一一妈妈说理财·出品

-1-

“恭喜第一位跑出老鼠赛道的富人”。

周末现金流游戏，跑出老鼠慢车道进入快车道的同学，他通过向银行贷款，成功买下房产，然后又通过卖房积累了第一桶金后，陆续赶上新的投资机会，最终实现：非工资收入超过生活总支出，顺利进入快车道。

现金流游戏，通过模拟财富人生，让伙伴们在游戏中体验当下理财的思考方式。

这次现金流游戏，跑出圈的同学，第一笔钱通过银行贷款来实现的，而他第一次买房时候的机会，是向其他玩家花钱买过来的，不同的机会，在不同的玩家手中，发挥着不同的左右。

卖机会的玩家，觉得需要向银行贷款，会增大负债，不划算。卖掉赚一笔中介费。

买机会的玩家，觉得是一笔投资机会，虽然有负债，但是带来的正向现金流，可以覆盖成本，并且增加被动收入。

对于贷款不同的想法，决定了不同的方向。

-2-

对于银行贷款，最近就有一位用户，问我，他最近想买一套房子，手头钱刚好够首付，正好父母那里有30万的理财产品，他父母觉得，等理财到期，多凑点首付，能少贷款，就少一些负债，每月利息也能少还。

和这次卖机会的玩家想法一样，少向银行贷款，那这种方法到底划不划算呢？

不喜欢向银行贷款的人很多，就如同去年我闺蜜，买房，我帮她算了一下，向银行贷款每月只需要还1000元，她也是不愿意的，其实倒不是经济原因，而是心理原因。

感觉有了负债，会影响生活品质，可花的钱少了，不自由了。

-3-

说起负债，真不必紧张，也不用觉得好像有了债务，自己的财务就不健康了。万事万物，都有好坏之分，债务也一样哦。

我们通常会把负债分为：良性债务和不良债务。

良性债务，成本一般在你可控范围内，并且通过贷款现金，投资后，还可以覆盖成本，并且让资产增加。

房子贷款成本：商业贷款目前是4.9%，公积金贷款成本目前是3.25%，如果我们手头的现金，投资回报大于4.9%，那就相当于从中赚钱。

所以咱们作为聪明的理财人，如果手头有现金，别着急还贷款哟，可以将其再投资到利率回报更高的理财产品中。这类负债就是良性负责。

不良负债，成本过高，已经超过你可以负担的利率，而且为了消费，享受而让自己背负负债的情况，比如信用卡分期成本18%，而信用卡的消费，大部分，如果咱们仔细计算一下，几乎很多都是冲动消费，这种加杠杆提前享乐，一方面消费了未来更值钱的钱，另一方面增加生活成本，得不偿失。

-4-

向银行借钱，不吃亏

因为，在负利率的环境中，未来的钱其实是越来越不值钱哦，欠银行钱其实是赚钱的哦。

一是通货膨胀欠银行的钱变少了

现在整存整取的一年期定存基准利率是1.5%，最高的不过1.95%。但是实际的通货膨胀水平却是远远高于这个定期存款利率的，这就意味着只要把钱存进银行，就等于变了一个「存进去是钱取出来是纸」的魔术。既然如此，倒推一下，我们向银行贷的钱现在拿到的是真金白银，但是未来只要用贬值后的钱去还就好了。

二是贷款利率的水平相对最低

上面提到商业贷款利率只有4.9%，公积金贷款利率更低只有3.25%，如果选择商贷和公积金组合贷的话，利率水平也就4.5%左右。如果说4%+的货币基金不好找，5%以上的P2P还是随处可见的。只要你能找到4.5%以上收益的理财产品，那么向银行贷款就不吃亏。

对于P2P还不下手的朋友，回复P2P，在复习一遍吧。

-5-

适度运用杠杆，加速积累第一桶金。

财务核算中有个基础公式：总资产＝净资产＋负债，所以负债当然也是一种资产，这类资产用的好，也能带来回报：

第一，借钱生钱。比如借来的钱买了房子，房子升值了……

第二，个人信用增值。越有能力的人，银行越愿意借钱给他，因为银行知道，能力就代表了实力，代表了还款的保障。

第三，适当负债让你有进步的动力。因为你欠着别人钱啊，你得努力去赚钱。

第四，一定程度上降低了成本。如果不负债选择攒够了钱再买，到时候因为通胀，金融资产的价值大幅降低，你依然买不起。

-6-

适度负债，让财务更健康

就想前面所讲的第一位跑出老鼠跑道的玩家，他在向银行贷款的时候，计算了一下，每个月向银行还款的500元，占比个人资产负债比例50%以下，同时，手里留了一部分的现金，补足流动性。这样，他心理就更加踏实了。

而我的朋友她每个月贷款1000元，对于目前夫妻两人月光的习惯，感觉很束缚，所以不愿意贷款。

对于家庭负债，适度的控制也是对生活的自律，未来是增加整体资产，适度放弃当前的享受，相信未来随着收入增加，积蓄更多，也会更具有理财的敏感度。

活在当下，也更要活在未来，适度的贷款，加速财富积累。