热闹的2019年重疾险市场里，工银安盛显得有那么一点沉寂。原因无他，只因为其产品御享人生虽然是一个多次赔付重疾险，但四次分组、三次赔付不免显得有点单薄，好似和保障力升级再升级的各式新品差距显著。

2020年初，这一切终于要改变了！

工银安盛又一款重疾险即将高调上线，开卖日定在1月1日。这次全新升级的工银安盛御享颐生，踏上了不分组多次赔的前进赛道。

俊哥哥经过一番研究发现，这款新品堪称惊艳。

01 保障责任

投保年龄：30天-55周岁

保障期间：终身

缴费期间：10/15/20/30年

等待期：90天

重疾：106种重疾不分组，赔2次，100%/次，间隔期365天

轻症：40种轻症不分组，赔3次，分别30%/40%/50%，无间隔期

中症：20种中症不分组，赔2次，50%/次，无间隔期

重疾关爱金：45岁前投保，前10年确诊重疾赔150%

特定肿瘤切除术：累计额外赔20%

少儿特定疾病：18岁前，10种少儿特定疾病赔200%

身故：18岁前赔2倍已交保费，18岁后赔保额与现金价值较大者

豁免：确诊轻、中、重疾豁免后续保费

02产品亮点

 1、106种重疾不分组赔2次

关于重疾赔付1.0到5.0版的进化之路，俊哥哥在之前的文章中已有过详细讲解，不清楚的同学可以自行点击复习：【俊哥哥测评】2019年，最有诚意的多次赔重疾险：同方全球康健一生新多倍保

接下来，让我们进入正文，工银安盛御享颐生有什么特别之处呢？

首先是不分组多次赔的本质意义：关联重疾也可以赔。比如首次罹患了急性心肌梗塞，治疗一年后，冠状动脉又堵塞梗死，不得不进行冠状动脉搭桥，两次都可以获得赔付。

其次一点更为重要，是没有同源疾病的限制。有些重疾险产品里存在隐形分组问题，消费者稍不留神就可能“掉坑”，比如像这样的条款规定：

用大白话来举个例子。被保人罹患肝癌，一年后进行肝移植，因为都是肝癌导致的，属于同一疾病原因，即使分了组也只能赔一次。这种隐形分组在目前大多数产品中存在。

来看御享颐生的条款，真正的没有同源疾病限制是这样的：

2、少儿特定重疾，18岁前赔2倍保额。

10种少儿特定疾病如下图：

分别是：白血病、严重心肌病、严重川崎病、重型再生障碍性贫血、全身性幼年类风湿性关节炎（斯蒂尔氏病）、重症手足口病、严重瑞氏综合征、严重脑损伤、自体造血干细胞移植术、严重哮喘。

当家长的都知道，白血病是未成年人最高发的恶性肿瘤，也在御享颐生的特定疾病保障内，诚意满满有没有？

18周岁前都可以2倍保额赔付。比如投保50万，18周岁前确诊这10种重疾，可以获赔100万。

3、45岁前投保，前10年重疾赔150%

0-45岁之间投保，前10年确诊重疾，额外赔付50%保额，也就是一共有150%的保障。

比如30岁的A先生，正处于事业上升期和家庭初建期，属于人生的重要阶段，一步都不能疏忽。认识到保险的必要性，给自己投了50万的御享颐生，38岁时不幸确诊重疾，一笔获赔75万，这笔钱可以给到家庭更为切实的保障。

这款产品如果给小孩买，杠杆就更高了，前10年可以获得总共250%的保障。举例， 0岁宝宝投保50万，前10年享有额外重大疾病关爱金25万的保障，即10岁前首次确诊重疾，可获赔75万。同时还享有18岁前少儿特定疾病保证金50万的额外护航，这对爸爸妈妈来说是不是更踏实了些？ 

4、特定肿瘤切除，额外赔付累计20%保额

特定肿瘤切除术在业内首创了特定部位良性肿瘤和性质未定肿瘤赔付的先河，以往的重疾险都是不能赔付的，但御享颐生可以按比例赔付。

赔付上限是保额的20%，可以重复累计，比如投保50万，在保障期限内：

第一次发现乳腺纤维瘤并实施切除手术，获得保险理赔金2.5万；

第二次发现肺上有肿瘤并实施切除手术，获得保险理赔金5万；

第三次在胃里发现肿瘤并实施切除手术，获得保险理赔金2.5万。

以上合计三次获得特定肿瘤切除术保险金10万元。

5.身故赔付无等待期

目前市面上绝大多数重疾险身故责任都是有等待期的，御享颐生则延续了御享人生的优良传统——身故赔付无等待期。

举例，B先生因为赚钱养家压力大，常年加班、熬夜、缺乏睡眠和运动，在购买了50万保额的御享颐生两个月后，某个深夜加班中突发心梗，因就诊不及告别了世界。沉痛面前，家庭经济支柱不再，但他的家人还是可以得到50万元保额，来偿还债务，维持基本生活。

6、附加绿通服务

这款产品搭建了海外就医，附加海外诊疗和赴日医疗，两个产品二选一，给客户提供了一个海外就医绿通服务，可以说考虑周到。

03价格怎么样？

感人的是，御享颐生在保障到位的同时，保费依然相当人性。

上对比图：

最低的是长城人寿的吉康人生，这款作为去年18年的旗舰产品，现在看来依然很保值，但在少儿特定疾病、重疾关爱金方面责任略显逊色；

御享颐生和同方全球新多倍保的保费接近，不同的是御享颐生支持30年缴费，杠杆效应更强，小孩子方面的少儿特定重疾包含白血病责任、重疾关爱金、特定肿瘤切除等责任都附加起来，使得工银安盛御享颐生的性价比要高于同方全球新多倍保；

御享颐生和友邦的全佑倍至、平安福2019、中英人寿守护2019相比，保费要低，甚至低得多，保障责任也要强很多。

04公司背景

可能有人要问了，工银安盛，这个品牌没听说过呀，靠谱吗？

工银安盛人寿由宇宙第一银行——工商银行、全球最大的保险集团——法国安盛保险集团（成立距今已经超过300年）、全球500强央企——中国五矿集团公司强强携手打造。2012年成立，注册资本金125亿元，目前在全国20多个省市都有分支机构。

2018年人身险原保险保费收入排名第十六，2019年三季度末的综合偿付能力充足率为206%，达到监管要求。最近一期风险综合评级（分类监管）为2019年第三季度，评级结果为A类。

是名副其实的 “大厂”，低调、奢华、内涵，你想要的是不是都有了？

05综上所述

工银安盛御享颐生是我非常看好的一款新产品，服务理赔也是非常到位。

适合哪些人买？看重重疾多次赔付、追求品质保障、看重公司品牌的人群。

还是那句话，好的产品各有各的好，适合自己的才是最好的。

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