我们以前曾经介绍过一种比较特殊的“反向贷款”产品叫做equity release。主要是针对老年业主由于在物业上积累了大量财富。他们可以向贷款机构申请以物业为抵押部分提现以支付自己的养老费用。法律允许55岁以上的借款人利用他们家中积累的财富，并将其作为免税一次性或固定收入提取。业主甚至不需要每月支付利息，只有在死亡或进养老院被人照顾后出售房屋时才偿还债务。
例如，一个65岁的人想要借入60,000英镑 - 占30万英镑财产价值的20％，每月固定利率为3.49％ - 如果计算复利，将在20年内偿还120,546英镑。
但是，如果他们选择每月支付174.50英镑的利息，那么只需要从他们的房产中支付6万英镑的贷款 - 总共可节省18,686英镑。
与普通抵押贷款一样，提供equity release贷款可以设定LTV - 贷款规模占房产价值的百分比。然而equity release的总额远低于传统抵押贷款的贷款价值。这是因为贷款没有偿还利息而是汇总，这意味着要偿还的金额会随着时间的推移而增加。并且保证永远不必偿还超过房产的价值。
如果想以现金提取房屋价值的30％，贷款机构将收取4.55％的更高利率。
同样例如一个65岁的人在一个价值30万英镑的房产中取出9万英镑的利率为4.55％，每月将支付341.25英镑的利息，最初的90,000英镑贷款将从他们的房产中偿还。或者，如果他们想要提高利息，贷款将在15年内翻倍，达到177,963英镑。
一些专家表示：“随着equity release市场的增长以及新的贷方进入市场，产品的竞争力正在变得越来越强。去年，equity release贷款接近40亿英镑。虽然与去年2670亿英镑的住宅按揭贷款相比这是一笔很小的数额。但在过去十年中市场翻了两番。Equity release的利率是终身固定的。对于一个健康状况的65岁的人很可能再活20年。这样的固定利率做法是有惊人价值的。”
政府债券成本下降是equity release降息的另一个原因。一些银行将其利率与政府债券挂钩。政府债券降息他们也能够将好处转移给借款人。根据Moneyfacts的数据，市场平均股票发行率现在为5.09％，而五年前为6.15％。
Equity release的利率取决于申请人的年龄，健康状况，房产类型或房产价值。一个年龄较大的借款人并且健康状况不佳的话可能会比较年轻更健康的借款人更便宜。房主也从能活得更大比例的贷款了。在过去的12个月中，可以获得的最高权益金额从房屋价值的55％增加到了63％。
例如，如果房子在12个月前的价值为200,000英镑，那么最多可以提取110,000英镑。现在已增至126,000英镑。要获得这些条款，借款人必须年满80至85岁。
年龄在65岁及以上的借款人的贷款规模也有所改善。
Equity release曾饱受批评。但市场正在经历复兴。价格大幅下跌，产品比过去更灵活。
对于我们华人房东来说，实际上已经进入退休年龄的并不多。所以我们对此的关心和了解程度也比较欠缺。但最近的变化也完全值得我们去关心。
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