01：你用了多久赚出人生的第一个10万元？
曾经在知乎上看过一个问题：在中国真的有很多穷人吗？
其中有一个网友的回答很戳痛人。他说，他和老婆两个人的工资收入加起来一年也有二十多万，在当地一个三线的地级城市也算是中等偏上的小康富裕家庭了。但因为年初老丈人得了一场突如其来的重病，被送进了医院，钱根本不知怎么一下子就花光了。
在医院，你除了能看到人世间的生离死别之外，你还能看到有人因为穷而不得不做出的种种无奈和残酷的选择。
所以，才会有人说，所谓的真有钱，就是进了医院以后心不慌。
而我自己更是想，在我父母现在还能成为我坚强的后盾之时，尽早地完成经济上的独立。只希望我在未来的赚钱速度，能超过他们老去的速度。
而我也认为，在这个时代，我们勇敢去谈钱努力去赚钱并不丢人。当你有了一些钱踏实地存在于银行账户中时，你才能会有更多的选择权利，也才能更有勇气地去追求那些需要金钱作为支撑的梦想。尤其对于那些缺乏安全感的年轻女孩来说，手中有存款，就是给予你最大的生活底气。
因此，大学毕业参加工作的第一年，我就为自己定下要把存下10万元当作我独立生活以后的第一个财务目标。
其实，有过存钱经验的朋友都知道，攒下人生中的第一个10万其过程是很艰难的。因为这个时期的自己，第一，没有任何的资本可以利用钱来生钱；第二，这个时期的大部分朋友，都是刚刚进入职场，工资薪水普遍都不是很高（少数的高薪行业不在我们的讨论大范围之内）；再者，如果在北上广这种地方打拼，房租又会在每月的固定开销中占据很大的一部分比例。
我毕业以后的第一份工作，工资收入也很不尽人意，每个月除去房租和吃饭等必要的开支，最后也基本所剩无几。我那个时候为自己算过一笔账，如果单凭自己的工资收入，若要完成第一个阶段的财务目标——几乎是不可能的。
于是，那个时候的我，找到了为实现第一阶段财务目标的最直接的两个方法：“开源”和“节流”。
先说“节流”。当我为自己定下了财务目标时，我便开始有意识地去拒绝一些无效的社交活动，每周最多只参加两场具有重要意义的聚会，而参加的聚会类型，也多以拓宽自己的职场见识和职场人脉为主；我也不再去凑双十一的热闹，与其把金钱浪费在抢购那些低质量的打折服装上，我更愿意用节省下来的零用钱，去商场专柜买几件做工精致的高品质套装，耐穿且永不过时。
但是如果光靠着“节流”，一方面离攒够10万元仍是遥遥无期，另一方面，毕竟生活在北京这种地方，总有一些意想不到的需要花钱的地方。因此，在保证自己不再把金钱浪费在那些毫无意义的人和事上时，我开始有意去寻找除工作以外的赚钱机会。毕竟，“开源”带来的财富增长速度，要比“节流”迅速很多。
刚开始参加工作的头两年时间里，我除了自己的本职工作以外，业余和周末的时间都用来积极寻找合适自己的赚钱机会。因为英语基础还不错，又有过在英国留学和美国实习的经验，我帮助那些有留学需求的学生申请英美高校，帮他们撰写申请文案，以及签证方面的文案翻译工作。
此外，因为在英国上学时就要经常帮助国内的亲朋好友带奶粉回国，我看到了国内母婴市场群体对于海外奶粉的巨大需求，因此便同我的英国同学一起合伙开了淘宝店。我的英国同学负责购买奶粉和发货，我则负责客户维护和拓展新客源，赚的利润我们二人平分。生意好的时候，我们除去当月的成本支出，竟然比我的本职工作收入还要高。
就这样，凭着一股“拼命三娘”的架势，我终于在步入职场第二年时，完成了自己第一个阶段的财务目标。
