前言：在我看来，互金产品和其他产品最大的不同之处是：需要更深刻地理解业务才能做好产品设计。结合之前自己所学习到的信用卡和网贷知识，我从产品业务的角度体验卡牛。以下是我卡牛产品体验报告。
卡牛在随手科技中充当着什么角色
先来看看随手科技在记账理财领域的发展情况，下图是由易观发布的2017Q1中国记账理财APP活跃用户规模：
图片来源：Analysys易观
由上表可以得知，目前我国记账理财APP已形成“一超多强”的局面，随手记和卡牛均是随手科技出品的产品。在卡牛这个产品发布之前，随手记已经是一款明星产品。那么，卡牛是为了填补什么空缺而出现的呢？
互联网的投资理财方式主要有两种：
- 用户使用现有资金进行投资理财：如购买基金，股票，投P2P网贷。
- 用户通过贷款融资，获取流动资金进行投资理财：流动资金理财投资获得的收入减去贷款的成本，仍有很大的利润。
在随手科技的产品线中，随手记这款产品主要使用上述第一种方式为公司创造利益：通过把用户流量引入到理财模块，把流量高效变现。而卡牛则负责引导用户去使用申卡和贷款业务，即上述的第二种方式，通过赚取银行和金融公司的佣金等方法，为公司带来收益。值得一提的是，信用卡本质上是一款提供一定免息期的小额信用贷款。结合当前产品的功能，我认为卡牛给随手科技开拓了一个极其重要的业务-互联网贷款理财，一个能让用户学习到理财投资知识的贷款平台。
工具-平台-社区
卡牛产品的主要架构如下图所示：
卡牛产品主要架构
图中的模块功能我认为可以归为三类：工具-平台-社区。
- 工具：还款日期，免息排序，账户信息模块，用户个人信息
- ** 平台：**办卡，申请贷款
- 社区：社区，贷款攻略
用户无论在产品中进行何种操作，都离不开这三者，形成了一个投资理财行为的闭环，并且能得到比较好的良性循环。
（理财模块是随手记理财的流量入口，不作为本报告的分析对象。）
用户从哪里来，我们想让用户到哪里去
卡牛作为一款信用卡管理软件，第一次使用产品的，很大部分都是有信用卡管理需求的用户，而这些用户会根据自己的需求使用以下一种或多种信用卡的功能：
- 信用卡消费：在日常生活消费中会使用的信用卡，需管理少量信用卡的用户。
- 信用卡理财：把信用卡视为理财工具，热衷于薅羊毛的信用卡用户。
- 信用卡融资：资深信用卡用户，使用信用卡进行融资投资的专业玩家。
重要的是，以上三种功能并不是一个并列关系，而是根据用户对信用卡的认知而产生的递进关系。
总体来说，使用信用卡融资功能的用户对产品的贡献比使用理财功能的用户多，使用理财功能的用户比使用消费功能的用户贡献多。对产品的贡献指提高产品的月活，为产品沉淀优质的UGC内容，提高产品的收入等。
综上所述，越多用户使用信用卡在产品进行理财／融资，对产品越有利。
产品的目标是：在保证信用卡管理体验的同时，引导用户使用信用卡去理财／融资，提高用户理财／融资转化率。
卡牛是怎么提高用户理财／融资转化率
用户路径图
- 通过社区模块提高用户对信用卡和贷款的认知：在信用卡的社区模块中有丰富的信用卡知识普及和各种信用卡的论坛，让用户便捷地获取信息；在贷款攻略模块中有详细的贷款教程和案例，让用户快速了解贷款方面的知识。
- 与银行合作和贷款机构合作实现产品的平台化之路：当用户了解了理财／融资的知识后，可以直接在产品上完成信用卡和贷款申请，对流量进行变现。
- 平台反哺社区：部分在平台上获利的用户会主动在社区分享自己的成功经验，让社区沉淀更多优质内容，形成良性循环。
卡牛的竞争对手
主要竞争对手：51信用卡管家。51信用卡管家是一款月活跟卡牛同样规模的信用卡管理软件。产品功能大同小异，但拥有自家主打的理财产品和贷款产品，在贷款模块根据用户不同的需求有比较详细的业务细分。理财模块比社区模块排在更显眼的位置，可见51信用卡管理把理财作为一个很重要的业务发展方向。我们可以学习对手对不同人群的贷款需求进行细分，让用户能更快捷地获取信息，作出决策。
次要竞争对手：贷款搜索平台。随着P2P网贷的发展，市场上已出现很多成熟的贷款搜索平台，如融360，好贷。对一开始就有贷款需求的用户的吸引力，卡牛有着天然的劣势。但卡牛可以通过提高自有用户理财投资的认知来增强贷款业务的转化率，做到差异化竞争。
总结
随着人们的消费升级和理财投资的观念越来越普及，未来信用卡和网贷市场仍然会有较大的发展空间。而卡牛经过在信用卡领域多年的深耕，已经在摸索出一套可良性循环的产品体系，成为国内信用卡管理软件的领导者。相信在正确的产品设计和能触动用户的产品运营下，卡牛会越来越好。
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