文︱阿怡
作为一个奔四的工薪族阿姨，我的理财观念在2017年经历重大的迭代和升级，从原先对理财的毫无概念转变为对略具理财知识的小白，哈哈。下面来细细盘点2017年，我在理财方面的一些经历：
在2017年之前我唯一的一种理财方式就是余额宝，也就是所谓的货币基金，年化收益率约为4%。
而在2017年，得益于关注了几个有关理财方面和认知方面的公众号，我阅读了一些有关理财方面的书籍比如《穷爸爸、富爸爸》、《小狗钱钱》、《财务自由之路》等等，开始对理财建立了一些初步的概念。
我的理财观念现在由单纯的存钱转变成：理财是一个包括开源、节流、风控、投资四大板块的庞大体系。
在这个观念的指导下，除了开源这一部分我在2017年基本没有改变以外，其中节流、投资、风控的部分都有所涉及，下面我来详细给大家讲讲2017年我的理财之路：
一节流：消费观念从想要转变为必要，从冲动消费转变为理性购物。以前我的钱大部分都花费在淘宝上，而且大都是冲动消费，一看到广告诱人，就容易头脑发热冲动购物，然后事后就顿生剁手之感。
在关注了一些理财公众号之后，我认识到这种冲动购物是一种很不合理的消费，于是我尝试着开始削减淘宝购物的时间，不再漫无目的的刷淘宝，而是只有有明确购买目标的时候才会上淘宝；同时在购物之前，我会反复问自己：想买这个东西是我被广告诱导产生的一时冲动呢？还是我的生活必需品吗？如果不购买会不会对我的学习工作生活品质产生根本的影响？在明确了以上几个问题之后，我才会做出购买的决定。
事实证明：削减网购时间和询问必要性这一点，大大降低了我网购的频率和消费金额。所以，如果有剁手需求的小伙伴，不妨试试这几招：减少漫无目的刷淘宝的时间、买前先问自己是否有必要、把想买的东西放到购物车里冷却一周的时间，如果还想购买，再做出决定也不迟。
二风控：在风险控制的部分，我选择给自己和家人购买了重疾险（其中附赠意外险）。因为作为普通人，生活中很大的危险都来自意外和疾病，所以一份重疾险和意外险是必须的。但是在买重疾险的时候，我犯了一个错误，觉得返还型的保险除了有保障还能返还，导致保费偏高，压力有点大。但是，同样保额的返还型和消费型重疾险价格能相差一半还多。
我们在购买保险的时候，经常陷入一个误区，认为消费型的保险不如返还型的保险实惠。但是羊毛出在羊身上，返还型的保险看似实惠，不过我们往往忽视了资金的时间价值。几十年以后即使还给你本金，那又能有多少购买力呢？还不如买消费型保险把节省下来的钱放在自己手里去进行合理的投资来的收益高呢。
同时，在购买重疾险的问题上，还有一个地方我需要提醒大家注意一下，不论是给大人还是给孩子买，都是越年轻保费越低越划算的。哪怕都是同一年买，过没过生日就能差几百块钱。
假设我们从孩子出生就给他投一个重疾险，一般都是20年期保费固定，全部加起来也就几万块，但是如果给30岁之后的人投重疾险的话，全部保费就要几十万了。
所以，在投重疾险的问题上，我们要坚持两个原则，一尽早投，保额建议50万（这是根据国家公布的一般大病治疗费用的平均情况来做出的建议）；二如果资金不充裕，先保大人，后保孩子。
这个看似跟我们平时的观念相悖，但是其实正是保险的一个原则，即先保障家庭支柱。因为家庭支柱是一个家庭主要的经济来源，如果家庭支柱人员发生了意外，将直接导致整个家庭瞬间崩塌。所以给家庭支柱投保重疾险和意外险我认为是每个家庭都不可或缺的一项工作。
而且在给家庭支柱投意外险时候，一定要做到保额涵盖整个家庭的全部负债，并且要富余一定量的资金供子女就学生活使用。
举个栗子，如果一个3人家庭，孩子10岁，全部负债为80万房贷，那么妻子和丈夫的意外险的保额合计应该比80万高，然后具体高多少，可以根据当地的物价和孩子的实际情况计算。比如孩子目前10岁，到18岁成人还有8年，还需要负担孩子8年的生活费和学费，这些费用要考虑进去。
