大数据金融和区块链

本文已经在火星财经上发表过。稍加编辑修改发到自己的博客上。大数据金融一直是我很熟悉并且看好的一个行业。最近DeFi概念非常火爆，所以对基于区块链的加密金融数据分析做了些研究，探讨一下这个领域如何跟FileStorm的数据存储进行对接。

大数据金融简介

大数据金融是指对海量数据进行实时分析，为互联网金融机构或者客户提供全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯来预测客户行为，也使金融机构和金融服务平台可以做到精准营销和合理的风控。数据本身可以是结构化数据，如交易数据，也可以是非结构化数据，如企业财报，或者用户画像。

大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。大数据分析有5V： Volume （大量）、 Velocity （高速）、 Variety （多样）、 Veracity （精确），然后我们必须从具有这4个V的数据中快速得到 Value（有价值的信息）。

互联网的迅速发展极大的扩展着企业拥有的数据量，所以使得大数据金融有着传统金融难以比拟的优势。企业更能够贴近客户，了解客户需求，实现非标准化的精准服务，增加客户黏性；而企业通过自己的征信系统，可以实现信用管理的创新，有效降低坏账率，扩大服务范围，增加对小微企业的融资比例，降低运营成本和服务成本，实现规模经济。所以目前大数据金融模式目前已经应用于各类金融交易或者电商平台，以对平台用户和供应商进行贷款融资，从中获得贷款利息以及流畅的供应链所带来的企业收益。随着大数据金融的完善，企业将更加注重用户个人的体验，进行个性化金融产品的设计。未来，大数据金融企业之间的竞争将存在于对数据的采集范围、数据真伪性的鉴别以及数据分析和个性化服务等方面。而对用户而言，如何不让自己的数据被盗用或滥用是非常重要的。而这几点都是通过区块链可以赋能的。

大数据金融的特征

总结一下，大数据金融有如下七个特征：

1。在互联网上呈现。在大数据金融时代，大量的金融产品和服务通过互联网来展现。尤其是移动网络将会逐渐成为大数据金融服务的一个主要通道。随着法律、监管政策的完善，和大数据技术的不断发展，将会有更多、更加丰富的金融产品和服务通过网络呈现。支付结算、网贷、众筹融资、资产管理、现金管理、产品销售、金融咨询、包括去年触雷的P2P等都将主要通过网络实现，金融实体店将大量减少，其功能也将逐渐转型。

2。风险管控工具。基于大数据实现的风险管控工具在大数据金融时代也将调整。例如，在风险管理理念上，财务分析（第一还款来源）、可抵押财产或其他保证（第二还款来源）重要性将有所降低。交易行为的真实性、信用的可信度通过数据的呈现方式将会更加重要，风险定价方式将会出现革命性变化。对客户的评价将是全方位、立体的、活生生的，而不再是一个抽象的、模糊的客户构图。基于数据挖掘的客户识别和分类将成为风险管理的主要手段，动态、实时的监测而非事后的回顾式评价将成为风险管理的常态性内容。

3。信息不对称性大大降低。在互联网时代，金融产品和服务的消费者和提供者之间信息不对称程度大大降低。对某项金融产品（服务）的支持和评价，消费者可实时获知该信息。

4。高效率性。大数据金融无疑是高效率的。许多流程和动作都是在线上发起和完成，有些动作是自动实现。在合适的时间，合适的地点，把合适的产品以合适的方式提供给合适的消费者。同时，强大的数据分析能力可以将金融业务做到极高的效率，交易成本也会大幅降低。

5。金融企业服务边界扩大。首先，就单个金融企业而言，其最合适经营规模扩大了。由于效率提升，其经营成本必随之降低。金融企业的成本曲线形态也会发生变化。长期平均成本曲线，其底部会更快来临，也会更平坦更宽。其次，基于大数据技术，金融从业人员个体服务对象会更多。换言之，单个金融企业从业人员会有减少的趋势，或至少其市场人员有降低的趋势。

