大数据风控云系统的研发背景
风险控制是金融机构的核心。对于线上信贷业务来说，搭建有别于传统模式的风控体系，无疑是对企业自身风控能力的极大挑战：企业不仅要具备匹配授信额度与还款的判断能力，也要防范欺诈风险，进行有效的风险定价；与此同时，有效的贷中风险监控与预警以及贷后的催收策略同样至关重要。企业需通过多维方式综合评估用户的信用水平，比如参考用户是否在其他借款平台有欺诈行为或逾期记录，同时需要采集用户其他方面的信息来辅助判断，例如消费行为信息、社交行为信息、通信行为信息、线上行为信息等数据。上述的业务特点不仅要求借贷平台对风控的认知具有深度和广度，同时也要求其能够实时调用和灵活运用各类数据和资源。
拥有多年互联网金融行业风控管理经验的拍拍信专家团队切入线上风控痛点，对海量多维数据进行了大量挖掘分析，并结合以往服务的各个线上场景的客户实际需求与业务表现，成功研发了风控云系统。
它能够快速有效的解决客户风控难题、便捷高效的为信贷客户提供一站式风控服务。风控云适用场景多样化，同时可根据企业不同需求自由配置规则并进行策略优化。研发至今，风控云已为众多家知名企业提供一站式风控服务。
大数据风控云系统架构
1.规则引擎
规则引擎平台是基于拍拍信的线上风控经验和多维数据优势建立的一整套风控决策体系，包含数据源快速接入、规则配置、决策控制和数据统计等多项功能，灵活支持反欺诈决策、信用模型评估流程和授信给额等流程，具有快速接入、灵活配置和高安全性等多项优势。
快速接入：规则引擎平台自身聚合多元数据，外部客户可以在平台页面通过鼠标点击的方式配置符合业务场景的基础数据，完成用户信息验真，入模维度采集等多项工作，免除冗长的技术开发成本，实现产品快速投产。除平台自身数据源外，规则引擎平台还支持外部客户快速导入自定义字段，根据业务场景衍生风险定义字段并用于决策。
灵活配置：规则引擎平台可适用于全自动决策和人工决策等多个业务场景，外部客户可根据业务需要配置高风险规则、反欺诈规则和授信决策规则等流程。
除外部客户灵活配置外，引擎平台还内置多项规则配置帮助指导和基础决策规则流程，给予外部客户决策建议和规则发布指导。
高安全性：规则平台在上线前多次进行漏洞扫描和安全监测，配置备用网络环境，确保运行环境安全；采用严密的权限管控体系，外部客户在接入平台时使用独立唯一的安全标识，数据传输过程中采用加密算法，保障数据环境的安全。
2.大数据模型
大数据模型包含营销转化模型、反欺诈模型、信用评估模型和资产回收模型等多个模型产品，可服务于外部客户流量转化、信贷决策和资产回收等多个业务场景。
模型采集的数据维度具有数据量大、数据碎片化和非结构化等特点，建模时根据客群和业务场景选择适合的目标变量，采集多维度的数据作为自变量，采用机器学习算法筛选有效的入模变量，经过多次性能与健壮性测试以及调用结果评估与优化，最终实现风险评级、信用打分和逾期率运算。
以信用评估模型为例，模型从用户授权的基本信息、设备行为、社交行为和消费交易等维度进行信用评估，输出信用评分，预测违约概率和风险等级等决策参数。拍拍信的优势在于目标变量部分即y值，数量充足而且伴随业务可以源源不断的增加，同时对自变量和核心数据源有足够的了解和敏锐度。在特征工程方面，拍拍信运用专家经验与深度学习相结合的方式,使数据信息得到充分挖掘,同时效率得到极大提升；在算法方面，传统方案主要是逻辑回归为代表的线性模型，拍拍信在此基础上，还采用了 boosting算法与深度学习提升模型的精准度；在应对不同数据的特质方面，拍拍信利用集成学习来完成多数据源和多模型的融合;在模型的健壮性方面,迁移学习的应用使得场景迁移情况下的模型能够快速完成迭代,在线学习和增强学习则被用来保证模型上线后的自我更新,从而在时间维度上确保性能的稳定性。
3.反欺诈
反欺诈环节处于信贷风控体系的前端，主要包含风险名单过滤、疑似伪冒申请校验、申请资料疑似造假识别和本地关联规则等，目的在于防范中介代办申请、伪冒申请和团伙欺诈等。
常见的个人及团伙欺诈手段包括伪冒身份、资料造假、个人资料批量申请等；除传统的欺诈手段外，还出现了伪基站申请、黑客修改网站系统数据等黑产手段。针对花样繁多的欺诈行为，风控云已开发出十余种欺诈用户识别手段和技术，包括：GPS经纬度识别、IP地址识别、短信验证码识别、语音验证码识别、图形验证码识别、拖动滑块式验证码识别、人脸识别、虹膜识别、设备指纹技术、活体检测技术、声纹识别技术和知识图谱技术等。该环节涉及多级暗点分，当暗点达到一定风险水平时，平台即拒绝借款人申请；当暗点分介于一定范围内时，平台可进行人工审核或者其他校验以排除用户的欺诈点。
4.人工智能
除了在大数据模型中已经涉及的深度学习、在线学习、迁移学习、集成学习和增强学习以外，风控云系统还采用了对抗学习来应对坏样本稀疏的特点，并且在无监督学习识别欺诈行为上做了尝试和落地，同时风控云集成了一系列的AI应用，如人脸识别、活体识别和背景相似度识别应用等。
风控云系统的价值
拍拍信风控云的开发旨在解决互联网时代金融机构的风控痛点，即传统机构需要精细化风险管理、新金融机构需要全覆盖风控能力建设的实际诉求。随着金融领域互联网革命的不断深入，互联网金融企业和传统金融机构构建全方位、一站式的风控平台的需求也将愈发旺盛。风控云能够有效帮助金融企业降低人工成本和业务成本，提升通过率，为企业快速发展业务提供有价值的风控服务。
拍拍信风控云有效帮助信贷机构成功识别欺诈用户，维护健康有序的信贷环境，不断推动普惠金融的正向发展；通过应用场景的不断延伸与拓展，助力智慧金融的普及，同时有益于行业整体风控水平的提高。
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