三投资：在投资方面，我比较赞同一种策略，叫做“杠铃策略”，简单来说，我们所有的投资都该投向风险这根杠铃的两端，而不是中间部分，因为我们永远无法预知“中等风险”里的风险，事实上是不是远远超过你的认知。
我们要么追求极度风险，要么追求极度安全，因为这代表损失也好，收益也罢，都最大限度在我们的意料之中。我们可以分配90%的资金来保证安全，然后用10%的资金去追逐高风险，这样损失超不出10%，而收益却是无限的。
最差的就是选择中间风险，就项目本身而言，中间风险的确和利润一样是对等的，但它很容易就会加给你一个额外的风险，那就是测量风险。
所以杠铃策略是可以人为抵抗风险的，它的原理就是尽量减少不确定风险，只玩确定性的风险博弈。（本概念来自《反脆弱》—塔勒布，蚂蚁私塾蔡叔解读版）
基于这个原则，在2017年，在征求我老公同意后，我做了如下几种投资：
1买房。随着我家宝贝的出生，家里的居住条件极度需要改善。但是由于之前我的观念比较保守，错过了最佳的购房时机，以至于最终做出购买决定的时候，险险卡在限购之前，贷款也没有拿到优惠，而且房价比之前家人想要买房的时候又涨了一大截。不过好歹还是买上房了。这是我2017年最大的一项投资，目前来看回报率应该也是最高的。每平方米均价涨了不到2000元吧。除了这笔投资以外，另外家里的大部分流动资金我都放在货币基金里，流动性最强，安全性最高。
2基金定投。这项投资每月占用我全部家庭收入的十分之一左右。对于没时间盯盘的上班一族来说，基金定投是懒人投资的利器。而且你只要保证坚持定投，长期的资金回报率一样很客观。
基金被称为懒人投资法，也是被股神巴菲特等投资高手所推崇的一种投资方式。华尔街曾经流传过这样一句话：“要在市场准确地踩点入市，比在空中接住一把飞刀更难。”而基金定投正好克服了这样一种难点。即通过采取分批买入法，就克服了只选择一个时点进行买进和沽出的缺陷，可以均衡成本，使自己在投资中立于不败之地。
但是基金定投有一个问题，就是必须要长期坚持定投，曾经有人做过研究定投时间5年以下的基金投资收益率是很不稳定的，时高时低，只有高于7年以上才会实现100%盈利。而且一旦定投期限超过10年，所有的基金年化收益率均高于10%。
但是大部分人定投失败的原因都在于就是因为他们缺乏长期投资的耐心，妄想快速盈利离场，像股票一样追涨杀跌，最后只能是深深套牢或者割肉离场。
所以我们如果要开始基金定投，我们需要做是设定投资时间和金额，然后静静耐心等待就好。
目前我是就定投了一只偏股型的基金汇丰晋新大盘股a,我用的是强定投+日定投的模式，所谓强定投就是坚持定投三年之后售出无手续费，汇丰系的基金都有这种强定投的模式可供选择，也算是帮助基民们耐得住寂寞吧。所谓日定投就是每个交易日都投一点，最大限度的均衡成本。
目前我进行基金定投正好满1年，截止到我写这篇文章为止，我的持仓收益率为20.42%。
3股票。对股票进行投资不占用我每个月的家庭现金流，用的都是之前账户里套牢又解套的资金。在2017年，我的股票账户终于从之前的千古跌停的损失中解套回本了，真是可喜可贺。
股票这个东西是非常考验人性的，而且我对股票这个东西基本不懂。不过在我学过《漫步随机世界的傻瓜》（本书来自蚂蚁私塾201705班29周课程内容）一书之后，我发现，其实股票市场是一个完全混沌的随机市场，你很难发现其中的规律，从这个意义上，小白和股票专家都没啥大区别，因为都很难准确预测市场行情。所有的分析都是事后解读，事前能预测准确的一个也无。
