上线1天88万人抢购，支付宝“相互保”有多好？

继好医保·长期医疗、好医保·终身重疾后，支付宝又推出了一款新产品——相互保。

只要是芝麻信用650分以上的蚂蚁会员（60岁以下），无需交费就可参与其中，获得包括恶性肿瘤在内的100种重大疾病保障，最高保障金额为30万。

这款产品到底怎么样？值不值得买呢？今天就给大家分析一下：

重疾险与互助计划的结合

相互保的优点有哪些？

相互保的缺点有哪些？

大白小结

１、重疾险与互助计划的结合

刚看到“相互保”这款产品时，还以为是支付宝推出的互助计划，毕竟现在互助计划那么火，支付宝的流量又那么大，自己做也合情合理。

但仔细研究后，大白才发现“相互保”并不是互助计划，而是一款实实在在的保险，有保险保障基金托底，保证赔付，只是在缴费方式和理赔上借鉴了网络互助的形式。

大白把相互保的产品情况整理成了表格，大家可以看下：

1．保障情况

相互保的保障责任比较简单：

100种重疾赔付1次，高发的25种重大疾病涵盖在内

39岁以下最高保额30万，40-59岁最高保额10万

整体来说，保障一般，属于“入门级”的重疾险。

2．如何购买？

加入相互保的条件也比较简单，只要是支付宝的蚂蚁会员，年龄在18-59岁，芝麻信用在650分以上，符合健康告知，就可以申请加入。

父母加入相互保后，只要其孩子年龄在30天-18岁之间，符合健康告知，也能够进行投保。

3．缴费方式

相互保的缴费方式比较特别——先加入，后分摊。

只要符合条件，就可以免费加入；发生保险事故后，所有会员对患病会员分摊保险金，并缴纳管理费，每期分摊金额=（保障金+管理费）/分摊会员数，每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元。

举个例子，假设某一期公示时，相互保的会员人数为500万，出险人数为100人，那么加上10%的管理费，需分摊的金额为3300万，每人当期扣除保费为6.6元。

4．如何申领保险金？

相互保领取保险金的方式主要分为4步，除了需要公示之外，其他方面与普通保险理赔并没有区别，主要过程如下：

发生保险事故，拨打报案电话或在线报案

在线提交相关资料

理赔材料公示3天

公示期满，无异议的案件，患病成员可以获得保险金

２、相互保有哪些优点？

1．价格会很便宜

相互保的保额分为两档，0-39岁保额为30万，40-59岁保额为10万。

大白以《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》中男性25种重疾发生率为依据，粗略的估算了一下费用：

如果会员都是30岁男性，获得30万保险金，每人每年需要分摊270元。

如果会员都是50岁男性，分摊10万保险金，每人每年是800元。

不过，这种估算方式，没有考虑到支付宝的用户群体的特点：

经常使用支付宝大都是年轻人，健康状况要好得多，理赔率会比较低；

芝麻信用分650以上，肯定是习惯网购、经常使用网络支付的人，都有一定的经济基础，骗保的可能性也相对较小。

所以，整体的保费还会更便宜，当然这只是估计，到底是多少，还得看实际运行的情况。

2．健康告知宽松

相互保的健康告知只有5条，对BMI、家族病史、职业情况、吸烟饮酒状况都没有限制，健康告知还是很宽松的。

而且，相互保对于高血压患者也比较友好，一级高血压可以标准体投保。

但是“未明确诊断为良性的息肉、结节、囊肿、肿块”，会使一些甲状腺结节、乳腺结节患者无法通过健康告知。

同时，相互保对于乙肝要求也比较严，乙肝病毒携带者也无法购买这款产品。

3．退出成本很低

相互保是先加入后缴费，不会产生现金价值。如果你哪天不想保了，直接退出就好了，不会有太大的损失，灵活性比较强。

３、相互保有哪些缺点？

1．保额有限制

这款产品的最高保额为30万，40-59岁的保额只有10万，这个保额确实有点低了，根本无法覆盖大病治疗费用。

2．产品稳定性较差

相互保本质上是款短期重疾险，合同中对于续保有如下规定：

也就说，这款产品随时都有终止的可能，无法拥有确定的长期保障，而且60岁后才是重大疾病的高发期，在最需要保障时，保障却没有了，岂不是很惨。

3．理赔程序比较复杂

相互保理赔时，必须进行公示，3天之内会员无异议，才能拿到赔偿。相比一般的保险产品，流程更多一些，时效性可能会比较差。

而且，公示期间隐私保护也是一个问题，虽然相互保条款中写明了，会采取隐私保护措施，但毕竟是要公示，隐私真的能保护好吗？大白持怀疑态度。

４、大白小结：更适合作为补充

相互保，与其说是创新，不如说是“复古”，因为最早的保险形式就是这样的，我为人人，人人为我。

但面对同质化的保险竞争，“复古”未尝不是一个好策略。虽然还不知道相互保具体要分摊多少钱，但毫无疑问，保费一定会很便宜。

不过，保障不足是个硬伤，这也决定了，它无法成为家庭保障的主体。

所以，大白对于相互保的态度是：

如果你不在乎每个月扣得那点钱，可以加入尝尝鲜，反正退出很方便

如果是刚入社会的年轻人或者经济比较拮据的家庭，也可考虑这款产品

但相互保只适合作为补充，并不能完全代替重疾险，如果有能力的话，一定要配一款长期重疾险。