工作的第三个年头，因为搬入了新家，交通实在不方便，我和男票考虑买车。
周五下班一回家，我们就开始估算存款状况……还完这个月的房贷和双十一欠的各种花呗、信用卡以后，我们得出了一个沉重结论——竟然真的没有钱买车，真的没有！要知道今天刚刚发完工资呀！一共到手了34000的小钱钱啊！什么鬼！
痛定思痛的我喝下了一杯桃子酒，决定简单梳理下我们这两年的收支结构，寻找下……贫穷的原因。
一、工薪收入和理财
收入：一个标准纯工薪家庭
之前我们俩都在互联网公司，两人的税前月收入合计大概4.5万，这个金额在杭州来说也属于收入可观了。下半年我跳槽进入比较传统的出版社，个人收入锐减，现在我们俩的月总收入接近4万，扣完五险一金差不多3万。这就是纯工薪族家庭的收入情况。男票还有一点公司的期权，但考虑到兑现时长和职场的不稳定性，目前可以忽略不计。
理财：不靠谱的股市和6%的理财年化
父母都很放心地把一部分养老本钱给我们打理，所以我们俩手头各自都握着小几十万的“非个人”资产。我和男票分别进行了激进和稳健式的投资。他投A股和港股（重仓腾讯），我投银行理财和P2P。
男票在股市折腾2年多，行情好高峰的时候浮盈十几万，记得那时候腾讯宝宝一冲上了440（最近跌破了250）。但最近中美贸易战一打，经济下行，大盘全部飘绿，现在基于属于净亏20%的样子，相较于高峰亏掉了一辆小车车钱，哭泣/(ㄒoㄒ)/~~。我一直比较风险保守，觉得玩股市没有回头钱，他开心就好吧哈哈哈，为国接盘，祈祷大盘能爬回来。
我的资金大头都在招行买定期理财（基本都是风险R2很安全），年化在4.5%上下浮动，最近也是持续小跌。P2P放在桔子理财，一家经同事推荐还算头部的投资平台，基本3月以上定投的年化能到8%（新用户可以领2%的加息券），相对理财是高很多了，但是不敢多投，尤其是在杭州的互联网金融公司持续炸雷以后。
还有一小部分资金跟着朋友投项目，属于玩票性质，暂时还看不出整体收益情况。如果是10万的资金，按照这种稳健的投资方式，一年的理财收入也就是6000元左右，纯属保底了，通涨都跑不赢。我的原则就是不动父母的养老本，能有点小浮盈就好。
之前我们俩都买过支付宝和一些机构的基金，持有时间在1年左右，基本以亏损10%-20%左右割肉告终。奉劝大家如果短期投资不要买基金，永远都是预估收益看起来很美，结果就是高点买入开始阴跌，还不如放在货币基金里3%慢慢屯点零花钱。
二、大宗支出和日常支出
房贷支出：不得不承受的两座大山
房贷是支出的大头，男票独立承担了我们婚房的房贷，月供9500。我独立承担和父母合购房子的房贷，月供6500。今年下半年我们俩双双跳槽，公积金都没能办好按月转存，每个月的房贷固定支出就是实打实的16000，剩下的生活费就是14000元。然而存款依旧是0，相当于两年支出了34万左右。（哦对了男票还有6万悄咪咪地放进了A股，然后悄咪咪地跌了20%，Sad）
他毕业第6年，我毕业第3年，我们俩的存款和公积金都密集地贡献给了旅游、租房、装修和买房。买房差不多自掏了二十万，装修自掏了十来万，剩下都是靠父母资助。虽然蛮不好意思，但是毕业正赶上杭州的房价飞涨，不下手就是几十万的资本成本，只能就驴下坡了。好在两边房子入手的价格都不在最高位，目前的涨幅还能撑得住这波全国阴跌的局势。
保险支出：为疾病与死亡早作打算
我们之前做的都是拿命换钱的IT高压工作，身边同事有过劳死的，也有各种突发疾病的，所以就决定早早为自己投保。正规大公司一般都会对员工有商业保险，能够报销甲乙级药物和部分医疗费用。但是我们主要考虑的是重疾险，权衡了性价比，选择了报销型的人保税收优惠型保险，年费2400/年，从投保日一直保到75周岁的，保额不算很高，但也有优势：1.费用低，可以理解为政府补贴的一款保险；2.理赔不会因为被保人的个人风险变化而终止，比如生了一次重病，以后再生病还是可以继续索赔的；3.保险周期长，可以保到75岁。
当然如果经济条件好，还是可以选择去香港买保额更高的重疾险，或者选择一次性理赔的保险。香港保险的年费基本都在1万以上，但是据说保额能到100万，真是资本主义下人命更值钱。
个人理解随着年纪增长，要越来越正视自己终将走向衰老和死亡这件事情，为了让死亡的过程更体面和充裕一些，支出里挪出少部分作为保险部分，是蛮有必要的，毕竟我们还有父母家人，也是对他们的一种保障。
装修支出：永远都会超出预算
装修是真的非常容易超出预算的大项，我们俩起初预估25万打住，结果满打满算住进来所有大小件都买齐，支出了35万。这里面硬装（不含空调地暖）就干掉了19万左右，感觉是被全包的装修公司坑走了不少，签协议的时候打包价可是15万。所以到了软装的环节我们就尽量克制，基本以宜家+小米+国产家电的方式hold在了10万出头。买家具的时候正好赶上电商家装节、618的活动，还算是买的不贵。在宜家买家具也经常赶上促销活动，凑到很多满400减50上不封顶的减免券，相当于全场打88折。
问了一些朋友和邻居，装到35万以上的也不是少数，改善型住房这个费用还可以理解。如果只是小夫妻的首套住房，对于89方来说真得偏高。浙江本地的人工费也偏高，全包的材料费也不够透明。如果下一次装修，我应该会选择半包，自己去采买建材，虽然累是累了点，但相对来说可选择余地更大，预算也更好把控，有了第一次装修踩坑的经验也对材质和价格心里有点底。
装修的这半年我正处于工作忙得不可开交的状态，硬装基本都靠男票操心。我们俩平时加班没个准点，周末跑市场看家具、跑房子盯施工安装，两个人经常感慨：几个月了都没有真正休息的时间，累得有点心力交瘁。这还是选择了据说“省心省事”的全包装修公司？？？装修公司都是大骗纸。
好在已经装完了，没出什么大问题，后悔的地方肯定是有的，但毕竟是亲手装出来的窝，还是有爱的。
排除买房、装修的大头支出，最应该消费降级，也最好操作的就是生活日用支出了。这个下篇重点盘点，顺便也讲讲我的消费观和一些降级心得：
工作第3年，终于到消费降级的时候（下-聊聊消费观）
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