标准普尔家庭资产象限图正确的打开方式

我们知道保险是财务配置工具，是为了转移我们的财务风险。但是我们做财务规划的目的并不仅仅是为了转移风险，而是为了更高的生活质量。比如：能够住在更宽敞舒适的房子里面，能够有更方便快捷的出行，孩子能够接受更好的教育，家人能够得到更好的医疗服务……

今天知守君就跟大家聊一聊关于理财话题，相信大家应该有兴趣。

一.什么是标准普尔家庭资产象限图？

下图就是大名鼎鼎的标准普尔家庭资产象限图，是全球非常具有影响力的信用评级机构——标准普尔调研全球10万个财富不断增长的家庭，并且进行了总结提炼而制定的，适用于大多数的中产家庭。

这张图主要是将家庭财富分配为4个账户：

1.现金账户：要花的钱（10%）

2.杠杆账户：保命的钱（20%）

3.投资账户：生钱的钱（30%）

4.保本账户：保值的钱（40%）

1 现金账户：要花的钱（10%）

这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游、偿还房贷车贷等都应该从这个账户中支出。

一般占家庭资产的10%或家庭3-6个月的生活费为宜，主要的存在形式可以是现金、余额宝、活期存款。这个账户的要点是流动性好，可以及时变现。

最容易出现的问题是占比不合理，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户；也有的时候因为这个账户留存过少，而无法满足生活中的突发事件。

2 杠杆账户：保命的钱（20%）

这个账户的目的是转移我们无法承受的风险，解决突发的大额开支。家人罹患重大疾病、出现重大意外，需要我们马上拿出几十万或上百万，不至于走投无路，或者卖房卖车、股票低价割肉、四处举债、朋友圈求助。不至于“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。

一般占家庭资产的20%为宜，主要的存在形式是意外险、医疗险、重疾险、定期寿险等保障类保险。这个账户的要点是杠杆要足够高，保额要足够高，保障能够将风险转移出去。具体可以参看《投保的三大原则》。

很多朋友在这个账户的投入不足，或者是杠杆太低，本来应该配置保障型保险却配置了理财型保险。

3 投资账户：生钱的钱（30%）

用有风险的投资创造高回报，通过最擅长的方式为家庭赚钱，包括您投资的股票、房产、比特币等等。

正因为追求高投资回报，所以也可能面临着高风险。所以这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，亏损不能对家庭有致命性的打击。所以，一般控制在家庭财产的30%左右。

类似卖房炒股、贷款赌球等案例，就是没有控制好这个账户的投资比例。建议大家不到万不得已还是不要孤注一掷，否则赢得起输不起，一次失算就会对家庭财务造成灾难性的打击。

4 保本账户：保值的钱（40%）

这个账户主要是为家庭的刚性支出储备现金流，比如：孩子的教育金、出国留学的费用、自己的养老金等，到了一定阶段就肯定要支出，所以要提前规划好。

这个账户为保本升值的钱，不但要保证本金不能有任何损失，还要抵御通货膨胀的侵蚀。最关键的是不能有损失，而且有长期稳定的收益。主要的存在形式是投资性房产、年金险、理财产品、信托等，一般占家庭资产的40%。

二.标准普尔象限图的正确打开方式

1 直接套用标准普尔象限图合理吗？

很多人把自己的情况套用上面的比例算一算，就会觉得不合理了。现在大部分家庭，资产的大头可能都在房产上面，一套房产就要二三百万。

如果是在北上广深，七八百万也很正常，家庭资产随便就上千万了，同时还会有几百万的房贷。

假如资产1000万，套用标准普尔象限图中的比例：

1）现金账户：要花的钱（10%）：100万短期消费；

2）杠杆账户：保命的钱（20%）：200万保险；

3）投资账户：生钱的钱（30%）：300万股票；

4）保本账户：保值的钱（40%）：400万理财产品、年金险；

是不是不太合理，因为虽然有1000万资产，但是800万都是房产，短期消费100万？不太现实吧。

而且我要用200万来买保险，是不是太夸张了一些，这个表我看不是标准普尔发明的，应该是卖保险的发明的吧？

那么这个表是不是没有价值，毫无意义呢，其实不是的，而是应该有正确的打开姿势。

2 标准普尔象限图正确的打开姿势

标准普尔象限图最大的意义是给了我们一个资产配置的原则，核心是均衡性，在保证家庭资产在损失风险最小的情况下，追求资产的保值增值。千万不要生搬硬套。因为：

1、每个家庭资金状况不同，不同的收入，不同的消费习惯，不同的资产负责情况，不同的家庭结构，都会影响家庭的资产配置情况。

2、这张图仅仅阐述了静态的资产管理，但是负债及动态的现金流管理，却没有任何表述。

尽管有以上的缺陷，但是标准普尔象限图还是一个不错的家庭财务工具，知守君认为应该做一下调整：

1、计算基数：应不是资产，而是结余；

2、比例：可以根据家庭情况进行微调，如保命的钱就可以参考《家庭保费预算多少才合适》；

按照以上情况，假如还是上面的例子，资产1000万，房产800万，年收入100万，如果每年消费及还房贷50万，结余50万。以除去日常消费、房贷的结余为基数套用标准普尔的象限图：

1）现金账户：要花的钱（10%）：日常消费之外的5万，用来买包包或旅游；

2）杠杆账户：保命的钱（10-20%）：5-10万保险；

3）投资账户：生钱的钱（30-40%）：15-20万股票；

4）保本账户：保值的钱（40%）：20万理财产品、年金险；

在这个基础上，再根据自己的家庭结构、收入情况、风险偏好等因素做一些适当的调整，知守君认为就相对合理了。

三.写在最后

理财的目的，就是保证我们在任何时候都有足够的现金流保障我们的生存和生活。要达到这个目标，我们不能“把鸡蛋都放在一个篮子”里面，要四个账户均衡配置，有消费、有保险、有投资、有保值。

当然这要求我们个人有规划、有定力、有能力，才可以让家庭的这艘小船在生活的长河中走的稳定、舒适，每一天都艳阳高照，每一天都风平浪静。

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