黄昏的喷发
一、为什么要做保险规划
保险规划的目的是在有限的条件下让我们能够得到基本的保障。
保险规划的基本原则人生的不同阶段，需求保险也不同。
保险的本质是达到风险的转移。
保险规划品种：意外疾病养老身故孩子教育
收入相对有限，如何合理配置优先考虑解决掉重大的风险。
保障体系能解决掉什么问题？
1、生病后能有钱治疗而不影响生活水平
2、万一身故保证爸妈继续好好生活，孩子有教育费用。
3、提前解决自己的养老费用。
一个科学的保障体系能够做到病有所医，亲有所护，老有所养，能够解决人生的重大风险。
二、科学的保障体系能解决那些问题？
病有所医：健康投资，不严重的疾病入发烧住院，严重的疾病中疯等。住院医疗重大疾病。
老有所养：资产配置，自身的养老花费。
亲有所护：保障，长期投资理财，孩子的教育费用，提早离场的人生责任。
社保：如张三月薪1W，活到80岁
基础养老金（约2100元）+个人养老金（约1700元）=不到4000元。
病有所医，亲有所护，最好的解决工具就是保险。
老有所养：通过社保、个人储蓄，理财投资，商业保险等方式，越早准备越好。
科学的保障体系解决人生的三大忧虑：
1、老有所养
2、病有所医
3、亲有所护
准备足够的资金应对各种风险。
养老金替代率45%左右
一部分购买年金类投资，强制储蓄，确定性安全性。
一部分投资基金股票，具有一定的风险和不确定性。
定投指数基金10%-15%年收益。
养老问题千万不要等老了再考虑，越早准备越好。社保，个人理财投资，商业养老保险等方式都能帮助我们实现老有所养。
三、购买保险原则1---明确自己的需求
保障大于理财意外大于疾病大于寿险
保障类：应对意外的风险弥补医疗费用应对重大疾病的风险应对死亡的风险。
年金类：强制储蓄，应对未来生活需要
资产配置：资金灵活运用，注重投资理财
优先考虑保障类的需求。
很多中等收入人群虽然有几十万资产，但是一场意外或者重大疾病就有可能给这样的财务状况带来巨大的打击。收入太低的人群没有经济实力考虑商业保险。
四、购买保险原则2---保障要全面，保额要充足，保费要适当。
保障要全面：身故疾病意外
保额要充足：半数以上（部分公司高达70%）的客户保额不足10万，赔付30万以上的客户仅为3%-5%，50万+的更少。
保费要适当：年可支配收入的5%-10%，优先选择消费型保险。
保险产品的价格=风险成本+经营成本+帮你用来储蓄或者投资的部分。
5%-10%的保费预算是一个相对合理的区间。
五、保险规划是一个动态变化，不断完善的过程。
1、先保障，后理财。先大人，后小孩。优先家庭经济支柱。
2、先搞定能够应对意外、疾病、死亡三大风险的保障产品，再考虑养老。保费与保额量力而行，保险组合有比没有强，有钱再提额度。
3、在预算充足的情况下，优先选择终身型产品。
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