021|中国银行圈的血统和阶级
一、五大行
工农中建交，国家直接管控的大型国有商业银行，占全国金融业资产的40%左右。1949到1984年，只有这五家银行，相对久远的历史产生了相应的用户粘度。
但五大行也不是绝对安全。
五大行之外，邮政储蓄银行体量也很大，但因为2007年才成立，所以四大、五大行的说法里没有它，邮储属于大型国有商业银行。
二、股份制银行
招商、浦发、中信、光大、华夏、民生、广发、兴业、平安、恒丰、浙商、渤海银行。
特点:全国性、股权结构比较灵活。
有业务特色，搞差异化竞争，如招行信用卡业务；民生的小微企业贷款业务。
三:城商行
九十年代中期开始实施<商业银行法>，整顿信用合作社，在此基础上组建了城商行，服务地方中小型企业。
城商行属于地方政府控股，行政上属于地方征服，开展金融业务，同时又归银监会管。
个别城商行的实力比股份制银行还强，吸储能力弱的银行，会去发行激进的理财产品。
四、农村金融机构
主要属于县政府，体量随小，但有些日子还是不错的。
五、扩展:三大政策性银行
国家开发银行:专注于基础设施等项目；
进出口银行:服务进出口业；
农业发展银行:扶持农村经济发展。
六、外资银行
目前大约200家，规模小，网点少，业务范围有限。外资银行在我国目前金融体系中体量很小。
022|存在银行的钱安全吗?
一、挤兑与存款保险制度
挤兑:银行挤兑， Bank Run
银行存款保险制度:即使银行破产，五十万以下的存款也能得到全额赔付。把银行挤兑传染的风险隔离开，避免市场大面积的恐慌和信心崩塌。
恐慌是一种自我实现的预言，在金融市场发生问题的时候，这种自我实现的语言就像瘟疫，它具有高度的传染性和破坏性。
二、商业银行竞争家具和利率市场化发展的要求
2005年以后，银行业放开了竞争，2013年，推行利率市场化。2015年，我国的存款保险制度开始实行。
存款保险制度实际上是给我们的金融系统打了一针疫苗。
023|金融市场上的"最后贷款人"
央行最后贷款人角色产生的原因:
金融危机具有高度的传染性和破坏性，可能会导致整个国家的经济，甚至政治发生问题，所以央行在这种时期可以通过向金融机构输血，也叫注入流动性的方法，起到结束恐慌、避免危机的作用。
一、金融市场为什么需要最后贷款人?
金融市场靠信心来维系
金融市场发生问题的时候，一般都是从流动性问题开始的。
二、两个案例
1929年经济危机造成全球经济大地震，进入了大萧条模式，教训:美联储当时没有能够履行最后贷款人职责，对银行挤兑的反应麻木迟钝，导致多米诺骨牌的倒塌。
2007年的危机，美联储协同全球主要国家来积极救市，发挥最后贷款人的角色，其实救的就是人的信心。
央行作为市场的最后贷款人，在金融危机发生后，需要为金融机构提供流动性支持，防止恐慌的蔓延而导致系统的崩溃。
三、最后贷款人的起源
起源于十八世纪的英国，由白芝浩提出的白芝浩原则，即找上门的银行和金融机构，有优质的抵押品，央行就应该放款，同时也对这种临时性的放款征收一个比较高的惩罚性利率。
024|历史上的银行
历史上银行的模式:寺庙、旅馆、驻京办、布庄、药铺。
在这些机构的发展过程中间，银行发展的基本线索：
第一，人流量要大，因为只有人流量大，才能形成资金的聚集和交易，产生信用行为；
第二，在本地起家的银行，因为时间累积的关系，容易做成信用的生意；
第三，就是人际交互多的场所更容易产生信用网络。这其实就解释了银行业务的根本特征，人的交互产生信用关系和网络，银行就是做这种信用买卖的中介。
025|周问答
市场会变，人性不会变。
金融本质上就是关于信任和信心的交易，通过金融工具，信任可以转化为财富。
区块链使得我们人类社会能更快地建立信任，所以它是具有改变金融基础架构潜力的。但落地还有距离。
2015年的股灾:证监会突然要求清查场外配资，要求所有加杠杆的散户和机构，全部掐断业务去杠杆，这就相当一剂猛药，市场出现危机。政府采取的措施:央行降息、定向降准、拓宽券商融资渠道，证监会授权证金公司直接入市，这一些列行为本质上都是在向市场注入流动性，一行三会联合起来，充当了一个最后贷款人的角色。
金融风险并不可怕，只要有金融市场的地方一定会有金融风险。
自我要求:对利率市场化作一个延伸了解。
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