我也建议广大的年轻朋友们，要趁着年轻，尽早地为自己定下一些切实可行的财务目标。因为谁能在财商意识上觉醒的早，谁就能比同龄人有更大概率获得事业上的成功，继而是财务上的自由。
而在实现财务目标的过程中，你不仅能够存下一笔可观的资金，更重要的是，你还能够在这个过程中，不断地去主动发现商机和培养自己赚钱的能力。在这个时代，培养自己会赚钱的能力要比赚到钱本身，更重要的多。
02：请抑制无节制的透支消费
我在看电视剧《欢乐颂》时，就对剧中樊胜美的理财能力无力吐槽。虽然蒋欣姐姐把“樊胜美”这个人物形象刻画的很深刻，但是，小人物有时可怜亦可悲。
作为上海外企的资深HR，樊胜美每月的工资收入保守估计也在一万出头。虽说樊胜美还有家庭拖累，但是以她的职场年龄，年近30岁却仍然没有攒下什么存款，和她本人追求的“虚荣消费”是有很大的关系的。
樊胜美一心以“嫁个有钱人”为己任，为此，她不惜下重金为自己置办行头；虽然这些行头里面大部分都是山寨货，也让初次照面的富家女曲筱绡就此认定她是个“捞女”。
其实，如果樊胜美能抑制自己无节制的消费，将自己的工资收入有计划地进行合理分配，多少用来支付每月的房租和水电费，以及日常的开销费用，多少用来接济家里，再分出小部分比例用作添置自身行头的消费资金，剩下的钱完全可以用作强制储蓄或者拿去理财。职场七八年的工龄，至少可以攒下将近10万的存款，也不会使自己在遇到难事需要用钱的时候，还如此“窘迫”地去求助自己的邻居姐妹们。
现实中，类似“樊胜美”式的女孩子其实不在少数。层出不穷的新闻关于女大学生“裸贷”、卖卵泡，只是为了给自己置换一台最新款的iPhone X；更有甚者，年轻的女孩子为了过上吃穿不愁的生活，甘愿被有钱人包养。其实这些年轻的女孩子，只要把自己的欲望值放低一些，咬咬牙努力度过刚开始最艰难的两三年，后面的生活只会越来越好。
因此，我建议那些有心想要迈出自己第一步财务计划的朋友们：一定要正视自身的欲望值与消费实力之间的匹配度。如果消费实力欠佳，那么就不要把精力放在无节制的物质攀比上。
具体的行动方式上，我建议大家刚一开始可以从拒绝使用信用卡消费开始。虽然这么说，可能会得罪在银行工作的朋友们，但是信用卡存在最本质的目的就是为了刺激消费，因为它带来了“消费低痛点”。
相信不少朋友都有这样的经历：当你在和朋友吃饭时，花费500元，结账时你既可以选择信用卡也可以选择现金支付，我想大多数人会选择刷信用卡。因为同样是花了500元，但是你兜里的现金依然没有减少，你内心的接受度也会更高一些。这就是所谓的“消费低痛点”。
此外，信用卡带来的“消费低痛点”还表现在它往往会让人产生“利率幻觉”。
举例说明，当信用卡还款日来临之时，由于现金流的问题，一些朋友可能就会选择账单分期。看着分期选项旁注明的“未还额度按照日利率0.04%来计算”的提示语，你还会感叹，才0.04%，还是很划得来的。
殊不知，如果日利率0.04%换算成年利率就是14.6%，而目前正常的货币基金理财的年利率最高才5%左右，对比下来，是否划得来，已经再清楚不过了。
因此，对于我自己来说，在资本积累的原始阶段，我大多数时候都在使用借记卡或现金支付（当下的支付宝和微信钱包等同于“现金支付”）。通过消费带给我心理上的“阵痛感”，能帮助我把自己的消费控制在合理的预算开支范围之内。
当然，信用卡的存在也并不是一无是处。当我们完成了资本的原始积累阶段，信用卡便能成为我们用来理财的一个良好的工具。这一点日后若有机会，我再和大家详细分享，但不是我们今天讨论的话题范围。
