钱的事

钱是生活中最重要的话题之一，今天就聊一聊钱，聊一聊家庭财富。

首先我们可以看到财富的一个轨迹：贫困潦倒—小康—财务自由。

当处于第一个阶段的时候我们主要是：创造财富，通过打工、做生意、做投资、做投机等等方式，积累下来第一桶金。这个时候我们是在：搏，主要是通过体力或者脑力去赚取金钱。当处于第二个阶段的时候我们主要就是：管理财富，通过存银行、置物业、做生意、做投资等等方式管理我们的金钱。这个时候我们追求的是稳，通过多种渠道来保持资产的稳定增值，尽量避免意外损失的出现。当处于第三个阶段的时候我们主要是：运用财富，这时主要考虑的生命的价值、意义，我们会去做慈善公益之类的活动，追求自己想要的生活，实践自己的理想，这也是我们每一个的追求目标。

另外我们再来分析一下家庭资产收入，大体分为四大类：劳动性收入，经营性收入，财产性收入，灰色收入。如果家庭收入主要是劳动性收入，可以说是靠体力挣钱，是我们大多数的工薪阶层，也是社会的底层，可以说是身体决定未来。如果家庭收入主要是靠经营性收入，可以说是靠脑力挣钱，就是我们的中产阶层，如私营企业主，行情决定未来。如果家庭收入主要是财产性收入，可以说是借力挣钱，用资本挣钱，这就是我们说的富裕阶层，不依赖体力和脑力劳动，借力收入可以说是目光深邃考虑长远，现在确定未来。如果家庭收入是靠灰色收入，可以说是靠权力挣钱，也就是我们说的权贵阶层，但是面临着法律和政治风险。从这样的分析来看，要想实现我们追求的财富自由，必须尽可能的增加我们的财产性收入，把劳动性收入、经营性收入、灰色收入除去开销的部分把它转化为财产性收入。

在尽可能增加我们的财产性收入的时候还有一个问题需要我们解决。下面我们来看一下我们的钱袋子。我们的钱袋子有这样的收入组成：劳动性收入、经营性收入、财产性收入、转移性收入、偶然收入、灰色收入。首先劳动性收入身体不好的时候，没有了；经营性收入，行情不好的时候，没有了；财产性收入，大部分人没有；灰色收入，政治和法律风险发生的时候，也没了；转移性收入就是我们的保险等转移风险损失的工具，大部分人都是风险自留，没有保险；偶然性收入，就是我们出门买彩票中奖的收入。从中可以看来一个什么问题，就是当身体老了行情不好反腐严厉的情况下我们能靠的就是偶然性收入，可是能指望彩票中奖来维持我们的生活吗？显然不可能。所以我们必须重新审视我们财富积累。财富积累无非两种方式：开源、节流。我们既要增加各种收入，尤其是财产性收入来积累财富，又要想方设法节约我们的开支，只有这样才能使我们的财富不断增长，直至我们财富自由。除了赚钱和花钱，在积累财富的时候是不是少考虑了一个事情，那就是守钱，守住我们的财富，因为生活是存在意外风险的，这就是我们家庭钱袋子的漏洞，这个时候我们就需要一样东西来转移风险，来堵住这个漏洞，这就是保险。

这里我们再来说一下保险，保险有两大类型：保障型保险和理财型保险。保障型保险如重疾险，医疗险，车险，这些险种就是用来当发生意外的时候用来转移风险的，让保险公司替我们承担一部分责任，减少我们损失。理财型保险如投连险，分红险，这些险种就是用来使我们的财富稳健增值，因为理财型保险是用合同契约的形式把我们的收益确定下来，不论遇到怎样的风险，终身获得源源不断的现金流收益，而且人寿保险不争税收不抵债务，是保全财富的最佳手段之一。所以在家庭理财分配时必要把收入的一部分来增加保险投入，也就是向我们的家庭钱袋子里增加财产性收入和转移性收入。

保险圆满我们的爱与责任，保险拿走我们不能承受和无法消除的风险。