因为灵活性，活期一直大家最喜欢的投资理财品类之一。
但是，大部分银行活期，收益基本忽略不计。近年来，余额宝也是每况愈下，去年很长时间更是跌到2%左右，今年初才有所复苏。
很多朋友也知识，其实市场上的活期理财产品很多，多达近百种。虽然都是随存随取，但利息千差万别，从2%到10%不等（某些甚至更高）。但不同产品的背后，风险差异也千差万别。很多朋友受不了余额宝的低息，于是寻求更高选择。大部分人遇到良品，但也有“遇人不淑”。那么，到底怎么看这些活期呢？今天，小星就给大家来分析分析。
百款产品，本质可能也就7类底层资产
决定产品安全的，是底层资产。
分析活期，本质就要分析这些活期理财产品的底层资产。小星整理分析发现，近百款活期理财，本质其实也就7类左右资产。不多说，先看图。
7类底层资产风险和代表性产品
1、银行类
大部分银行类活期都不值得去分析，毕竟那点利息几乎可以忽略不计。但有一家银行不得了，做到的3.65%，基本跟货币基金一档次。同样的利率，红旗不倒无风险。它网商银行推出了一款活期储蓄理财产品，定活宝。其原理是用收益权转让方式实现活期也能享受3年定期的收益率。
从风险收益比看，这款产品其实大大高于货币基金。毕竟银行活期可以说无风险。美中不足的是，工商银行和建设银行目前不支持转入，可能被钱都被它吸走了吧！
收益率展示
风险和产品模式说明
2、货币基金类
余额宝火之后，除了银行，互联网理财市场的活期一度被货币基金霸占。后来，才出现各类新的底层资产活期理财。也就是说，市场上近百种活期理财，一大半都是货币基金。
今天，货币基金的明显产品余额宝利率3.723%。目前，大部分同类产品都浮动在2-4%之间。
至于货币基金的风险，我们则要继续看其一般的底层资产：国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。
简而言之，比银行存款会高那么一点点，但也已经是市场上风险很低很低的产品了。
3、保险类
保险主要是万能险。可惜当年拿着万能险的资金姚公子玩的太火，整个险种都被监管部门严打的。所以，现在市场上能找到的已经不多了。目前，陆金所还有一款产品，叫零钱宝-金色人生，目前年化收益率，4.19%
保险公司在中国一般不让倒闭，所以总体风险也非常低。当然，收益率也就那么马马虎虎了。
4、信托类
信托类主要是通过信托收益权转让设计，实现活期的产品形态。目前，市场上主要有两个信托类活期理财平台，一个是懒财网，目前收益率7%，一个是时间价值，目前收益率5%。
其风险主要看信托资产。信托作为一个投资品类，以前几乎0风险发展了很多年，不过门槛很高，起投100万。信托类活期是不但降低了门槛，还提高了流动性。不过，近些年经济下行，信托资产的风险也在暴露，大家也需要稍微关注一下。
5、复合资产类
复合类目前主要就是真融宝，活期收益率5.54%。性价比并不高。
其底层资产涉及分级基金、P2P资产、货币基金。有一定分散风险价值，但具体风险还要看其具体的底层资产和操盘。
6、P2P类
P2P类目前产品很多，大概是活期理财产品的第二大家族，比较有代表性的有上市公司熊猫烟花旗下的熊猫金库（8%）、暴风科技旗下的暴风金融（7%年化）、拍拍贷拍活宝（6.71%）、牛板金（8%）等。
P2P类风险，总体来讲良莠不齐。投资的话一定要精挑细选。如果想投资，一定要多看小星的P2P类测评攻略和文章。
7、P2P的类指数基金
简称网贷基金，几年前很火，开创者火球理财曾因这么模式拿到了VC投资，目前市场上主要还有旺财猫（9.07%）、银多网（6.30%）、星火钱包（7.15%）等。主要的特点就是网贷基金投资大量P2P平台，把资产打包成活期理财产品，销售给投资人。
不过现在大部分平台都在转型，底层资产变化较大。大部分网贷基金都重仓个别平台，失去了早期分散投资的价值概念。再从收益风险比看，真正走向鸡肋。
总结来了~
看了那么多活期理财产品，你肯定是晕乎乎了吧？那么，小星对于活期投资有什么建议呢？
如果你害怕任何风险，建议选择网商银行，活期三年定存的收益率。
如果你追求收益，建议选择信托或P2P类活期，不过一定要精挑细选！
智小星，智多星理财师首席服务员。复旦大学金融研究生毕业，10年投资经验。熟悉世面上大部分投资理财类产品，爱好研究投资利益最大化。有什么不懂，可以后台留言，也可加小星（微信zdxlcsxx）为好友~~
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