一一妈妈说理财·出品

这是去年发的文，现在人气依旧，持续收到许多留言和回复，所以发出来给大家参考参考~

今天朋友家又添了一个二宝，生了个女儿，老大是哥哥，现在儿女双全啦，真为他们高兴，恭喜他们拉。

说到二宝，今天来聊一聊家添二宝的案例，二胎放开，大家是否都在摩拳擦掌，准备响应国家的号召了，作为已经是二宝妈妈的我，告诉打算生二宝的妈妈：生二宝，和大宝一样一样疼，一定要忍住咯。

案例背景：

案例主人公：小米 33岁

坐标：北京

家庭成员：小米老公 34岁，大女儿 3岁 二孩肚子里，预产期12月10号，双方老人，目前在三线城市，二孩出生后，两方父母轮流来京照顾小米。

家庭财务分析

1.资产负债表

2 家庭收支表

资产方面，今年下来有所积累：20万的现金，在去年股市好的时候进了10万股市，公积金有15万元左右的累积，目前自住一套住房，有120万元的贷款。

夫妻两人工作稳定，收入月入2万左右，开支，目前大女儿的幼儿园费用，一年2万左右，平日开销在1万左右，包括房屋贷款。

理财目标

1.12月份生二宝，公立医院，5000预算，打算请月嫂8000

2.公积金15万元，是提出出来还房贷，还是继续放里面

3.目标5年攒40万，为孩子将来教育局多做准备

4.提高生活品质，腾出旅行基金，增加孩子的兴趣班的费用

理财建议

1.    初步诊断，财务目前健康，目前手头现金部分过度，预留应急资金即可

小米家家庭收入一年在25万上下，因为已经买房，每年留存大概12-13万左右，留存比例超过50%，由于要迎来二宝，1个月后，预计开销稍有增加。

目前小米现金20万，建议留出3-6个月的支出综合大约5万在流动性高的资产上，用于二宝出生的刚性支出上，其余可以用于中长期的投资。

20万现金中，拿出5万放到货币基金上，其余放到中长期投资品上。

2.目前家庭风险管理账户不足，本人和老公都仅仅只有社保和单位的补充医疗

小米的家庭结构中，以前一直没想过需要本人和老公购买商业保险，生孩子后，一直在想是否需要给孩子上一份商业保险，这里一一妈妈提醒，保险的意义在于保障，所以首先要对家庭的经济支柱也就是大人做好保障。家庭经济支柱投保应首先考虑购买针对意外、重大疾病的保障型险种。这样，万一发生风险，家庭可以获得相应的保险理赔金，在一定程度上保持家庭财务状况的稳定。

孩子方面，顺序也是第一考虑意外，重大疾病安全，其次考虑教育金安排。对于孩子的教育金，也可以通过保险来进行安全，保险有强制储蓄功能，不过如果自己本身投资能力较强，可以考虑通过基金定投或者长期投资的方式准备教育保险。

一一妈妈建议先考虑大人的重疾和健康险，每年保额和年收入略高，30万，两人支出控制在1.5万以内均可。

3.  公积金余额如何处理

小米账户有15万元的公积金余额，小米想提前还房贷，一一妈妈给小米算了一笔账，北京公积金贷款利率3.25%，那我们不还这15万元，通过单位提取出来来投资，如果收益在6%，那么6-3.25%=2.75%的年化收益率就是我们钱生钱赚来的，年化6%的产品，目前找一找还是没问题的，大的靠谱的P2P平台，陆金所，人人贷，**，都可以满足小米的需求了。

4.  股票10万何去何从

熟悉一一妈妈的小伙伴都知道，一一妈妈不建议大家做股票，尤其目前家中添了一口人，平日工作，两人已经很忙，更没有太多的时间关注股票市场，如果波动，损失也比较大，去年入的10万，小米今年就只有8万，一直舍不得割肉，但又不知道如何处置。

一一妈妈建议小米忍痛割肉出来，因为钱放那里已经没有发货稳定保值增值的功效呢，应该放到发挥它作用的地方，这里一一妈妈建议小米可以考察一下市场的智能资产配置的服务引擎，这类是根据小米的风险偏好属性，然后给到一个资产配置组合，然后会结合市场情况进行及时的调整，如果小米是稳健性投资人，那么会按照稳健性投资属性分配到国内市场，海外市场，新兴市场10大类资产上，然后进行公募基金的配置，同时还可以开启定投功能，把控风险分散。

不过如果不愿意过多承担市场波动带来的风险，那么把这部分资金调整到固定收益上也是可以的，收益预期7-10%。

总结来，部分投资P2P平台，部分长期教育金准备适合用基金定投的方式坚持长期打理。

规划总结

小米当前要做的，就是心情美美的，然后再计划预算的情况下，迎接二宝，保持当前开销和结余就很好。之后合理安排手头的现金和股票的部分，确定收益目标，目前一一妈妈建议是大约房贷利率，一步一个台阶，步子建议不要一下子迈很大，收益预期6-10%稳步增长就非常不错。

按照现在节奏，一年结余13万没有问题，放在稳健的产品上，腾出更多精力投资资金，进一步努力开源，相信生活品质的提高指日可待。