理财先规划

理财规划

我理想的财务状况是什么？
在每一个时间点上，知道现在做的所有事情给了自己什么。在金钱上，它也足够覆盖掉我做的这些事情，就是收入完全可以让我们独立地做这些事情。

理财规划的意义（略）

SMART原则

SMART原则

奔向财务自由的三个要素

复利公式：

FV：终值
PV：本金
i：利率
n：计息期

如果想要享受复利，可以从三个要素上下功夫：本金、利率和计息期（时间）。

• 本金——本金的积累，建立良好的理财习惯。
• 利率——认知升级和机遇，投资自己。
• 计息期——尽早开始投资理财，耐心坚持。

第一要素：本金的积累

通过储蓄实现

第二要素：利率的提升

一方面投资自己、升职加薪，另一方面学习投资、做好资产配

第三要素：时间的积累

投资理财，起步越早越好。

会赚先会花：明智购物

聪明的消费者

如何成为一个聪明的消费者？
第一招：搬家炸裂法（这名字，我也是醉了）

迅速果断地把那些尘封已久，而且未来也几乎没有使用可能性的存货统统找出来，然后做个了断。

（我个人理解，不就是【断舍离】吗？）

怎么判断一样东西有没有价值呢？

购物决策

第二招：10%“品质生活”基金

每月拿出工资的10%，买点不那么舍得买的单品，用来升级生活，

第三招：多买资产，不买负债

所谓资产，就是能为我们带来正收益的东西，
而负债则是从我们的口袋中拿钱的东西。

未来会成为我们负债的东西，千万不要买。

（买来不看的书，从某种意义上来说也是一种负债。）
第四招：多为自己买单

花钱去定制自己喜欢的、真正舒适的东西。

“我需要、我喜欢、我适合”的“三我”法则，时刻把自己真正的需求放在最核心的位置。

买之前问自己三个问题

• 这件东西我需要吗？是健康需要、成长需要，还是虚荣心需要？
• 这件东西我喜欢吗？是真正喜欢，还是因为人云亦云而喜欢？
• 这件东西适合吗？是符合我的消费能力，而且适合我现阶段的生活状况的吗？

购物小贴士

• 永远不吝惜投资自己。
• 一些能用钱解决的问题，尽量用钱解决。时间更重要。
• 常规性的物品，可以提前做好年度规划。
• 积累自己的好物清单。

好物清单

• 正版书籍
• 优质的化妆品和护肤品

身上涂抹的东西一定要用最好的。

• 视频网站会员
• 考研真题
• 私人健身课程
• 合适得体的衣服
• 付费的培训课程
• 博物馆人工导览服务
• 高质量的旅行
• 偶尔请大家吃饭

其实花多少钱并不重要，关键要让别人知道你是一个值得交往的人。

• 结交有趣的人
• 选贵一点的餐厅
• 生产力工具
• 优秀的付费App
• 考驾照
• 更快捷的交通工具
• 单反相机
• 在线付费音乐
• 定期保洁服务
• 面料优质的床上用品
• 保险
• 电动牙刷
• 专家门诊号
• 健康的食物

想知道怎么和很久没联系的朋友寒暄吗？发一个红包过去，金额不限。

• 成套精致的餐具
• 租好一点的房子

宁可多花点钱也别和素质不高的人合租，试过吗？

• 买给自己的礼物
• 投资自己

告别“月光”，先从这五步做起

五个步骤，让财务进入良性循环

第一步：理解财富水池

理解财富水池

所谓财富水池模型，就是我们把自己的收入和支出想象成流水，把自己的资产想象成蓄水池，把通货膨胀想象成日照的作用下水的无形蒸发。

做投资，让钱增值的速度超过物价上涨的速度。

财富水池模型：

• 日常现金池：高频、小额的日常生活支出。例如，吃饭、交通、买衣服等。
• 中短期目标池：低频、大额支出。例如，房租、保险费、3~6个月的生活紧急预备金。

• 长期金鹅池：没有特定用途的强制储蓄，按照养小金鹅的心态进行长期投资。这是我们为了财务自由这个大目标所存下的钱。

  
  根据用途，财富水池内部分为3个小池子

第二步：优化收支结构
一般来说，我们的收入主要有以下四个去处：

• 日常的必要支出。比如，保障最基本的衣食住行的开销。
• 偶发的必要支出。比如，旅行、送婚礼红包的钱，以及给父母的钱等。
• 非必要支出。比如，每个月随意的网购消费、购买打折的名牌包、每天喝一杯星巴克等。
• 少量结余。

那么什么样的收入分配比例是合理的呢？（下图，因人而异）

合理的收入分配

第三步：消灭拿铁因子

消灭拿铁因子

“拿铁因子”是人们每天生活中可有可无的习惯性支出。
买东西之前多问自己是否“需要、喜欢、适合”，时时把自己真正的需求放在核心位置。

第四步：培养储蓄习惯

第一个小诀窍：牢记“先支付自己”

先支付自己

支付完必要支出以后直接强制储蓄，剩下的部分再用于非必要支出，情况就会大不一样。

第二个小诀窍：10/50法则

10/50法则

每月从10%的工资开始储蓄。
将意外收入、奖金、加薪的50%存下来。

第五步：管理财富水池

三类账户

• 日常现金池：放入货币基金或者银行活期存款，记录现金池的资金进出。
• 中短期目标池：建议每一个用途单独用一类产品来打理。
  对于刚性需求。比如，房租，提前把钱存在一笔单独的定期理财产品中；
  对于有弹性的需求。比如，旅行基金，甚至可以考虑放在一些波动较小的基金中。既方便记录，又好打理。

• 长期金鹅池：用单独的投资账户来存放养鹅基金，不做短期支取，只用作长期投资。

  
  资产界面