▲靠政府吗？
延迟退休是一方面，更可怕的是一旦退休，大部分人群收入或将面临断崖式下跌。
目前公务员、事业单位员工养老金替代率在80%左右，但占绝对比例的企业员工的养老金替代率仅徘徊在40%左右，已远低于国际警戒线。
这只是近年来的数据，我国老龄化加剧，养老保险金缺口日益明显，黑龙江已经报出过延迟发放养老金的情况，未来的社保能持续供养多少还是个严峻的问题。
很多人退休之时，也许就意味着一夜回到解放前，不再有浪漫的土耳其，更别想东京巴黎。
▲靠子女吗？
▪陈旧的养儿防老观念，致使太多老人终却沦为养老防儿。
▪大多数父母虽不至于被儿女赶出家门，但年老时仅有的积蓄，也可能被儿女觊觎
▪当然希望更多家庭是父慈子孝，但现实是即便如此，很多儿女有心却也无力
▲靠房产&积蓄吗？
▪未来房地产走势、相关政策谁能精准预测？不靠谱的事儿，可以靠着养老吗？
我国人口红利拐点已至，从日本的经验看人口拐点先于房地产泡沫的破灭。
我国房产税相关条例的制定执行，虽无定论，但已是趋势所在。
▪人性的不确定性，年迈时，你的不一定都是你的
中国家庭大部分都是共产模式，不过大都是单向的“儿女共父母的产”。
常可见到的新闻报道，
“老人再婚遭到儿女反对，自己的生活没有自主权；”
“老人房产被儿女、儿女的另一伴霸占甚至售卖，自己的财产儿女说了算”
晚年的父母对于自己的财产，很容易就失去掌控权。
▪晚年身体的衰微，思维迟缓，加之没有儿女陪伴而缺少安全感，恰为一些无良商人或叫做骗纸提供了机会，养老储备便化为乌有。
爷爷家隔壁的一对老夫妻儿女常年在外，去年公园散步时成功地吸引了一个女骗纸的注意，打着xx神药包治百病的旗号，没事就登门献殷勤，逢年过节来陪伴，饺子都包好了送上门，当然实则为了卖假药。
据说一年下来老两口花了七八万，然而，老寒腿还是那条老寒腿。
线上线下的直（传）销（销）无孔不入，网络电信诈骗比比皆是，利用人性的弱点，很多年轻人都可能入坑，何况老年人。一不留神，多年的积蓄拱手相送。
可曾想过晚年该有的模样
“凡事预则立，不预则废”
一个没有规划的人生会迷茫，一个没有准备的晚年会凄凉
▲何时退休？
理想的退休应该是不必再为生活费而劳碌，
所以何时退休很大程度是应该由“钱”来决定。
但是现实中存在很多被动退休的群体，因着身体原因，亦或法定退休年龄要求而不得不退休。
▲退休后的生活品质？
一次和同学吃饭，原本上学时花钱如流水的哥们儿，竟然聊到要给自己做财务规划。
背后原因却是一直供给他生活所需的妈妈还有两年就要退休了。退休后的收入，包括权利地位肯定大不如前。
可见，若没有事先的规划，一人退休，家庭生活品质也会受到影响。
现实中很多人的退休生活甚至谈不到品质一说，尤其单单依靠社保养老金的企业退休员工。
如果希望晚年生活不被改变，
那就查下自己社保账户，看看当地上年月均工资，结合现在的年龄，预计的法定退休年龄……
了解下等到你退休时，社保退休金能领多少？
社保养老金替代率是否还能维持40%水平，还是会更低？
如果想要的养老金替代率100%不好做到，大致做到80%也算理想。
那么问题来了，40%的养老金缺口如何填补？
▲必然要面对老去，如何未雨绸缪
养老规划重要的部分无非就是保障长期养老生活足够的现金流平衡。
确保这个目标，通常要考虑三个指标：安全性、持续性、收益性
▪安全性
换言之，无风险性
不会因为经济萎靡，而发生亏损；
不会因为他人惦记，而失去所有权；
不会因为身体衰微，而无法按时到账
▪持续性
不乏少数，谈证券投资博高收益，且不谈风险多大。
请先环顾下，有几个70岁以上还在盯盘的。即便不玩儿短线，不投机，讲投资，试问一个中长线设定好了，下个月生活费、护理费、雇工钱哪里来？
意外摔伤，生病卧床，谁又能帮忙操盘？
所以何为持续性，现金流确保与生命等长，【定时】【定额】可以打到自己的账户，只要生理上生命存活，有一口气在，现金流就不断。
▪收益性
收益性实则更多是针对养老投入的本金来说。30岁投入100万养老金储备，倘若只是一直持有本金而零增长，到60岁这100万恐怕也就杯水车薪了。
对于养老规划来讲，虽然安全性、持续性是必要条件，但一定的收益性也是应该具备的，所以三者的平衡也尤其重要。
最好的晚年，是靠年轻时的自己买单
这个焦虑的时代，如果依旧选择月光的生活及时行乐的态度，无非是在透支自己的中年甚至老年生活。赚100万花101万的人，和赚20万花10万的人，最终能退休的是后者。
养老储备是一项长期的理财计划，储备时间越久，效果越理想。
国际通行的养老储备方式中“社保+商保”恰是养老储备的基础，其特定的保障功能性诠释了【安全】【定额】【定时】【专属】【与生命等长的持续性】
此外，优质的商业养老险，又具备一定的收益性
▪一份单纯的养老规划
▪一份兼顾子女教育、自身养老的现金流规划（以孩子作为被保险人，妈妈作为其投保人）
两个例子中保险金的领取都是无风险完全保证的，恰好满足养老金储备必要的条件：安全性、持续性、收益性。
本篇文章不做任何养老金产品的推荐，故举例也隐去了产品名字。
毕竟每个个体的养老规划，所需的养老品质，自身财务状况都不尽相同。
保险姓保≠所有保险产品都姓保，
买到适合自己的那个才叫保障，跟风盲从冲动消费买到的那叫【坑】。
有时个体的差距恰在于，
别人讨论健身养生时，自己还在无节制的吃喝；
别人在做养老储备时，自己还在思考重疾险需不需要
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