所以我对股市的操作很随性，而且账户里的钱不是很多，即使全部亏损也不伤筋动骨，就当压宝了，买一点囤着。
4数字货币。这个就是我之前说的风险极大的产品了，目前我也是个新丁，正在慢慢学习中，具体的就不多说了。如果有小伙伴感兴趣的话，可以自行研究，赚了不用分我，亏了也别找我就好。但是请一定记住一条原则，这是一个充满高风险和不确定的市场，投资之前一定要做好全部亏损的心理准备，一定要把投入资金控制在即使全部亏损也不影响正常生活的程度，不然，你很有可能会因为心理压力过大而做出错误的决策。
5自我投资。我们知道理财最重要的还是开源，与其更好的划分蛋糕不如直接把蛋糕做大。这样每个盘子里的蛋糕都多了。
作为人，我们最重要的资产其实是我们自己。与其投资别人，不如投资自己。所以2017年全年我的主要精力都用在了自我学习、不断成长方面。
我报了很多网课，进过很多坑，交过很多智商税，当然也确实发掘出了几个对我个人成长很有用的课程。我报的课程中一小部分是认知成长类的，认知类的课程我首推蔡叔的“蚂蚁私塾”。每天10分钟，一年帮你解读一年52本纯干货，让你迅速摆脱没时间读书的困扰，首先帮你解决脑袋空空的问题，继而帮你解决钱袋空空的问题，我觉得私塾解读的读书无论是对个人成长还是生活工作都很有帮助，以上我很多的理财观念都来源于私塾的课程内容。
另外，熟悉我的小伙伴可能都知道，我的绝大部分精力都花费在英语学习上，在2017年，我大概花了5000元用于提升自己的英语水平。
英语学习类的教程我也推荐两个：一个是恶魔奶爸的99元的课程，这个推荐给自学的小伙伴们，里面涉及到的内容非常多多多多，足够你学到天荒地老啦，哈哈哈，开玩笑的。喜欢自学同时又能坚持的小伙伴，根据自己的水平不同，都可以从奶爸的课程中找到对应的教材，坚持学习的话，至少跟外国人聊天打屁的水平肯定没问题。
如果有需要了解详情的小伙伴，可以从这个接口进入了解购买http://seller.66boy.cn/l/at/28-29967（或者可以直接搜索唯库的公众号，里面有很多课程，找到恶魔奶爸即可）
另外，如果想提高自己的口语发音，让自己的发音更动听，又或者对自学没动力，需要老师和同学督促学习的，也可以试试我之前说过的那个私教课。对，就是那个之前499元6个月的我没有珍惜，结果后来涨价到1499元的那个，当然，我报过之后，现在又涨价了，变成1999元了，累觉不爱。如果看到这里你还想尝试的话，可以私聊我，为避免广告之嫌，这里就不放具体地址了。
我是从2016年底开始自学英语之路的，具体我还写了一篇文章叫做《作为一个奔四阿姨，我是如何从零开始学英语的？》哈哈，这里就不多说了。目前我的英语水平可以跟街上的老外随便进行日常交流无压力，也可以日常对孩子进行英语启蒙。但是目前英语水平的提高对我的收入还没有直接贡献，减少了孩子出去上英语班的费用仅仅只能算是隐形收入。
不过写到这里，问题又来了，尽管通过知识付费上我的理财观念进行了不断的迭代升级，很多人依然可以反驳我：“那又怎样呢？你对自己的投资没有回报，理财最重要的开源问题，你没有解决啊？”
对于这个问题，我用我的男神蔡叔的一句话来给各位做出解答“当你的智识开始增加的时候，你们一定会遇到这样的过渡期，我遇到过，我相信所有你们现在看到的牛人都遇到过，因为财富如果先于智识而到来，是受不住的。”
所以说，当我们感觉到自己的认知水平在提升但是自己的现状却又没有改善的时候，请一定要相信自己正走在一条正确的道路上，不要灰心，不要懈怠，坚持走下去，我们一定会找到将这些知识变现的正确途径。
知识不是没用，是你不会用，只要学了，就有用，与各位共勉！！！
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