贷款这种事有一半成年人是不做的，有些人打开钱包都是理财卡，信用卡都很少。
还有人是靠工资存钱消费的，有一部分人是信用黑户，没有贷款资格。剩下的20%也不是天天需要贷款，所以说信贷员找客户犹如大海捞针，难度之大不言而喻。
今天我不是要说怎么找客户，我是说我自己做贷款的几次经历。从这些经历反推小贷公司的管理和授信政策。当然如何能发现点什么规律更好了。
就贷款的种类来说有信用卡，信用贷，房贷，小贷。
今天只谈小贷，就是正规的小贷公司，比如平安普惠，宜人贷等产品。
因为我是在银行上班，所以对小贷不是很感冒，后来我发现不对。小贷的贷款资金来源都是理财端，虽然我们看不到每个公司的贷款发放数据，但是理财端的资金可是实打实的。
网贷之家数据
成交量过亿的网贷平台不在少数，甚至有几十个亿的平台。
网贷平台理财端的高收益对应的就是贷款端的高利息。
这个话题有点扯远了，我谈一下我在小贷公司四次贷款的感受。
第一次用小贷是在2010年，哪时候还没做金融。在厂里上班，做个项目需要资金，手头有点紧。忘记是在那边看到平安普惠的电话了，联系好到新街口东宇大厦做的贷款。当时给的额度是2万。
时间比较久了，有些事情没有印象了。这个资金是光大银行的资金，平安普惠担保，利息应该是月息两分三，折算成年息55.2%，具体怎么算的此处省略200字。
这笔钱两个月就还了。一是项目结束了，还有就是利息太高。
后来一直到2016年我用钱都是刷信用卡，信用卡分期，信用卡最低还款，信用卡套现。回想起来我这些年不但在信用卡中心上班，而且给各家信用卡中心贡献了不少的利润。
信用卡的利息叫手续费，最低还款利息相当于年息18%，分期股份制行15%，四大行10%；信用卡套现现在是7.2%。
信用卡这一块先不谈。我们聊一下小贷。
2016年，买房子我又用了两次小贷。这次是为了买房子，缺点首付。给我印象深刻的就是，第一平安普惠的催收，我在签约，催收的打电话给联系人，基本上把能说的脏话都说了，要联系人帮忙寻找客户。给我的感觉满恐怖的。
第二点就是紫金普惠，合同金额大于实际到账金额，明显给人感觉就是套路。第一次没有签约。客户经理跟我约了三次才签约。
虽然有些不爽，但是我还是要感谢小贷的，不然我的房子怎么买呢。不到一年的时间我的房子涨了40万。
三个月后我把这两笔小贷都还了，利息真的很高，每个月还的利息和本金一样多，难怪有这么投资人进入小贷行业。
今年我又一次用了小贷，也是因为买房。
这次用小贷因为是刚刚做的，很多细节都在脑海里。
很多人从事小贷，我不知道有多少人理解小贷在当下金融体系的地位或者作用是什么。小贷本质上就是逃避金融监管，不要听老板说我们是做普惠金融的，服务小微客户的，那都是童话里的故事。
小贷公司一般合规都会说我们是提供信息撮合服务的，我们不提供借贷。这更是骗人的了。本质上就是贷款服务。小贷公司本质上就是逃避金融监管，银监会不管，金融办不管。
我这次用小贷的钱就是因为信用卡和信用贷的钱不能用，变通一下，先用小贷顶一下。
小贷公司放款都有一个面签环节，这次面签问了不少问题。
一个人的职业对贷款还是有很大影响的，我本身就是做贷款的，面签的人就很关心我的工作性质。
我留的一个联系人是做POS的，客服怀疑他是做套现的，就一直问我他那边手续费是多少。
还有就是客户百度我的手机号码，发现有人标记我的手机号码为违法和骚扰，这一点是我没有想到的。
通过手机通话记录客户也在看我的人际关系是否稳定，有几个集团号。
我申请的是15万，批了8万，跟我的职业和手机号码应该有很大关系。还有就是接电话，因为是给我和我老婆分别打的电话，又核实了一下。
小贷公司信贷这一块来说，能承受高利息的，要么是高收益的，要么是不在乎利息的，本来就没打算还的。
小贷公司的高利息其实是大部分守信用的人帮一小部分不守信用的人承担的，最后就是大部分资质好的人不做小贷，做的都是资质一般或者很差的人。
现在我已经能比较平和的接受跟客服的对话了。
对于小贷的从业人员来说，或者信贷员多了解一下公司的授信政策很有必要。信贷员决对不是文员，整理一下资料，交个案子而已。客户每一个信息都代表着一个含义，都有可能影响客户的额度和费率，要想业绩好，动手又动脑。
把一件简单的事做好就是不简单！
致每一个信贷员。
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