困惑
中年，也许是人生最辉煌，最刻骨铭心的一段时光，家庭美满，儿女承欢，事业有成，然而，中年也是人生最焦虑最具危机感的年龄，此时的我们跨入了上有老下有小的“夹心期”，承受着来自事业与家庭的双重责任和压力，忙不完的工作事务，没完没了的应酬，孩子的抚养，教育，父母的瞻养，长达10年20年的房贷……在这个“承上启下”的紧要阶段，作为家庭经济支柱，我们绝对不能倒下，一旦自己遭遇疾病或意外，家庭必然会受到重创，给自己和家人带来精神上和经济上的双重打击！所以，中年人更加需要做好全面而充足的风险保障……
那么，对于中年群体而言，我们又该如何科学合理的做好自己的风险管理？我们不妨来看一下2018年最新版中国健康大数据报告：
70%中国人有过劳死危险；
76%白领处于亚健康状态；
20%中国人患有慢性病，且慢性病死亡率为86%；
心脑血管病占总死亡率22%。
脂肪肝患者约1.2亿人；
平均每10秒就有一个人罹患癌症；
平均每30秒就有一个人罹患糖尿病；
平均每30秒，至少有一个人死于心脑血管疾病。
一组触目惊心的数字！
人到中年疾病发生的概率大大增加，“40岁前人找病，40岁后病找人”，这话不是没道理的，如今重大疾病呈高发病率且低龄化趋势，以癌症为例，30岁为癌症发病率分水岭，开始进入国民癌症高发期；40岁后发病率快速上升，肺癌、甲状腺癌发病率均成上涨趋势；80岁发病率到达巅峰。因此，早日投保，进行风险转嫁，可以帮我们更有效防范健康风险引发的经济损失，也避免了疾病后无险可买的尴尬。
病了要不要住院？住院要不要花钱？因此，住院医疗保险应该成为我们每一个人的必选产品。
最贵的床
由于住院医疗产品属于费用补偿型保险产品，在医疗费用内不可重复报销，因此不必多家投保，在额度方面也不要贪多，但一定要够用，另外也要关注它的报销比例和用药范围，特别注意的是保险公司对就诊医院资质上的要求，否则会为未来的理赔制造障碍！产品选择上，通常设计为百万医疗产品附加1万元保额的基础医疗，以弥补百万医疗1万元免赔额的空缺。3万5万的医疗险，用到时你会发现什么叫杯水车薪，医疗保险费率低廉，数百元至千余元，请足额配置，买了没用上，是不幸；用上时没买，是悲剧！
有了医疗险是不是就够了？我们不妨来看一个案例：
王先生，35岁，公司高管，年收入30万元，患严重冠心病住院治疗，社保后自费20万元由医疗险进行了补偿，出院后身体极度虚弱，在家休养了3年，每年营养费4万元左右，为了照顾丈夫，王太太请假护理了一年有余，由于收入中断，家庭经济陷入困境。
通过此案例，我们可以看出，医疗险好到极致，也就是把费用报销了，但是重疾引发的隐性损失是医疗险无法补偿的，这个案例中王先生3年的收入损失达到了90万元，营养费用12万元和妻子的收入损失，累计引发的损失高达百余万元。
冰山一角
能够弥补王先生收入损失，营养费和护理费的保险产品就是重疾险，重疾险为定额给付型产品，赔付多少取决于你买了多少保额，因此，在交费能力允许的情况下多多宜善，一般来说至少应该覆盖被保险人5~10倍年收入。有的人为什么明明买了重疾险，但病后还是陷入经济危机中？问题的根源就在于保额的不足。
重疾险的筛选标准：
A，同等保费，病种多的优先。
B，含前症/轻症/中症的优先。
C，轻症/中症赔付次数多，比例高的优先。
D，重疾多次赔付的优先。
E，自带保费豁免的优先。
F，增值服务(重疾绿通/SOS救援)好的优先。
G，同等保额，性价比高的优先。
其次，意外伤害保险也是不可或缺的基本配置。
随着社会的飞速发展，人们步入了高节凑生活，意外伤害事故也层出不穷，水灾，火灾，地震，尤其以交通事故更令人触目惊心，数据披露，我国每年因交通事故死亡高达10余万人，每个血淋淋的惨剧背后，都是数以万计个家庭的破裂，凝聚着无数人的血泪史。
触目惊心
一场意外，可能让子女失去了学业，
一场意外，可能让老人失去了依靠，
一场意外，可能让最爱的人不堪负重，
一场意外，可能让妻儿居无定所。
……
意外险可以化解意外事故导致的收入长期甚至永久中断引发的经济损失，是爱和责任最好的载体，额度建议覆盖被保险人10~20倍年收入。
另外，对于家庭责任重大，拥有家庭负债的中年一族，定期寿险也是必不可少的规划，且定期寿险的保障额度要能够完全覆盖家庭现有负债，保险期间应不低于还债周期。
中年人风险保障案例实操：
李先生，35岁，私营业主，年收入30万元，父母已退休，一女儿正读初中，王太太为一家商贸公司会计师，家庭现有存款50万元，尚有房贷100万元，剩余还款周期18年。
需求分析：
王先生的重疾保额至少要能够覆盖其5倍年收入，建议保额150万元。
签于目前医疗费用惊人，且以10%--20%的速度逐年飙升，医疗险保额建议200万元，同时增加重疾住院医疗200万元，充分化解巨额就医费用风险。
交通意外伤害身故保额建议300万元左右（10倍年收入）。
由于王先生尚有房贷100万元，女儿尚在求学，父母需要赡养，定期寿险建议保额至少100万元，考虑到王先生所负的家庭责任和责任周期，故保险期间延长至30年。
至此，一份紧贴需求，量身定制的保险规划也就出来了，详情如下表：
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本计划精选了目前市场上6家公司的高性价比产品优化组合，初次重疾150万元，第2--5次重疾60万元，疾病身故保额累计210万元，一般意外身故保额330万元，公共交通意外身故490万元，航空意外身故1290万元，重疾住院医疗高达每年401万元，单次赔付型与多次赔付型，返还型与消费型产品组合投保，既为客户节约了保费，也规避了首次重疾后保障缺失的风险，做足保额的前提下也保证了客户的最大利益。
做好了以上的风险管理规划之后，恭喜你，你可以安心的坐下来畅想你的晚年生活了，毕竟，一个人的一生是否幸福，最终要回归到养老的话题——
最美夕阳红
你计划何时退休?是想退休还是一定要退休？你认为影响退休年龄的关键因素是什么？
你计划过一种什么样的老年生活？将就还是讲究？
你期望自己退休后每月领多少养老金?预计养老周期多少年？累计需要多少养老金？
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