6。产品的可控性和可受性。通过互联网呈现的金融产品，对消费者而言，是可控、可受的。可控，是指在消费者看来，其风险是可控的。可受，是指在消费者看来，首先其收益（或成本）是可接受的；其次产品的流动性也是可接受的；最后消费者基于金融市场的数据信息，其产品也是可接受的。

7。普惠金融。大数据金融的高效率性及扩展的服务边界，使金融服务的对象和范围也大大扩展，金融服务也更接地气。例如，极小金额的理财服务、存款服务。支付结算服务等普通老百姓都可享受到。甚至极小金额的融资服务也会普遍发展起来。传统金融想也不敢想的金融深化在大数据金融时代完全实现。

区块链赋能大数据金融

随着区块链技术的成熟和应用的落地，海内外越来越多的金融产品开始使用基于区块链的通证作为价值传递工具，并且通过区块链上数据公平公正不可篡改的特性为金融交易背书。各类基于区块链的如支付结算、网贷、众筹融资和资产管理产品层出不穷。也总结一下，区块链技术是怎样为大数据金融服务的。

1。可以构建一个基于区块链与大数据的新型金融信用体系

目前，金融机构在对个人和机构客户进行贷款时，均依赖于中国人民银行的征信中心。这些信息由各个银行上传提供，银行若需要查询征信信息，需要在客户授权下，再到央行系统中下载读取，时间长、效率低，且信息不准确的情况时有发生，成本也会增加。依靠区块链技术和大数据，海量信息被自动记录，储存在系统中区块链的每一个节点。这些节点分布在各处，将信息共享，且不可篡改。信息以加密的形式存储在去中心化的存储平台上（如FileStorm），放贷机构在发放信贷时不用再去央行申请征信报告，只用调取区块链的相应信息数据即可完成全部征信工作。

2. 可以构建大数据金融新模式

现在人们每天产生大量的数据，这些数据经过处理和筛选，有一部分优质数据被保留，可以为商业活动、信贷等提供多种信息。在金融业，这些数据可以被用于征信、贷款、风控、保险、资产配置等各方面。例如，信用评级代表了一个机构或一个人的违约风险，平级越低则违约风险越高。一般来说，银行会由人工对一个机构进行信用评级，依据是财务数据、公司实力等。这样的评价相对来说还是片面而单一的，因为一些大企业的财务报表信息量巨大，与上下游的交易数据也非常多，靠人工来分析既费时又费力。如果利用大数据对这些信息进行挖掘，借助人工智能和机器学习来对公司的经营情况和违约风险作出准确判断，再辅以中心化的信用评级系统数据，可大大降低借款风险。

3. 构建点对点新模式金融交易系统

区块链的去中心化，让点对点交易都可以通过区块链构造。以区块链为技术，新一代金融交易系统可以被建立，在这个系统中进行交易，成本更低，点对点交易也提高了交易效率，其安全性也满足了监管的需求。

比如，现在很多金融机构都推出了积分系统，这种积分系统和以前不太一样。以往的积分系统，用户获得积分了只能自己留着，而通过区块链对积分系统进行链改后，积分变成了一个有价值的通证。通证可以作为权益证明，也可以流通。其他一些合作公司也会推出基于区块链的通证，用户可以做通证兑换，这样一来客户可以真正掌握属于自己的交易数据，成为数据的主人。

区块链还是一个很年轻的技术。大数据分析也有数据分析效率和数据质量的不确定性这两个痛点需要突破。但是不管怎样。大数据金融和区块链结合在一起，有望颠覆现有的金融体系，让金融机构真正服务到的是我们每一个人。让价值更公平的流动和共享。做为一个基于区块链的分布式存储平台，FileStorm将会成为实现这个理想所依托的一个核心技术。

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参考文献：
大数据金融渐行渐进.银行家.2014年03月12日
区块链和大数据在金融行业的应用研究.知乎.编辑部的王姑娘