前两天一个同事发了一个朋友圈，提出了这个问题。然后演示了90万的房贷，30年，按4.72%，最后要支付大概180万。而如果购买理财，收益只有3-4个点，分三年，每年30万，30年后可以可以确定增值到260万。买理财多了80万，因为货币是有时间价值的，所以结论就是要先理财。
生活中我经常听到两个理论，一个就是，房贷利率这么低，应该尽力多贷一点，拿去投资做点别的赚钱，要用银行的钱才能赚更多的钱。另外一个正相反，房贷利率比安全的理财产品利率高，所以有钱要尽快把房贷还掉，否则利息得还不少。
持第一个观点一般都是做生意的，会利用现金流，有比较靠谱的产业，需要更多现金流，可以产生更大利润。持第二个观点的一般是工薪阶层，没有比较安全的高收益渠道，赚不到房贷那样的点数。
其实都没有错，适合自己的就可以。但有一种理财，可能适合这两类人，就是我比较喜欢的年金险。
对于第一类人来说，它可能收益不够高，但它稳定，又灵活，避险，做生意不太可能一辈子顺风顺水，这可以作为一个备用资金库，救急用，对于私营企业主，在有行情的时候可以周转出去用，资金充裕的时候放回来继续复利生息。
对于第二类人来说，有现金建议马上去还房贷，但是不一定要全部拿去还，看上面的例子就可以知道，经过长时间的复利，很多产品效果还是可以的，可以留一点做理财，这样分散，最后结果不会太差。因为年金险确定，安全，有些产品还与生命等长，但收益不会太高，所以再搭配一点基金可能更好。如果你等到房贷全部还完再开始做理财，那可能错过一些好产品，或者需要更多的资金才能达到原先的效果。
当然还有其他类别的人，我只列举最典型的两种。
陈志武教授说过：金融的核心就是跨时间与跨空间的价值交换。开公司的亲友前几天跟我说了两句很戳心的话：社会上胆大的人比胆小的人能赚钱，因为对事物多了几分信任。有钱人赚的时间，没钱人赚的是钱。我看老百姓也能看透大教授的真理，就是表达方式不一样而已。棒棒的林总，哈哈。
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