03：积极开发赚钱的“斜杠能力”
什么叫赚钱的“斜杠能力”？
简单来说，就是需要你在除本职工作以外，另外培养自己的一技之长。比如，英语能力好的可以接一些翻译类的工作，爱健身的朋友也可以利用业余时间去健身房担任健身教练，甚至我在前文提到的能把淘宝店经营好在今日也是一种八面玲珑的能力。
通过你所掌握的“斜杠能力”，能让你在本职工作收入以外，又多出一部分可以自由支配的资金，从而加速你的财富积累速度。
说实在的，我身边那些年纪轻轻便已经早早实现经济独立的朋友们，他们当中没有一个人是单纯靠着本职工作收入来实现自己的财务目标的。
我的朋友大鹏，凭借着他良好的英文听力和对于美剧的热爱，工作之后的周末时间他加入了美剧字幕组。一年下来，大鹏仅靠着周末翻译美剧的外快，就给自己入手了一辆特斯拉。
我的另一位朋友玲子，自小爱好文学，工作以后更是把这种爱好发挥到淋漓尽致。在我们大部分人都把下班之后的时间挥霍到网剧和游戏上的时候，玲子用了两年时间完成了她的第一部小说，后来又被某家影视公司看中买走了版权。她拿着小说的版税收入，付了自己房子的首付款。
当然，我举这些例子，本意上并不是要大家对于自己的本职工作不上心，转而去挖掘各种“副业机会”，这样一来，无异于本末倒置。
其实从我个人的职业规划出发，本职工作带给我们的益处，包括职场技能的养成，与人打交道的双商能力，工作上的专业性，以及职场人脉的积攒，这些更是一种长线投资；而那些能为你带来立竿见影的经济收入的“斜杠能力”，则属于短线投资。
就好比我自己，我是在去年开通公众号开始进行写作的。刚开始本来是出于自己对于写作的热爱，但是写的时间长了，竟然也通过写作结识了不少朋友。甚至有些读者朋友在读到我的文章之后，知道我是从事金融投资的，还主动联系我寻求业务上的合作。我觉得这就是将我的长线业务与短线业务进行了有效结合；当然，如果没有我的公司为我提供良好的资源和平台，以及我如果没能从这份工作中努力精进自己的专业素养，我也无法在机会来临时，有效地抓住它们。
因此，对于年轻人，我也不建议你们太过频繁地跳槽换工作，特别是跨行业换工作。一方面，频繁跳槽对于用人单位的HR来说是大忌；另一方面，跨行业换工作使你之前在上一家公司积攒下来的资源和人脉都无法有效地过渡到新公司；而且，你还要和那些比你年龄更小的职场新人一起重新接受培训和学习。这中间浪费掉的时间成本，也是很高的。
更何况，我倒是真没有见过那些三天打鱼两天晒网频繁换工作的人最后能有什么太大的成就。相反，我身边那些令人敬佩且早已实现财务自由的职场前辈们，都是在一个行业里勤恳扎实地深耕十年以上的。
因此，请一定在你的30岁到来之前，找准自己的职场定位；如果你真的对某一行业或领域有发自内心的热爱，但是又无法割舍现在从事的本职工作，就把你的热爱积极地转化成为你的“斜杠能力”。
毕竟，以马云爸爸为首的大佬们现在都开始“跨界打劫”了，谁也说不准你对于某一个领域的特殊热爱会不会成为日后在职场上为你增加筹码的特殊资历。
04：如何科学高效地配置家庭资产？
都说，赚取人生第一个10万需要的是毅力；那么，在拥有了第一个10万之后，如何对这10万进行有效的规划和理财，就需要凭借一些专业的能力了。
在这里，我为大家分享一下我自己的理财心得。以10万元为例，如何科学高效地进行配置，从而使这10万元既能满足我们获得投资收益的需求，又能使我们的资金在确保本金安全的前提下，能有一笔长期稳健的现金流？以及还要能够满足日常的生活基本开支和花费，并且在面对家庭重大突发状况时能够游刃有余地有充足的资金去应对？
