重疾定义迎来大修订
3月31日，中国保险行业协会（下称“保险业协会”）发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（以下简称“规范”），并于近期向行业开展征求意见工作。
很多准备已经买了保险或者准备买保险的朋友看到这个修订出来后，就会担心这个是不是对自己买的保险有影响？是现在买还时等正式实施后再买呢？
今天我们就以下问题来对规范进行分析~~
一、规范提出了哪些改变？
1.除了原有的25种重疾，新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重疾。将这三种重疾进行规范的定义，可以有效避免理赔纠纷。
2.将轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症这3种核心重疾，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级，更加清晰明了，此外，还规定3个轻度疾病的理赔比例不能超过重疾保额的20%。
相比现在动不动轻症就是30%、40%的赔付，还是降低了不少的，获赔金额缩水了不少。但是规范以外由保险公司自己定义的其他轻症是否受20%这个理赔限制，尚未提及。
3.对一些高发重疾进行了定义优化，包括心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、主动脉手术等等，它们那些地方变了呢？
①心脏瓣膜手术：
“开胸”变成“切开心脏”。相当于以前吃西瓜必须要求你切开，现在只要挖到果肉，你不想切开挖个小洞弄到果肉也可以。这样更加符合临床医学的实务操作，标准得到了更大的明确。
②重大器官移植术或造血干细胞移植术：
增加了小肠移植~
③冠状动脉搭桥术：
“开胸”变成“切开心包”。这相当于只要是切开心包，管你是开胸还是不开胸的微创手术，都属于重疾理赔范围，实打实是大跨步。
④恶性肿瘤→严重恶性肿瘤
原位癌被踢出了轻度恶性肿瘤。
原位癌不在轻度恶性肿瘤之列
其他的病种就不一一描述，具体变化见下表：
4.规范中明确提到，同款产品中，不得出现保障范围高度重叠的疾病，且新增疾病发病率如果极低，需要在名称中注明。行业人士认为，“有了这个规定，消费者在面对数百种疾病无法区分，又不知道是否必须的时候，就有了一个标准。”
5.此次修订并未剔除甲状腺癌，而是把“轻度甲状腺癌”从重疾列表中剔除，移入到了“轻度恶性肿瘤”当中，变成轻症了！
不过，多数人在甲状腺癌T1期诊断出来，手术后基本痊愈，有的人出院后休息几天就正常上班了，对生活影响不大。这次列为轻症之中，没准保费会降低一点，如果这样，也算合理吧！
二、对以前的保单是否有影响？
这个就完全不用担心啦，规定中提到：已经承保的以原合同条款为准。
三、为何要对重疾险定义进行修订？
据了解，2007年，保险业协会与中国医师协会联合发布现行规范，对于促进重大疾病保险快速发展，提升消费者对重大疾病保险的认识、保护消费者权益起到重要作用。
但随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，因此需要加以修订和完善。就市面上现有的重疾险产品来说，重疾险保障疾病分轻、中、重，还可多次给付。重疾险疾病种类也动辄80种、甚至100种以上。
科学测算+国际比较
保险业协会有关负责人介绍称，此次重疾定义修订主要运用大数据分析等科技手段，结合人工验证审核，对行业约2900款重疾产品、超过3亿条相关承保理赔数据进行了多维度精细化测算分析，对保险事故原因、病种分型、恶性肿瘤分期等进行了分类统计，并参考《中国卫生健康统计年鉴》等权威数据源，建立了保险业首个重大疾病评估模型，对疾病的“重大”程度进行科学量化分析。
同时开展了国际比较，广泛借鉴国际保险市场经验。收集超过20个国家和地区保险市场的重大疾病定义标准，重点选择了英国、韩国等代表市场，对现行规范中的疾病定义进行详细的对比分析。还建立了行业联动工作机制，加强内部调研，综合行业经验和医学权威标准，形成规范修订版初稿，并通过行业内论证。此外，组织了11家三甲医院多学科医学专家学者，先后召开3轮医学专家论证会，确保符合医学最新实践，今年1月，规范通过了医学专家评审。
最大程度减少理赔争议
规范种尽可能采用可以量化的客观标准或公认标准、减少主观判断，使重大疾病的认定更清晰、透明。如对恶性肿瘤分级，现行规范仅参考了世界卫生组织（WHO）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD）的恶性肿瘤类别，本次在原定义基础上，引入了世界卫生组织（WHO）《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准，使定义更加准确规范，最大程度地避免了可能出现的理赔争议和理解歧义。
规范在描述上也更加规范统一。如在人体损伤标准相关内容上，对现行规范中“肢体机能完全丧失”的表述，修改为使用行业标准《人身保险伤残评定标准及代码》中“肌力”的相关表述，描述更权威，更统一，消除广大消费者对于重疾定义在人体损伤标准方面与伤残标准描述不一致的困扰。
本次征求意见将先行对保险业内进行意见征求，并根据反馈意见进行完善。在完成行业意见征求后，将联合相关机构，面向全社会公开征求意见。
接下来，还将根据业内外反馈意见进一步完善规范内容，做好规范的最终评审、发布和实施相关工作，并建立和完善重疾定义规范的长效工作机制。
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