第二章 save more（从幼儿园到大学毕业后

实验表明懂得等待·延迟满足的孩子长大后更容易成功（棉花糖试验）。

储蓄方面也是如此，有更强自控力的人能存下更多钱（在性格测试中显示能坚持追求长远目标的50岁以上夫妇，比平均美国家庭存款多20万刀）。

幸运的是，人的储蓄能力只有1/3与基因有关，2/3靠后天培养。

一.6个tricks帮孩子增强等待、储蓄、得到他想要的东西的能力

1.提前告知孩子应该期待什么如何反应

比如进商店前和孩子说：“我们今天只是来买A。如果你看到什么其他想要的，我们不会今天买。我也不会买别的”

这样慢慢演练孩子对糖果玩具等的反应，他会逐渐训练大脑无视诱惑。

2.预想坏结果

比如“我今天花钱买了薯片，我就得花更长的时间才能买真正想要的乐高了”

当孩子决心发生动摇，你可以给他讲你自己曾经不得不等很久才能买想要的东西的难熬，并在他拒绝冲动购买后表扬他。

3.转移注意力

当孩子耍赖闹非要在结账之前买什么的时候，准备一些故事、笑话、小秘密、有趣的视频转移他的注意力，等出了商店表扬他。

即使他会有些生你气，他会意识到转移注意力有助于让冲动过去。

4.运用想象力

鼓励孩子把他面临的诱惑想象成不是真实的，而是一张照片或图片，他可以在脑子里用框框起来。这对于孩子来说有些抽象，不过有些孩子可以做到并且很有效。

另一种办法就是让他想象零食上有蚂蚁或虫子、玩具是坏的质量不好、糖是辣的或沾了鼻涕…

5.让存钱习惯成自然，而不单靠意志力

比如不断地向孩子传达“我们拿到钱应该立刻放到储蓄罐里存起来”，让行为变成习惯。

但也要让routine中有一些小奢侈，例如“我们每周五放学买冰淇凌，所以不要在周三要糖。我们只在周五买零食，这样就可以省下钱买更大的东西”

6.“要是（某个聪明的孩子）会怎么做呢”

让孩子在感情上置身诱惑之外想象别人（让他自己选，可以是同学、卡通人物等等）会怎么做，能帮助他们更冷静地做决定。

二.幼儿园

六个月大的孩子已经发展出了一些策略来控制自己，到三岁前孩子已经可以抑制住会使他们出格的冲动。

以下几点可以帮助还受本我支配的孩子培养saving习惯的萌芽

1.让孩子觉得等待是件好事

比如排队等待坐秋千的时候，可以跟他讨论这个系统非常民主平等，你要等待轮到你，但后面的小男孩也必须等你玩完才能玩。然后教孩子转移注意力等待的时间就会很快地过去，跟他玩一些小游戏或聊聊下一次生日、旅行，并在那天到来的时候重申“那次等待是值得的”

2.把钱放在安全的地方

不要让孩子把钱扔的到处都是，可以准备三个存钱罐（最好是不透明的，减少他偷偷拿走的欲望）：一个存钱将来买东西；一个现在用；还有一个用来帮助别人。

至于怎么分配并不重要，这个年龄段分配还是象征性的，重要的是孩子坚持存钱、总是把一部分钱存放到一个地方。

3.放一个家庭存钱罐在显眼的地方

共同参与到家庭储蓄中可以让家长言传身教而不光是动动嘴皮子。

设定一个对小孩子有吸引力的可达成的目标，比如存钱吃披萨或者去水上乐园玩。打开时让孩子来数存了多少够不够。

4.父母要以身作则

如果你想让孩子学会等待，你自己先要耐心守规矩。

孩子玩翘翘板的时候你去秋千排队占地儿，带着孩子插队，雇残疾人领孩子走残疾人通道等等，不仅会让孩子觉得作弊没关系，还会让他变成一个没有自制力的人。

5.教孩子数字和认识硬币

五个月大的孩子已经对数字有了直觉上的感知，能帮助他们理解money。

你可以带孩子数买了几根香蕉、给袜子配对、模拟商店让孩子算钱买东西，重要的是要不断重复计算活动

6.父母要说话算话

如果你言而无信，那么什么激励你孩子变成一个saver的办法都没有用，你要让孩子有足够的信任感相信今天存钱以后就可以得到他想要的。

实验显示和承诺了就兑现的大人一组的孩子在棉花糖测试里的表现，要远好于和连续说给不给的大人一组的孩子。

三.一个有关存钱和积少成多的故事

夫妇年轻时选了一个把一半工资存进tax-free账户的retirement plan，老了美滋滋

四.小学

到七岁为止孩子已经可以focus on goals，并且愿意做为达目标需要的事。他们也能理解钱而且能赚钱了。

对于这个阶段的孩子：

1. 用a rule of thumb而不是复杂的解释或数学公式来培养孩子的存钱习惯

比如“每得到1 dollar就存1 quarter”