标准普尔家庭资产配置图
我给大家的建议是，请为自己准备四个账户，从而来合理配置整个家庭资产。
第一账户：应对自己日常的基本生活开销，占整个家庭资产的10%比例。
这个账户保障的是我们家庭的短期开销，包括日常吃饭、买衣服、娱乐旅游等项目活动，都从这个账户里进行支出。
这个账户的钱平时里可以放在银行的活期存款上，或者也可以放在时下年轻人比较流行的微信钱包或支付宝余额里，其实质对接的是货币型基金，相对来说安全性也比较高，资金流动性也比较强，能够保证我们在需要用钱的时候能够随用随取。
当然，这个账户在整个家庭资产配置中要限制在10%左右的比例，也是帮助我们可以有效抑制过度消费的局面发生。
第二账户：应对生活突发意外状况，占整个家庭资产的20%比例。
这个账户的主要作用是专门解决生活中突发的大额开支，比如有家人或自己突发重大疾病急需看病就医等，所以一定要专款专用。
而这个账户的资产配置，相比较把钱放在银行里做定期存款，一方面收益过低，另一方面年轻人事业刚起步，本身也没有太多存款，一旦发生风险，这个账户里本身也存不下来多少钱，并不能解决实质性的问题。
因此，建议针对这个账户的资产配置，年轻朋友们可以为自己购买一些保障意外伤害类和重大疾病类的保险。因为只有保险可以做到以小博大，用几千元的投入撬动几十万的保障，真正实现这个账户的杠杆作用。这样，既不会在平时占用太多的钱，等到用时又能保证有足够的钱来保命救命，从而使我们不用为了急用钱而到处卖房卖车，股票低价套现，甚至到处借钱。
第三账户：主要用来投资收益，占整个家庭资产的30%比例。
这个账户主要帮助我们来创造收益，用有风险的投资来获得较高的回报。针对这个账户的资产配置，年轻的朋友们可以选择配置一些股票账户，或是基金定投等，一来这些投资所要求的资金门槛相对来说都不算太高，二来收益也都是很显著的。
而这个账户的关键在于合理的占比，也就是说既要能赚得起，也要能亏得起；无论盈亏，对于你本人以及家庭都不能有致命的打击。因此，将这个账户的投入比例有效控制在整个家庭资产占比的30%，也能防止我们的投资贪欲。比如第一年炒股赚了很多钱，于是第二年就拿走家庭资产的90%去炒股了，这是万万不可取的。
第四账户：主要用来保本升值，占整个家庭资产的40%比例。
这个账户主要在确保本金安全的前提下，获得长期的稳健收益。并且，随着我们的年龄增长，这个账户存在的意义也愈发重要，主要是用于自己和父母将来的养老金，以及子女的教育金等。我们听闻很多人年轻时风光无限，却到老来穷困潦倒，就是因为在资产配置上缺少了这个账户。
因此，这个账户配置的资产，必须要达到两个目标：第一，要能保证本金不能有任何损失；第二，要能抵御通货膨胀。所以，这个账户配置的资产同第三账户相比收益不一定很高，但却是长期稳定的。
而针对这个账户的资产配置，推荐银行发行的理财产品或债券类产品，以及保险公司发行的有最低保障利率的分红险等。
最后，给大家分享电影《华尔街之狼》里的一句话：
“这世上，做穷人不光彩。我富过，也穷过，但我每一次都会选择做富人。”
生于贫穷不可怕，可怕的是，你一生碌碌无为一无所成，最后死于贫穷。
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