今天，菜导将会带大家来看一下光大分利宝这个平台。这个平台到底怎么样，请看菜导接下来的详细评测。
一、平台背景
光大分利宝，全称叫广东光大分利宝网络科技有限公司，成立于2015年4月28日，注册资本金2亿元，注册地点在广州,公司法人代表叫莫劲云。
菜导从全国工商企业注册信息系统查询到光大分利宝有三个出资股东：浙江光大发展总公司、广州协恩地电子科技有限公司、光大中兴投资基金管理（北京）有限公司。
其中浙江光大发展总公司是国资企业。关于光大分利宝人员结构方面，目前整个公司产品、运营、技术等部门共有近百人。其中高管团队有银行信审、互联网技术研发和管理、财务管理、互联网营销等方面的从业经验。
二、产品详情
菜导从平台官网上查询到，目前主要有“开店融资”、“房产抵押融资”、“车辆质押融资”、“应收账款担保融资”、“供应商订单融资”5款产品。
其中，“开店融资”的收益率在6%—11%，期限为3—12个月居多，另外还有不定期发布的15天收益在10%的新手标，这两块产品的起投金额均为100元。
三、资产端来源
菜导从平台相关负责人处了解到，目前分利宝的资产端主要来自以下几个渠道：
1、“开店融资”系列产品来自于平台的战略合作伙伴“名创优品”、“Pelicana百利家啤酒炸鸡”、“JU快时尚内衣”、知名品牌进口红酒等的上下游需求。包括品牌门店加盟商短期融资需求和上游供应商的短期生产资金需求。
2、“房产抵押融资”系列产品是期限1-6个月的短期标，其中3-6月标需要每月支付利息以跟踪考察借款人还款能力，主要来自于市场采集部门。据平台介绍，6月份房贷产品成交额近5500万元人民币、发展势头非常迅猛。
产品的项目来源是金融同业合作，包括银行、担保公司、基金证券公司、拍卖行等等，还包括第三方财富管理公司等等。
房贷项目主要针对一线城市有房一族，要求地段优良、交通便利且有升值潜力的足值自有房产。
该系列产品模式是，借款人通过光大分利宝平台向投资人提出借款申请，并且用房产抵押。
但分利宝规定房产项目抵押率不超过7成，也就是说，假如用来抵押的房子价值500万元，借款人最多只能借款350万元。
若借款人无法偿还债务时，由第三方机构进行全额无限责任担保。若是担保人也出现问题，则会由目前已与平台达成合作的5家再担保机构接盘，最后才考虑对房产快速抵押变现。
3、“车辆质押融资”系列产品来自个人车主资金周转需要，以车辆作为质押物，通过光大分利宝平台撮合并指令第三方机构发布借款。
目前，“开店融资”系列产品是平台的最稳定产品，近三月每月交易额均在2000万-3000万元之间；房产抵押贷是目前权重最大产品，占比50%左右。
四、关于“开店融资”的风控
根据上面的分析，开店融资（围绕开店满足其上下游融资需求）应该是光大分利宝同其他网贷平台最大区别，对其风控措施的调查分析就应该集中在平台的重点产品“开店融资”上面了。我们以上下游资产提供方名创优品为例说明如下：
1、借款前提条件
借款人拥有至少2家连锁店，其中至少要有2家连锁店是正常运营
需要指出的是，“开店融资”这个产品，是名创优品通过分利宝借钱，也就是说，投资人的钱是借给名创优品的连锁店（分为加盟店和合营店），主要是用于新店面的扩张和运营。
但据分利宝自己的讲法，并非每个新店面都可以借到钱，分利宝要求借款人本来已经在经营至少2家（或以上）名创优品的连锁店，并且要至少有2家连锁店是正常经营才可以借到钱。
2、担保方名创优品等品牌总部监控连锁店经营情况
如果品牌总部发现连锁店营业收入异常，会先扣下其营业额的38%
需要说明的一点是，菜导从名创优品的官网上了解到，名创优品会将每日店铺营业额的38%返还给加盟商，其余62%归属名创优品。
在38%的营业额里面，借钱的连锁店需要承担铺租、员工工资、税费、水电物业费等，剩下来的才是连锁店的净利润。
也就是说，要保证借款人有能力还款，就要看店铺的每天返还的38%能否覆盖过每月的还款额了，不过借款人负有以一切资产偿还出借人本息的永久义务。
当借款人发生逾期时，品牌商作为担保人，要履行担保责任，替借款人偿还欠款给投资人，并取得代位追索借款人欠款的权利。
对于如何监控借钱的连锁店的经营状况，分利宝本身没有做这个事情，而是由品牌商，也就是名创优品提供担保，并自行监控连锁店的经营流水。省一笔风控费用，水平有点高喔！www.fenlibao.com
而且，如果是名创优品的加盟店向分利宝借款的话，还有一笔大概75万元的加盟保证金可以用作风险保障金。
3、与华兴银行签署了存管协议
目前分利宝与广东华兴银行签署了存管协议，向该银行存入2000万元风险备付金，据其负责人称，这笔钱可以完全覆盖近三月到期还款。未来会随待还款余额增加、追加备付金数量。
双方的合作目前已经进入技术开发流程，但真正上线日期尚不好预测。下图是分利宝与上述银行的存管协议。
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