汪京：金融科技的发展现状和未来前景

伴随着科技的飞速发展，云计算、大数据、人工智能、区块链等新技术持续推动金融业的转型与升级。不断变化的数字化格局和消费者对新事物的开放态度促成了金融科技在支付领域逐步应用，对支付业态产生了深刻影响。

2019年1月6日，中国经济出版社多种经营中心副主任汪京受邀出席“金融支付发展与创新论坛”，并做了《金融科技的发展现状和未来前景》的主题报告。分享了金融科技的定义、互联网金融和金融科技的关系、我国互联网金融和金融科技的发展现状以及金融科技的未来前景。

中国经济出版社多种经营中心副主任汪京

金融的本质是服务，移动网络、大数据、人工智能等科技手段推动了金融业创新发展，提高了服务的质量，提升了服务的有效性，并扩大了服务覆盖面，但这并不会改变服务的本质。

金融科技不仅推动了支付结算与商业服务场景的融合，还推动支付产业链不断延伸到互联网企业、商户、电信运营商等更多主体，推动了线上线下的边界的融合，使线上线下的商业服务和支付服务更加一体化，推进金融服务和商业服务共同向信息化、智能化和个性化发展。同时，金融科技也推动着支付结算向金融其他服务领域如信贷、投资等领域的渗透，使得支付结算与其他金融服务融合发展。

目前，中国的金融科技行业体量巨大，发展较快，处于国际第一梯队。2018年10月，中国经济出版社与北京唯众科技有限公司、湖南惠火网络科技有限公司共同签署协议，将组织国内外金融科技专家学者编辑出版《中国金融科技创新发展年度报告》。

出版《中国金融科技创新发展年度报告》目的是聚焦我国金融行业和金融科技的创新发展，阐述当前全球化背景下金融行业面临的各种不确定性，分析科技发展和人工智能等信息技术给金融行业带来的巨大变革，梳理金融科技细分领域的发展态势、商业模式和关键技术，建立全面的思考框架，预判未来新的金融业态和发展趋势，记载金融科技发展过程并给予从业者带来启发和思考。

金融科技（Fintech）是当前金融界十分关注的话题。目前，中国的互联网金融行业进入到一个阶段性的调整时期，在这样的氛围下讨论金融科技，能提供一个反思和总结的机会，客观分析一下中国金融科技发展的现状和趋势。

什么是金融科技

2016年以来，“金融科技”成为全球投资人和创业者聚焦的热点，多家企业改名为金融科技公司。金融科技（FinTech）是以数字化、网络化、智能化为特征的信息化技术和金融的深层融合，通过各类科技手段革新传统金融所提供的产品和服务，改变金融服务的运作方式，解决金融行业的本质问题——即资金在短缺方和盈余方的高效流通。金融科技对传统金融业务进行改造，涉及的领域包括借贷、财富管理、支付清算、保险、众筹、征信和零售银行等。

金融科技是金融业适应信息时代所发生的一次深刻变革，在提高金融服务效率、降低金融服务成本、拓展金融服务边界方面发挥着巨大作用，有望推动金融业向移动化、数字化和智能化加速发展，对于促进普惠金融发展、提高金融民主程度、提升国家金融核心竞争力均具有重大意义。

互联网金融和金融科技的关系

互联网金融的本质是具有“互联网基因”的金融，以互联网连接为主要特征，依靠IT技术，赋予互联网金融差异化属性。其本质是依靠互联网技术驱动的金融创新，用互联网和移动互联网的方式连接资金、资产和投资人，实现资金端的高效对接，降低准入门槛，扩大服务人群。

而金融科技的本质是利用新型技术优化金融业态、金融模式和金融系统。通过大数据、人工智能、区块链技术等，依托金融底层基础设施的代际升级和技术的迭代创新，提高资产端的配置效率，使业务运作方式升级，属于技术驱动型的金融业内生变革。

因此，互联网金融与金融科技一脉相承。互联网金融是由互联网技术驱动，金融科技是由与计算、大数据、区块链和人工智能等新兴技术驱动，互联网金融是金融科技发展的初级阶段。金融科技的应用场景涵盖IT系统、支付、信贷、大金融、生活等，细分领域包括网络支付、互联网银行、互联网保险、互联网证券、互联网消费金融、P2P、互联网众筹、数字化投顾和互联网征信，未来将进入到智能信贷、供应链金融、智能投顾、机器人分析师、数字货币、资产数字化和跨境支付等。

我国互联网金融及金融科技的发展现状

目前，我国已有十几家金融科技公司在美国和香港上市，包括宜人贷、信而富、趣店、融360、维信金科、51信用卡等，融资规模已超50亿美元。其中，大数据、移动科技和人工智能、云计算、网络安全等仍是投资热点。

具体看，互联网支付行业保持快速增长，移动支付交易数量明显增长；网络借贷平台（P2P）数量大幅减少，成交规模达到万亿元，但收益率下降；互联网保险发展增速放缓；互联网基金销售仍以货币基金为主，直销是其主要销售渠道；互联网消费金融增长迅速，以“小额”消费信贷为主；互联网直销银行以城商行和农商行较为活跃；互联网证券整体开户数大幅减少，但是手机移动端的交易额比例上升；互联网股权融资景气度下降，单个项目融资成功率仍然较低。

随着互联网金融风险专项整治工作深入开展，监管政策陆续出台，逐步构建了监管与行业自律相结合的行业管理体制，互联网金融的风险逐步下降，从业机构优胜劣汰加速，行业发展环境逐步净化，互联网金融行业趋于规范发展。

金融科技的未来前景

未来这个行业的变化无论是用“互联网金融”还是“金融科技”来描述，都需要立足于“金融”这个本质。而金融业的本质仍是服务实体经济。在金融科技的浪潮下，未来三到五年，金融业将发生巨大变化，朝着更加规范方向发展：服务实体经济、促进普惠金融的方向将更加明确，合规经营、强化风险治理将是金融科技行业长效发展的必然要求，金融和科技融合发展的动力更加强劲，竞争合作的发展态势更加明显。未来的“新金融”服务模式，将包含“产品服务”“应用场景”“智能渠道”三大要素，而科技将是迈向“新金融”时代转型的重要支柱。

无论是传统金融机构还是金融科技公司，都需要深刻理解科技给社会、经济、民生等领域带来的全面变革，以及这种变革蕴含的机遇和挑战。监管机构也需要充分掌握并利用科技，营造稳定的金融环境。

有鉴于此，《中国金融科技创新发展年度报告》将以时间和创新双重维度梳理发展现状，阐述中国金融科技的内涵、基本特征和生态体系，分析中国金融科技产业链、金融科技的业务模式，揭示2018～2019年金融科技走势和国内金融科技研究热点，解析全球金融科技指数GFI的变动趋势等前沿金融科技材料。本书计划于2019年10月出版发行，敬请朋友们关注。

金融科技的发展需遵循的原则是：不管是形势怎么变、政策如何变，一定要牢牢守住防控风险、服务实体的底线。不管是服务小微还是“三农”还是服务企业，新金融最终的目的还是立足本质推动创新，以服务实体经济。

从金融和经济的关系来讲，一个是做任何事情，都要牢牢把握住大的发展方向，不能够偏离或者游离大的主线；第二个是稳中求进，防控风险。从监管部门来讲是要持牌经营、合规经营；但作为金融科技公司、金融机构来讲，要创新同时也要严防风险。第三是要强化合作，依靠数据和科技变革传统金融业，在新经济时代，一定要通过合作来获得共赢。第四是要顺应大趋势，营造良性生态，借助技术优化服务。