2.给孩子讲解机会成本的概念

告诉他买了这个=放弃了买其他的

3.存钱罐➡️银行

可以带孩子去银行存钱了，告诉他当他需要的时候钱会在这里，很安全。

（ps FDIC，大萧条时期美国由政府建立，延续至今，保证若银行倒闭政府会补偿存户最高25万刀）

4.用“安全”和“利息”引诱孩子到银行存钱

即使利息很低，对于一个小学的孩子来说还是有吸引力的

5.自己设立matching机制鼓励孩子存钱

比如孩子存一刀你就会相应的存50美分

6.不要挪用你孩子的存钱罐存款

要让孩子觉得存钱罐是个用来存钱的安全的地方，并且这个钱是他自己的。遇到手边刚好没现金要用孩子的钱时，要向他借，并在第二天归还，再附带一刀利息。

五. 给零花钱的5个C

关于零花钱的研究结果各不相同，有的说好有的说不好。

所以给不给零花钱其实不是重点，但是如果给的话有以下几个建议：

1.be clear 明确

重点是让孩子知道零花钱用来干什么。

一般来说，对于小孩子你会负担他的日常吃穿住行，零花钱用来买流行的小发卡、看电影时的小零食之类的；

到了初中，你还是会支付大部分日常花销，但是要给一些明确的界定，比如你会负责给他买50刀的牛仔裤，如果他想要100刀就要自己来补差价；

高中时可以给孩子更多的零花钱和更多的责任，比如他现在要自己支付给朋友买礼物和出去聚餐的钱。

要让孩子知道这些规定不是瞎定的，他的零花钱也是家庭预算中的一部分。

2.be consistent 持续

定期给，忘了就补上，可以用一些表单辅助记录

3.give control 放权

给孩子自由去买想要的东西，特别是他进入中学以后，你掌控的部分就是给多少零花钱。

你可能觉得这对于一个小孩子来说给的决定权太大了，但这是让他体验钱用光了或没法买想要的东西的一个好方式。

4.use cash 用现金

刷卡和网上消费比用现金更容易乱花钱

5.no chores不要把做家务和零花钱挂钩

让孩子做家务有利于教会他们责任感和帮助他人，但不应该和零花钱联系在一起，家务是日常家庭生活的一部分。你可以为他做的基本责任以外的“工作”付劳务费，但那也不是零花钱。

用零花钱来撬动孩子做家务或其他正当行为还可能造成负面影响，比如他要是觉得用少拿10刀换不收拾床铺或不遵守门禁很值，那他就不会做了。

六.初中

初中是教孩子存钱的好时机，他们比小学更能理解金钱概念，也不会像高中那样逆反听不进话，而且还开始想要比较贵需要存钱来买的东西了。

1.to have no money永远不是件好事

虽然存钱买个大件儿很棒，但是花光所有钱并不明智，你永远不知道什么时候会需要用钱，而一旦没有钱你就没有任何可选项了。

2.选择利息最高最安全的银行开户

带孩子比较各家银行的利息，虽然差距很小但可以教他“货比三家”

3.先不开网上银行，除非孩子特别感兴趣

目前让孩子接触实体银行比较好，因为当他亲自把钱递给出纳员或使用ATM的时候，他能切实感觉到他是这个金融世界的一个参与者。

不过他要是觉得已经准备好开一个抽象的网上银行账户了，也可以。

七.三种超级安全的储蓄账户

1.savings account

the main thing about money in savings is that it’s safe. www

2.money market account(MMA)（没必要）

3.certificate of deposit(CD)

八.高中

高中孩子有了更多的决定权，但是父母要make sure孩子有为高中毕业后存钱的意识

1.为大学存钱

研究表明，父母负担全部大学开支的学生比自己负担一部分的学生GPA低。

调查显示，85%的家长认为孩子应该负担一部分大学开支，但仅有34%的家长实际让孩子为此存钱。

所以，从孩子初中毕业开始就应该明确让他知道要为大学存钱了。

＊college savings account =529 plan

＊大学决定给一个家庭多少联邦财政支援的时候会看学生的savings

2.考虑把存款存到internet-only bank

利息会高一点点

＊bankrate.com

depositaccounts.com

3.额外想要的东西自己存钱

不要担心或耻于不能给孩子所有他想要的，孩子需要明白如果他想得到什么他可能要自己负担一部分或自己买，而你给了他这个学习的机会。不用存钱和等待就拿到所有想要的东西的孩子，会错过一项重要的生存技能。

所以下次孩子想要什么额外的东西的时候，跟他谈谈你会出资多少他要攒多少。

九.当孩子得到一大笔钱

高中时期孩子会经历成人礼等很多重要的仪式，可能会收到大笔的现金礼物。这时你需要提前和孩子规划好资金的用途，等他拿着一把钱像中彩票一样在地上打滚的时候就没戏说了。这会是很好的练习，为他以后忽然得到一笔奖金或退税做准备。

十.大学

1.用一部分存的钱来支付大学费用

2.暑假赚钱

暑假是赚钱攒钱的最佳时间，攒下的钱可以让孩子在学期中有喘口气的空间，比如需要时间学习就工作少一些、少背一些学生贷款。

如果孩子选择做一些不赚钱的事的话，提醒他这个决定的机会成本。

十一.成年年轻人

到这个阶段，孩子无可避免地需要存钱来达到财富自由，延迟满足的能力变得空前重要，你需要告诉他：

1.留救急的钱

通常是六个月的生活费，但你可以先说是三个月的看起来好达成一些

＊bethkobliner.com

2.还清高利负债是最明智的省钱的方法（优先事项）

还清信用卡欠的钱etc

3.让存钱自动化

比如让公司把peycheck的一部分自动存到一个单独的savings账户里，或者在银行设置成每个payday会把checking转到savings里。

4.不要透支消费

刚出校园，孩子会觉得有一万件事需要他去花钱。这个时期对第一次拿到信用卡的孩子来说尤为危险。一定要告诫孩子攒够钱再去买big-ticket items。（举债的危险见第四章

5.允许孩子住回家，前提是他要攒钱

他要攒出去单住自立的钱也要攒应急的钱，你甚至可以和他写一份合同，约定好会不会收一些房租？对家务、日常花销等有没有要求？如果你借给孩子钱了收不收利息？

6.为买房首付存钱

大学毕业生第一套房17万刀，首付1.7～3.4万刀+3000不动产权利转移费用