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重疾险陷阱不完全指南

重疾险陷阱不完全指南

作者: 懒伙计 | 来源:发表于2020-07-23 18:01 被阅读0次

    又到了我最喜欢的顺嘴科普环节,不用做表,不用担心数据,想到哪写到哪,秉持我一贯的朴实无华和枯燥无趣。

    如果读不下去了,先别走,麻烦留个言,我看看第几条开始你们忍无可忍。

    同行或保险深度用户可以考虑回避,新货不多。

    Start right now...

    营销篇

    1、保费低=性价比高

    保额高、保费低,不等于性价比高,还要看免责和高发轻症的覆盖情况,高发轻症都覆盖了,还存在理赔条件严苛的问题,后面我再举具体例子。

    不要看筐有多大,还得看筐漏不漏水。

    2、最好的产品是即将停售那个

    “他走了,就再也没有这么好的”

    不要冲动,就算他好,也得看看合适不。

    舞台上永远不缺急需露脸的演员,对知名度不高的保险公司来讲,极致型产品是最好的名片。可惜这种产品赔钱,谁都不想砸在自己手里,卖几个月就要匆匆下线。

    所以,重疾险的江山,王者走马灯一样的换,搞得我都没词写标题了。

    3、消费升级:恐惧没有上限

    回顾一年前的产品,你会发现,重疾险的保障项目越来越多,单价越来越高。

    最苦恼的,是每一个都那么有道理,让你舍不得放弃。

    这就像买车,本来裸车够用,但最后都选了一堆可有可无的配件,美名其曰:消费升级,提升你的出行体验。

    保险营销就是提升你的恐惧认知范围,毕竟谁都怕万一。

    克制、理性,盯住你的重疾保额,严格遵循保费预算原则。

    误导篇

    1、有病不用告知,过两年就好了

    对两年不可抗辩条款的误读每天都在发生,不如实告知健康情况,相当于给自己的保险埋下一颗定时炸弹。

    从这几年的保险纠纷判罚案例看,司法尺度已经越来越中立,开始保护保险公司的合法利益了。

    推荐:据说,80%的保险理赔纠纷是因为它

    2、啥病都保,确诊即赔

    老生常谈,我就不废话了。

    重疾险虽然覆盖病种很多,看着啥病都保,但理赔条件非常严苛,大多是疾病最严重的阶段,有些甚至是终末期阶段。

    所以,重疾险也代替不了百万医疗险。

    3、产品贵,是因为我们的服务好

    保险最大的服务是什么?理赔。

    理赔条件白纸黑字写在条款上,只要如实投保谁敢不赔?银保监会不管法院也管。

    你们产品贵的原因自己不知道吗,三差中的费差高啊,要分肉的人太多了。

    条款篇

    1、高发疾病没覆盖

    病种多不代表保障好,如果高发病不在里面,100个也不顶一个。

    重症好一些,中轻症和儿童特定病是重灾区,目前我们盯的高发中轻症有21种,儿童高发病有17种。

    当然,普通人没必要挨个病研究,重点看心脑血管的4项轻症就好,理赔率高。

    2、理赔定义有差别

    相同病种,也有不同的理赔定义,一字之差就相距甚远。

    比如轻微脑中风,有的要求一侧肢体,有的要求一个;有的要求肢力2级,有的要求3级。

    即使标准定义的25种重疾,某些也有年龄限制,比如严重的阿尔茨海默病,有产品对70岁以上免责。

    3、重疾分组不合理

    多次赔付重疾险往往对疾病分组,组内一项疾病理赔后,其它疾病保障同时结束。

    高发病最好单独一组,比如癌症,但有些重疾险会将癌症和其它高发疾病放在一组。

    4、轻症隐形分组

    绝大多数产品对轻症的心血管3项做隐形分组。

    心血管3项:不典型的急性心梗、冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术。

    有的产品只赔一项;有的产品好一些,90天内只赔一项;我只见过少数几款产品,没做隐形分组要求。

    5、生存期限制

    某些疾病隐藏生存期限制,要求病重程度持续90天或180天,如果没挺过去,就拿不到理赔款。

    更黑的是藏在保障概述中,对所有疾病都限制生存期。

    6、癌症二次赔付

    间隔期有3年有5年,3年最好;癌症状态也有不同要求,最好的是不限癌症的新发、复发、持续和转移。

    某些产品,如果首次重疾不是癌症的话,第二次赔付责任就取消了。

    7、等待期内罹患中轻症

    等待期内罹患中轻症,好产品只终止中轻症保障,其它保障继续;不好的产品,整个合同都结束。

    8、初次罹患定义严格

    推荐:你的重疾险保单可能藏着雷:条款里的文字游戏

    9、投保人豁免

    投保人豁免要看清楚,有的只是重疾豁免,这就几率很低了,不如中轻症豁免。

    ……

    呃,只想到这些了,如果你坚持读到这里,请补充。

    这里是【懒伙计】保险笔记,感谢您的阅读。

    有还想了解的,欢迎在下方给我留言。

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