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“相互保”和传统保险巨头,谁才是未来的赢家?

“相互保”和传统保险巨头,谁才是未来的赢家?

作者: 风险解忧室 | 来源:发表于2018-10-21 17:27 被阅读4次

    10月16日,支付宝上线“相互保”,4天时间,已有超过330万人参与。

    这一枪打响,无疑是又一场大革命!

    以BAT为代表的互联网巨头对保险行业的野心一直不是个秘密。从2017年开始,阿里在保险上的动作非常频繁,先有线下支付领取健康保额的“极简版”重大疾病保险,后有“0元加入,一人生病,众人均摊”的“相互保”。

    1 “相互保”到底是什么?

    关键词:大病互助计划+相互保险+重疾险

    “相互保”首页赫然打出“大病互助计划”的标语,只能说以“马云”为代表的阿里太懂中国人的心理了,自古中国人就秉承传统的“人人为我,我为人人”的理念,红白事包红包就是最好的体现。

    类似的互助计划已经存在n年了,有“轻松互助”、“夸克联盟”、“水滴互助”、“斑马互助”等等。

    “相互保”与其它互助计划共通的地方在于:会员以互帮互助方式,共同抵御风险,患病费用均摊,透明公示。

    “相互保”也存在特有的优势,比如“夸克联盟”要求预存10元到90元不等,而“相互保”不需预存“0元加入”具有很大吸引力。

    “相互保”最大的不同在于,它是由信美相互保险社和支付宝联合推出的一款相互保险产品

    最早的保险形式就是我为人人,人人为我,面对同质化的竞争,“复古”反而耳目一新。截止目前,监管只发了3块相互保险牌照,分别是众惠相互,信美人寿,汇友建工,三家公司里只有信美人寿可以做人寿保险相关的业务。现有“互助计划”经营主体没有纳入保险监管范畴,部分经营主体的业务模式存在不可持续性,相关承诺履行和资金安全难以有效保障。而“相互保”恰好弥补“互助计划”不受监管,在法律上也不受保护的尴尬境地。

    从保障来看,“相互保”本质就是一款一年期团体重症疾病保险。参与人享受包括恶性肿瘤在内的100种大病保障,得大病后,≤39周岁一次性领取30万元保障金,40-59周岁领取10万元保障金。

     

    2 “相互保” VS 传统重疾险

     

    “相互保”与传统重疾险的明显区别在于以分摊形式代替预缴保费,分摊的费用包括两部分:赔付的保障金+10%的管理费。每月14日及28日自动划扣,每1个赔付案件的分摊金额不超过0.1元。

    支付宝自己举的栗子中,全年保费约在158.4元,实际保费多少取决于参与该计划成员的重疾患病率。

    既然“相互保”是一款重疾险,那是骡子是马,拉出来溜溜便知。

    保费方面:传统重疾险保费会随年龄而增加,目前“相互保”条款规定,各年龄层均摊费用,相当于年轻人多交钱补贴年纪大的人。与市场上热销的同类一年期重疾险相比,30岁/30万保额,便宜几十块钱左右。而20岁的年轻人参加反而显得不那么划算。40岁保额由30万降为10万,与传统重疾险交费差距缩小,之后随着年龄增大,差距又再次拉开。

    保障责任方面:“相互保”没有高发的轻症,疾病种类上也没有特殊的优势。

    保障金额方面:39岁后30万保额降为10万,谁都知道年龄越大,重疾患病率越高,在重疾高发阶段仅有10万保额明显不够

    另外,“相互保”续保,存在短期健康险的共性问题:

    1.费率可能被调整;

    2.超59岁不得续保;

    3.停售风险(成员数少于330万或政策原因)。

    如果无其它保障,一旦不能续保,再去购买长期重疾险时,可能保费贵到哭,或因健康原因核保通不过,无法购买,或以除外责任处理。

     

    3 醉翁之意不在酒

    支付宝和信美真的想通过这款产品去赚钱吗?不见得。

    阿里的用心更在于培养消费者风险及保险意识,真的赚钱的是参加了“相互保”之后再升级保障。所以,“相互保”的保障可谓非常非常基础,基本不够,缺点明摆着,但是靠着强大的营销和各种爆点(1毛钱关系、0元加入、区块链等等)吸引了关注。

    “相互保”的盈利模式也很特别,商业保险公司主要的盈利来自于投资收益。而相互保的后付费分摊模式主要收入来源是“管理费”,等于每期保障金的10%。比如,一个人获赔30万,那么“相互保”会问所有的参保人收取33万,抽取其中3万。在这种模式下,与传统保险公司大不同的是,赔付的越多,“相互保”越赚钱。一个盈利商业机构,有多大动力去严格审核赔付?

    当然,阿里不会这么傻,让大家揪住小辫子。

    所以,“相互保”引入了陪审机制。加入陪审决策的人,有了强烈的保险意识,不光是自身保障,甚至对哪些该赔哪些不该赔都有了意识。以前老怪保险公司“这不赔,那不赔”,这回把赔不赔的权利抛给消费者自己,大家不就懂了“凡事按合同来”。有点换位思考的意思,让消费者也体会体会保险公司的“良苦用心”。

    4 未来赢家?

    革命之所以为革命,因为它带来强大的冲击力。

    毫无疑问,“相互保”此番“揭竿为旗”,一定会对传统保险行业产生影响,但是,传统保险巨头也不是那么容易撼动的。

    “相互保”的推出不是最终目的,获得百万级别有保险需求的高质量客户信息及健康数据,手握三张保险牌照的阿里在下一盘更大的棋

     

    总结下对“相互保”的分析

    优点明显:

    1.便宜。25岁以上人群保费划算个几十百来元(以预期分摊费用作为假定,毕竟,现在每个人每期平均摊多少都是未知);

    2.机会成本小。不用预先支付,退出只损失已摊费用,可以尝鲜,体验下风险和保险的真实意义;

    3.公益性。不在乎每月十几二十元的,可以当做做爱心;

    4.开拓了新的客户群。刚入社会的年轻人或者经济拮据的家庭,也有了基本重疾保障。

    缺点也明显:

    1.保障不足。没有轻症!保额不够!应该没有人还单纯的以为有了“相互保”就不需要别的保障了吧;

    2.不保证续保。60岁后无保障,且还不定能续保到60岁;

    3.稳定性差。政策、大规模退保等原因都可能造成说崩就崩;

    4.骗保风险。投保形式很宽松而且没有核保,骗保的风险会比较大。

    所以,有能力的情况下,一定要以长期重疾险为基础,“相互保”只能当增加保额。

    未来谁才是赢家?你还惦记这件事?

    阿里的一出好戏,且看就好。

    (这几天有多少媒体为阿里打了免费广告啊~)

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