文/三余 第25期
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《百成英镑》的启示
它的故事是这样的：
有个穷困潦倒、身无分文的小伙子来到了美国，机缘巧合之下，这个小伙得到了一张巨额钞票——100万英镑，可免任何手续费、利息使用1个月。
这个小伙利用这张巨额钞票，免费吃饭、买衣服、到免费住宿。
1个月下来，这位小伙不仅没有饿死或被捕，还取到了一位好妻子和得到了3万英镑的银行利息。
这故事的美好结局给了我们一个启示：有一笔钱可迅速帮我们摆脱贫穷。
故事中得到这笔钱的方式给了我们另一个启示：主人公一下子得到了一张百万英镑的钞票，用了一个月最终归还，期间所得归主人公……这不得不让我联想到我们现实中类似的情形——贷款。
贷款用途
贷款如果是用来吃喝玩乐，那就不要贷款。
贷款的真正用途是获得运营成本，用于生产或购买货物，然后用收入支付贷款。
贷款渠道
穷人很少向银行或者合作社这种正规贷款机构借钱。
调查显示：
穷人中有66%都借过钱，其中：
向亲戚借的占23%，
向放债人借的占18%，
向店主借钱的占37%，
向正规贷款机构借的只占6.4%。
为什么穷人向正规贷款机构借款的占比会这么低？
其中一个原因是贷款给穷人的额度很低。
对于银行来说，如果借款人挥霍借款或是遇到难处，手头没有现金，那银行几乎没有办法收回贷款。
况且，回款受“乘数效应”影响，即当利率上涨时，借款人有更多理由想办法不偿还贷款。
因此银行有一个保护自身的方式就是，附加担保。
如果借款人违约，银行可以没收附加担保金来还款。
这也就意味着担保越大贷款也会越多，即将可贷款数量以借款人的资金现状挂钩，
无奈的是，穷人的现金状况很糟，也几乎无物可担保，穷人能贷的款数目非常低。
另一个原因是贷款给穷人成本很高。
银行需要了解很多借款人的信息，如借款人是否值得信任、哪里人、贷款的用途、收回贷款方面会不会有问题。
银行或许还想时时关注借款人的动向，
与之矛盾的是银行职员并不承担必要的监督职责，他们既不住在村里也不认识那些人，而且他们的人员流动也很频繁。
收集关于他们的信息会产生费用，很可能得不偿失。
银行干脆就避免贷款给穷人，让穷人向他们熟悉的人借款，比如邻居，老板，生意伙伴或放债人。
贷款利率
从非正规渠道借钱所支付的利息一般都很昂贵。
因为银行不愿意与穷人接触，很多意图谋利的放债人向借款人放款并收取高额利息。
对于那些每日生活水平低于0.99美元的绝对贫穷人来讲，他们平均每月要向非正规渠道的借款人付出3.84%的利息（相当于年利率46.08%）；
那些日消费在0.99美元到2美元之间的人每月可以少付一点，支付3.13%（相当于年利率37.56%）。
利率出现这种梯段变化有两个原因。
第一，越富有的人对正规贷款渠道依赖越大且正规渠道更廉价；
第二，与不太贫穷的人相比，穷人向非正规渠道支付的利息一般会更高。
利率还会因为国家地域不同而不同，但规矩是相同的，即穷人需要支付的利息比富人更高。
小额贷款金额
小额贷款机构是在银行与放债人的中间地带。
穷人可以从小额贷款机构以较低的利息借到可观的钱，小额信贷就像是希腊神话中的双头怪物，具备盈利使命与社会使命。
可以说，小额信贷通过一种以前不可能发生的形式，为穷人勾画出了一个未来，而这只是穷人实现他们美好生活的第1步，
为什么这么说？
因为小额信贷精神与真正的创业精神是有点格格不入的。创业精神，常常意味着冒险，而不可避免还会有偶尔的亏损。
小额信贷以低利率贷款给大量穷人提倡的是安全交易，小额信贷机构一方面想成功贷款给穷人，另一方面也不想自己成为穷人筹资和企业创建的垫脚石。
我是三余（冬者岁之余，夜者日之余，阴雨者时之余），一个爱投资的读书人~
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