很多人接触到保险都是通过线下代理人渠道，而线下的保险形态一般是主险（寿险、重疾险）加上附加险（医疗险、意外险）的形态。还附加了很多其他功能哈，导致大家会以为保险就是这样的，一款产品包含N项保障责任，只需要购买一份就可以了。实际上没有这么简单。讲清楚了各险种的作用，也有助于大家看看自己家庭的保单到底有什么作用，一般家庭购买保险后，这份保险有什么作用就完全不记得了。唯一记得的是每年需要交保费，说的是不是你？
实际上每个家庭能投保的险种分为五大类：寿险、意外险、重疾险、医疗险、理财险。哪些属于理财类保险，只要保单名字中带有：分红、两全、万能、年金等字眼，以及别人给你说这款保险以后可以返还所交保费，一般都为带理财性质的保险，保障功能偏弱。
1、先从大家最不熟悉的寿险说起，寿险只有被保险人身故或者全残才会赔付，分成定期和终身两种，定期就是保障一定期限，比如10、20、30年或者到70岁。保障一个家庭责任最重的时间，比如一个三口之家，有高额房贷，只有老公在上班，全职太太，这种情况下，老公就是家庭经济的唯一经济支柱，一旦老公不幸身故，那对于家庭来说就是灭顶之灾，房贷，孩子教育费用，老人的赡养都要太太承担，这个压力不敢想象，甚至孩子的教育都可能受到很大影响。所以需要配置一个定期寿险规避这类风险，一般保障到孩子大学毕业，有了收入就可以了，当然也可以选择保障更长时间。
2、终身寿险，人总有一死，也就意味着终身寿险，保险公司必定会赔付，所以终身寿险一般是土豪家庭考虑的，目的就是想给孩子留一笔钱，同样保额终身寿险也比定期寿险贵很多，这也很容易理解，保障期限越长，保险公司赔付概率越高，自然保费越贵。
2、重疾险是大家最熟悉，但是误解又比较多的险种，说熟悉是因为很多人配置保险一般指的就是重疾险，因为现在随着朋友圈的各种轻松筹，水滴筹,让大家对重疾险有越来越关注。说误解又是许多保险从业人员都说重疾险是确诊就赔付，理赔的钱拿来看病，但是重疾险诞生实际上就是收入损失险，因为之前发现即使病人治愈了，但是后续家庭经济压力太大，还要在身体康复期为了家庭工作，最后没有好好恢复，导致人还是走了。而重疾险就是让被保险人没有经济上的后续之忧，可以放心修养康复。实际上从重疾险理赔的标准也可以看出来，除了癌症或者一些严重伤残比如双目失明是确诊就赔付的，其他都是需要做手术或者疾病持续一个时间段才可以的。比如脑中风后遗症理赔定义如下：
需要确诊180天后，那这半年内的医疗支出怎么办？以为重疾险是确诊就赔付的，还是仔细看看合同条例吧。通过合同的条款标准再次强调重疾险是收入损失险，缓解康复期间收入的弥补。
3、医疗险，上面说到了如果不幸发生了像脑中风这类的重疾，那180天内的治疗费用怎么筹集，答案是医保+商业医疗险+自己想办法筹钱。有的人说这不合理呀，重疾不应该是确诊脑中风就理赔的嘛，我们毕竟买的是一份重疾险，刚开始发生脑中风，还不确定严重程度，是否达到重疾标准，自然不能按照重疾险来赔付了。上面说了医保+商业医疗险，商业医疗险就是解决大家疾病或者意外导致的住院费用报销问题（如果有医保，对医保不能报销的部分进行二次报销）。
目前的医疗险分成普通医疗险（保额几万） 、百万医疗险（保额高达600万）、中高端医疗险（公立医院的特需部和国际部）、海外医疗险（日本，英国，美国就医）。但是医疗险u自大的问题就是续保问题，医疗险一般为交一年保一年，而且医疗技术发展快速，医疗费用增长很快，所以出于国内不可能出现长期保证续保的医疗险（监管不允许，万一后续赔付过大，无法兜底）所以大家不管听别人怎么宣传可以续保到90岁，都是不可能的。万一产品停售，就只能选择其他家的购买了。
4、意外险，这个就最简单了，由于意外（非本意、外来的、非疾病、突发的）造成的身故、伤残和医疗都是保障的，意外险一般来说包含意外导致的身故、残疾和意外医疗费用的报销这三个部分的责任。有一点要注意，意外险的赔付必须是意外导致的，如果是非意外比如疾病等导致的风险，是不赔付的。另外，意外伤残的赔付一般按残疾比例赔，1到10级，最严重的1级赔保额，最轻微的10级赔1/10的保额，比如意外保额50万，那10级伤残就是5万。常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，都是可以通过意外险获得赔付。但是像猝死，食物中毒（3人以下）等就不属于意外险了。
5、理财类保险是坑最多的一个险种，实际收益率很低，用irr公式测算内部回报率，年收益率为2%·~3%，和余额宝接近，有些收益率还不如余额宝。那么这种产品的特定是：资金安全（堪比银行）强制储蓄（退保有较大损失）。一般建议配置好纯保障型产品后，再考虑理财，要不然万一家庭发生重大变故，急用钱的情况下要退保理财类保险，那就受到双倍伤害。
最后再通过举例子来说明各险种之间的赔付关系：
举例如下：小猪佩奇购买了50万寿险，50万重疾险、50万意外险和100万的医疗险。
小猪佩奇去年发生意外导致10级伤残（磕掉了8颗牙），今年不幸发生癌症，治疗花费了80万，医保报销了30万，后来1年后又因癌症去世。
那么意外险赔付5万，癌症属于重疾，重疾险赔付50万，医疗险报销住院费用需要扣除国家医保报销的30万，也就是还有50万需要报销。后来去世了，寿险又可以赔付50万。合计为155万。
寿险、意外险中的伤残和身故和重疾险是可以叠加赔付的，比如买了两份重疾险，都是50万，如果发生癌症，重疾险两份都可以赔付，合计100万。寿险和意外险都是一样的道理，只是医疗险比较特殊，医疗险的属于报销型保险，不管买了几份医疗险，合计的报销费用不能超过总的住院费用支出。所以医疗险一般购买一份就可以了。
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