每次帮朋友做保障计划的时候，我一般都会建议加一项意外门急诊，特别是小孩。因为之前朋友孩子被小动物挠了一下，打狂犬疫苗社保不给报销，但是普通商业保险的意外险可以报销，所以后来她才赶紧给补上。
前天同事遇到一位客户是只买重疾险，没有意外险，出了车祸不能赔付，社保卡只能报销药品费，其他的费用由肇事者支付。
我查阅了《社保法》，第三十条规定：
下列医疗费用不纳入基本医疗保险基金支付范围：
（一）应当从工伤保险基金中支付的；（二）应当由第三人负担的；（三）应当由公共卫生负担的；（四）在境外就医的。医疗费用依法应当由第三人负担，第三人不支付或者无法确定第三人的，由基本医疗保险基金先行支付。基本医疗保险基金先行支付后，有权向第三人追偿。
这里最重要的是“应当由第三人负担的”这一条，这在交通事故上高发，这种情况下社保不报销，除非第三者不支付或者无能力支付。
之前闺蜜的婆婆走马路上被车撞了，就是自己掏了全部费用，因为肇事者是个小年轻的外来工，完全没能力支付医疗费，后续应该可以去申请新农合报销的，但是有时候手续麻烦，时间又长。
不过，生活中不牵涉第三人的意外也很常见，比如意外摔伤、烫伤等。对于这些情况，医保能够报销吗？
从查阅的资料来看，有些城市并没有专门针对意外伤害的报销办法，可以电话咨询当地社保部门。深圳是没有第三人责任的都可以报销，交通事故等有第三方责任人的无法报销，具体还要看医院审核的情况。如果医院没有报销，可以拿着材料去社保部门申请，以社保部门的审核意见为准。
所以，比较有观念的人还是会自己买份意外险和医疗险。
首先，医保意外报销的流程会比较复杂，很难及时报销。有些城市规定，如果因意外住院，必须在48小时内填写申请，流程繁琐。
其次，牵涉第三方责任的无法报销，如果发生严重交通事故，又遇到对方偿还不起，医保又不能及时报销，会十分麻烦。
最后，医保只补偿医药费，而没有伤残责任，如果发生意外正好是荆棘之支柱，那后果可想而知。
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