保险知识学习笔记

为什么要买保险

当财务风险可以自己面对，那就风险自留；如果无法解决，要么赌坏事不会发生在自己身上的概率，要么通过保险来转移财务风险。当损失无法承受且发生概率较低时，保险则常常是抵挡风险的守护神。

举例：你给自己的汽车买保险，却不会给小孩的婴儿学步车买保险，因为学步车的财产损失风险可以承受。以医疗险为例，门诊医疗费用可以自己承受，所以不买保险；重大疾病的费用不能承受，所以买重疾险。

重复一下，买保险要考虑的核心因素：

• 损失无法承受

• 发生概率较低

第一点：当损失无法承受时才需要转移风险，现在比较流行的方案是给家人买一份重大疾病险，保额在50-100万区间，因为通常50-100万治病够了，如果治不好那也不是钱的问题。如果你家特有钱，随时拿出100万现金看病没压力，那就别买了，没必要。

第二点：发生概率较低，这涉及到保费杠杆的大小，因此也决定了缴纳保费的多少。

所谓杠杆，就是在本金不够高的情况下创造相对较高的价值，好比人身保险中的重疾险。消费者投保年交保费几千元，保额却可达到几十万。

换做寿险，同样保额可能保费下降到了1000元上下，换做意外险，可能保费下降到了几百元。

可以看出，随着发生率越高，保费的费率也就越高。

为什么要转移风险呢？

用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。

再打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了

买什么保险

这要依照前面的描述，考虑自己需要转移什么样的风险。

以普通中年人来举例，面临的风险：

风险类型	风险缺口	风险转移方式
重大疾病	50万	社保，重疾险（康复费，收入补偿），医疗险（医疗费）
死亡	100万	定期寿险，意外险
子女教育	20万--50万	风险自留
养老	100万	社保，风险自留

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买保险的原则 - 头盔原则

二战电影里的士兵，他们选择身体不穿甲，只带一个头盔，因为身体中弹未必致死，头部中弹则九死一生，所以带头盔就是用最小的负重去预防最大的风险。至于其他裸露在外的风险，顾不上了，生死由命。

我觉得买保险也是这个思路，给家庭财务戴个头盔，轻便实用，而不是穿一整套盔甲，把自己压垮。

买多少钱的合适？

原则就是戴头盔，不觉得很沉，又能把脑袋护住。

极端情况下，如果一个人既想保障财产，又想保障人身，又想保障家庭，把一切风险全部承担，那保费也会达到一个恐怖的地步。

买保险的风险

最大的风险：你购买的保障并不是你真正需要的保障。

我本来只打算买件T恤结果最后发现买回来一件羽绒。羽绒比T恤更贵，但这并不是我想要的东西。单身汉不需要买寿险，因为没有家庭责任。全家老小一起坐飞机不需要买航空意外险，因为没有受益人。给小孩买终身重疾险，杠杆太低，不合算。给小孩买寿险，这能转移什么样的财务风险？如果小孩意外去世，寿险不赔；非意外去世，主要是情感上的损失，财务是没有损失的。

次要风险：保险当理财

保险 - 永远不可能赢的投资：精算师们通过各类大数据统计出来的概率，来和客户进行风险对赌。

所以买保险，注定就不可能赢，它只是用来预防财务风险的。

买保险是消费，不是投资，此话请在心中默念3遍。

以后看到连结保险、万能保险、分红保险等，直接忽略，不用往下看了。

常见误区

保险是有钱才买的，穷人买不起？

我只想说，真正的有钱人，恰恰不需要保险。因为治病的钱对他们来说，只是冰山一角，不会造成大的负担。

但“穷人”甚至是普通家庭就不一样，一场大病就可以击垮一个中产家庭。

保险派上用场的概率特低，没必要买？

很多人总有“不出事，买保险的钱就等于打水漂”的心理，认为保险和彩票一样，不发生的概率很低。

20年前，大家可以说是谈动手术色变。但你看现在，动不动就得做个小手术，这概率比感冒发烧低不了多少，你还觉得手术住院是低概率吗？

给宝宝买很多保险，大人却在“裸奔”

中国家庭永远把孩子放在第一位，买保险也不例外。其实买保险的正确顺序是“先大人后孩子”。只要大人健康地工作和生活着，孩子的生存状况一般不会差到哪里去。但万一大人发生了意外，没了家庭主要经济来源，孩子未来的生活就很难有保障了。

给自己买保险

就是为了保障有钱养孩子

怎么做才能避免买保险被坑

保险是想买，但不知道咋买好，无从下手，又怕被骗……

自己学一些保险知识，掌握基本的保险常识，才是避免踩坑最靠谱的方式。

但说来容易，做起来难。毕竟保险知识、条例那么多，根本不知道从哪入手呀。看到那么多保险相关的书，看一页就开始犯困了，咋办？

花钱找第三方机构咨询该怎么买保险。

常见险种

寿险

寿险有两类：一类是高保费保单，这类保单将保险和投资账户结合在一起；另一类是低保费的定期寿险，这类保险只提供死亡理赔，不积累现金价值。

我打算转移的家庭责任风险：子女还没长大，房贷还没还完，父母要赡养。根据需求，我就要计算子女还有多少年成年，房贷还剩多少，父母赡养大约需要多少钱。以此来确定保险的年限和额度。

定寿险保额一定要高，通常来说：

定期寿险保额=家中贷款+抚养子女的钱+赡养父母的钱

保障20年或到60岁。

20年后，贷款基本还完了，孩子长大了，也就不需要它了。

比较一下，买终身寿险合适吗？当我年老的时候，风险转移的功能已经没有了，只剩下了财富传承的功能。这不是我想要的。终身寿险更贵，多了一些不不需要的功能，所以不合适。

华贵大麦定期寿险

保100万，20年，年缴2400

保150万，20年，年缴3600

重大疾病保险

如果病了，主要包含两部分费用，一是治疗费，二是在治病期间的生活费和康复费。

在得病期间的生活开支，靠的是重疾险。

一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（我们的医学专家说的很直接：50万都治不好，人多数也快完蛋了，不要再浪费钱了）。

百年康惠保重大疾病保险

购买链接：百年康惠保重大疾病保险-开心保保险网

保30万，至70岁，缴费20年，年缴2820

保险要考虑通胀

40年前，万元户都很稀少，如果投保万元的保费，当初看来是很大一笔钱，现在看来就不算什么了。从这种角度看，给小孩投保终身的重疾险就不合算了。

这个不合算，表面看起来是通胀问题，本质上是杠杆降低。

医疗险

这是短期险，费用不高，买错了明年换一家。它主要解决重大疾病中的医疗费用报销问题。

缺点：

• 不保证续保（国家规定），如果身体出现某些症状，就不能投保了。
• 随着年龄上升，保费上升，年纪大就不合算了，60岁以后，保费跳涨。

推荐：

• 支付宝 好医保-长期医疗
• 微信 微医保-百万医疗险

意外险

寿险把意外身故排除，所以意外险也很有必要。

意外险包含了：意外身故，意外交通，意外医疗（保额最少）。

从保险额度来看，意外险保死不保生，医疗险保生不保死（不完全正确，但可以这么理解）

这是短期险，不到300元，保50万，各产品差异不大。比如

• 小蜜蜂
• 大保镖
• 亚太超人
• 护身福 （渠道：微信微保）
• 全面无忧（渠道：支付宝）

保险期间和缴费期限的选择

对于保险期间选择：保20年（高杠杆）

对于缴费期限选择：能缴多长就缴多长