，有比没有合适。

货比三家的悖论：追求完美=一无所有

“货比三家”是人之常情，但也是一个悖论。如果你比了三家公司的东西，找到一个最便宜的，但是还有第四家公司要不要去比呢？万一更便宜呢？比了第四家就有第五家，比了第五家就有第六家。什么时候能比完呢？

只要有了这样的想法，最后的结果是什么都买不到。追求完美的想法，带来的是一无所有的结果。

哲学家的爱情故事

今天给各位讲两个故事，你可以更深刻地理解我的概念。

据说有一位哲学家有一个学生，有一天学生问哲学家：“老师，什么是爱情呢？”哲学家说：“请你到对面的麦田里去摘一穗最大的麦子回来，前提是只许往前走，不许回头！”

这个学生钻到麦田里，看到一穗麦子比较大，想摘，但看看前面还有那么远，还有好多麦穗，万一有更好的呢？就继续往前走，但走着走着发现，没有更好的麦穗，越走麦穗越小，最后走到地头到了那边，竟然空手，什么都没摘到。

回来跟老师讲：“我啥都没有。”老师问：“为什么呢？”他说：“我看到过挺好的想摘，又担心有更好的就没摘，所以空手回来了。”哲学家说：“这就是爱情。”

哲学家的婚姻故事

后来有一天，学生又问哲学家说：“老师，那什么是婚姻呢？”

哲学家厉害在哪里，同样的故事，同样的游戏又玩一次，他说：“你到那边的树林里去砍一株最茂盛的树回来，前提还是不许走回头路，这头进那头出。”

这学生钻到树林里找了一棵差不多的就砍了回来。老师说：“这次为什么没空手呢？”他说：“我知道可能有更好的，但我吸取上一次的教训，找到了这棵我觉得还可以，有总比没有强，总比空手回来合适。”老师说：“这就是婚姻。”

珍惜所拥有的才能幸福

您听懂了吗？婚姻就是要珍惜所拥有的，爱情就是一直在追求更好的。所以爱情一直让人痛苦，婚姻才会让我们最终感受到幸福。

这两个故事告诉我们：一直追求完美的、更好的，结果常常是空手而归，只要满足你所拥有的，你就会心满意足，找到那种幸福的感觉。

不同保险有不同合适性

其实，买保险什么产品最合适？是要基于一定的条件去谈论这个话题。

（一）重疾险怎么算合适性

人生风险

比如买重大疾病保险，它的前提是出险的时候给一定的赔偿比较有用，出险早倍数高就比较合适。

但买了很多的重疾险，却健康长寿活到八九十岁也没出过险，单纯从性价比来看，就不合适，感觉买错了，也许交了九十万的保费，最后保险公司才给我们一百万，放了几十年才多赚十万的利息，真的不合适。

但这不是保险的错，当初买的时候目的是担心出险早，而结局是老不出险，这恰恰是我们的愿望。

虽然损失了一些利息，但却赚来了平安无事的一辈子，有赚取几百万几千万的机会，获得的是幸福的一生，所以保险不能单独计算，要跟人生一起算。

其他对冲险种

如果我们买储蓄型保险，比如养老险，买的目的是为了防止养老的风险，就是长寿的风险，越长寿领取越多，这就叫“合适”。

但如果买了养老保险交费没几年就出险身故了，保险公司只退还保费，加上生存领取加上一点分红，肯定不如保障型保险合适。

但这也不是保险的错，是因为出险太早了，没有满足长寿的这个条件，所以储蓄型保险要和保障型保险搭配着购买，这样无论出险早还是长寿，对于我们都有一款合适的，这就是“对冲风险”。

赔付次数多少

在买重大疾病保险的过程中，现在保险公司特别多，各家公司产品的价格不一样，病种也不一样，到底哪个合适呢？仅考虑产品，如果保险责任是完全一样的，当然价格低的最合适。

但是保险责任确实有许多区别，不是一般客户都能搞明白的。比如你买的重疾保险，赔两次赔三次，但实际只用了一次，也许不如当初就买只赔一次的合适。当然，如果真的赔了两次三次，那我们就买对了，这个对错，我们无法事先去预测。

赔付责任丰富度

比如有的重疾险有轻症责任，有的没有轻症责任，但如果价格是相同的，责任当然越丰富越好，多个机会。如果价格不一样，我们就要考虑增加的保险责任到底必要性有多大。

分红

比如重疾险里面的分红和不分红之间的区别，一般情况下不分红的重疾险都要比分红的便宜一些，同样的保险责任价格会有区别，但是分红的具有成长空间，特别保额会增加的。

如果出险早不分红的性价比绝对比分红的高，但如果出险晚或者不出险分红的成长性好，它的总收益也许要比不分红的好，所以到底该买哪个呢？

这个事情不能简单说哪个合适，实在无法下决心就是一样买一半儿，一半分红加上一半不分红，这样两头对堵“对冲风险”也许更好。

（二）住院险怎么算合适性

我们购买住院医疗保险也有许多细节需要注意。

绝对免赔额

比如有没有绝对免赔额？比如有一个产品听起来价格比较低，但免赔额是一万。我开玩笑讲，这样的产品，它的价格就是定金，如果你用不上，定金就不返还了；如果要用，你的保费没有交齐，这一万元免赔额就相当于你要补交的保费。

当然这个产品有它的优势，它的赔付可以高达几百万，如果真的有一天生病要花几百万，这产品绝对合适；但如果你生病花在一万之内，全部得自费它不能给你报销，所以这个产品好不好呢？

我们也可以买，但要搭配一个另外的产品，比如在一万以内全部报销或者百分之九十报销的。比例报销和绝对免赔额不一样，比例报销是花一万，还能报九千，免赔额一万，在一万之内都不报，这个细节我们要知道。

等待期

住院医疗保险，还要关注它的等待期，是三十天，是六十天，还是九十天，这个也不一样

报销限额

还要注意报销是按照项目在每个项目内都有限额，还是总数有个比例限制，这样的报销结果也会有很大差距。

只有大量学习才能专业

保险产品，看起来简单，其实研究细节就发现也不容易，所以需要代理人变得比较专业，大量的学习。

结束语：没有最适合，只有最正确

今天就讲到这里，希望对各位有一个启示，给我们提供一个新的思维模式，其实讲了半天，就算是一个标题党，没有最 合适的产品。

我们要了解产品的特色，按照需求限定自己比较的范围，这样更容易做出一个正确的决策。